信用卡、网贷与征信：12 个最常问的问题
网贷利息多高算高、逾期会不会坐牢、催收爆通讯录怎么办、征信错了怎么改、多久能消除、被列失信怎么办、帮人担保要不要还钱、只有转账记录能不能起诉——信用卡、网贷和征信问得最多的十个问题。
问题一览（点标题直达）
- 网贷、信用卡的利息加违约金太高，超过多少我就可以不还？
- 网贷逾期后，催收天天打我电话、爆我通讯录、骚扰我家人，怎么办？
- 信用卡透支还不上，会坐牢吗？
- 征信报告里有错误记录，或者被人冒名办了贷款，怎么处理？
- 网贷逾期还清了，征信上的不良记录多久能消除？
- 被法院列进了失信名单（“老赖”），会影响什么？怎么解除？
- 帮朋友做了担保，或者被拉去当了共同借款人，我要还钱吗？
- 朋友借钱不还还玩消失，我只有转账记录，能起诉吗？
- 借钱时没写利息，或者只说不写清，到期还能要利息吗？
- 借的钱是拿去赌博的，或者我被人套路借了“套路贷”，还要还吗？
- 网贷、信用卡逾期了，能跟平台协商延期还款或者分期还吗？
- 网贷逾期无力偿还，会被上门抓人、上网追逃吗？
1网贷、信用卡的利息加违约金太高，超过多少我就可以不还？
被高利息压得喘不过气，很正常，但规则是有的，别被吓住。民间借贷的利率，超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，人民法院不予支持，也就是说超出四倍的部分你可以不还，但四倍以内的本金和利息仍然要还。建议这么做：①把借款合同、每期还款明细列出来，算出实际年化利率；②对超限部分先协商减免，协商不成在诉讼中请求调整；③保留好所有还款记录。
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
2网贷逾期后，催收天天打我电话、爆我通讯录、骚扰我家人，怎么办？
被这样骚扰，又怕又气，还不敢跟家里说，太难了。你要记住：非法获取你的通讯录、向亲友宣扬你的欠款、辱骂威胁，都可能侵害你的隐私和个人信息，情节严重的还可能涉嫌违法。建议这么做：①把骚扰电话录音、短信和聊天截图全部保存好；②有辱骂、恐吓、威胁人身安全的，直接报警；③向金融监管部门和征信投诉渠道举报，或者起诉要求停止侵害、赔偿损失。
自然人享有隐私权。任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。隐私是自然人的私人生活安宁和不愿为他人知晓的私密空间、私密活动、私密信息。
除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（一）以电话、短信、即时通讯工具、电子邮件、传单等方式侵扰他人的私人生活安宁；（二）进入、拍摄、窥视他人的住宅、宾馆房间等私密空间；（三）拍摄、窥视、窃听、公开他人的私密活动；（四）拍摄、窥视他人身体的私密部位；（五）处理他人的私密信息；（六）以其他方式侵害他人的隐私权。
3信用卡透支还不上，会坐牢吗？
先别自己吓自己，普通还不上不等于犯罪。只有以非法占有为目的、恶意透支，并且达到数额较大等条件，才可能构成信用卡诈骗罪。这里的“恶意透支”，一般指超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还。建议这么做：①千万别失联、别注销卡，主动和银行沟通；②有还款意愿的尽快还一部分、申请分期；③收到催收或者诉讼材料的，认真对待、积极应诉，必要时请律师。
有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
4征信报告里有错误记录，或者被人冒名办了贷款，怎么处理？
莫名其妙背上黑记录，办啥都受影响，这种冤屈太难受了。你是有权提出异议的：认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，可以向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。建议这么做：①打一份详版征信报告，把有问题的记录标出来；②书面向征信机构和放贷机构提异议、要求核查更正；③涉及被冒名的，同时报警、向监管部门投诉，必要时起诉索赔。
信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。
5网贷逾期还清了，征信上的不良记录多久能消除？
还清了心里还是不踏实，这是人之常情。按规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为五年，超过五年的应当予以删除。注意是从“还清、终止之日”起算，不是从逾期那天算。建议这么做：①尽快把欠款还清，保留结清证明；②满五年后自查征信，仍然显示的可提异议；③期间保持按时还款，用良好的记录慢慢修复。
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
6被法院列进了失信名单（“老赖”），会影响什么？怎么解除？
被限高、被贴标签，出行消费处处受限，滋味不好受，但这是可以依法解除的。被纳入失信被执行人名单的，人民法院会依法对其进行信用惩戒，限制高消费、影响贷款和招投标等；如果你已经履行完义务，或者与申请执行人达成并履行了和解，再或者确有法定情形，法院应当在三个工作日内删除失信信息。建议这么做：①先查清是被哪个法院、哪个案件纳入的；②履行义务或者与对方达成和解，拿到履行、和解的证明；③向执行法院申请删除或者纠正，对驳回不服的可以申请复议。
被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的；（二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（四）违反财产报告制度的；（五）违反限制消费令的；（六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。
具有下列情形之一的，人民法院应当在三个工作日内删除失信信息：（一）被执行人已履行生效法律文书确定的义务或人民法院已执行完毕的；（二）当事人达成执行和解协议且已履行完毕的；（三）申请执行人书面申请删除失信信息，人民法院审查同意的；（四）终结本次执行程序后，通过网络执行查控系统查询被执行人财产两次以上，未发现有可供执行财产，且申请执行人或者其他人未提供有效财产线索的；（五）因审判监督或破产程序，人民法院依法裁定对失信被执行人中止执行的；（六）人民法院依法裁定不予执行的；（七）人民法院依法裁定终结执行的。有纳入期限的，不适用前款规定。纳入期限届满后三个工作日内，人民法院应当删除失信信息。依照本条第一款规定删除失信信息后，被执行人具有本规定第一条规定情形之一的，人民法院可以重新将其纳入失信被执行人名单。依照本条第一款第三项规定删除失信信息后六个月内，申请执行人申请将该被执行人纳入失信被执行人名单的，人民法院不予支持。
7帮朋友做了担保，或者被拉去当了共同借款人，我要还钱吗？
当初抹不开面子签了字，现在被追着要债，心里又委屈又后悔，这种处境很多人都遇到过。要看你签的到底是哪种：如果只是保证人，合同对保证方式没有约定或者约定不明的，按一般保证处理，债权人要先向债务人追讨；保证还有“保证期间”的限制，过了期间保证人可能就不用担责了。替人还了钱的，可以向债务人追偿。建议这么做：①翻出你签的合同，看清是“保证人”还是“共同借款人”；②主张先追债务人、审查保证期间；③已经代偿的，起诉向债务人追偿。
保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。
保证的方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。
保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。
8朋友借钱不还还玩消失，我只有转账记录，能起诉吗？
借出去的钱要不回来、人还躲着你，搁谁身上都憋屈。能起诉。借贷关系成立的关键，是“有没有借钱的意思”加上“有没有实际交付款项”，转账记录、聊天记录、催款记录都能作为证据。建议这么做：①把转账记录、微信聊天、通话录音导出来存好；②再发一次催款信息，引导对方承认借款，把证据固定下来；③到被告住所地或者合同履行地法院起诉，主张返还本金和利息。
借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。
9借钱时没写利息，或者只说不写清，到期还能要利息吗？
先别急着觉得吃亏，规则其实是清清楚楚的。自然人之间借钱，如果对利息没有约定或者约定不明，视为不支付利息，你主张借期内利息，法院一般不予支持；但过了还款期限对方还不还的，可以主张逾期利息。同时，法律禁止高利放贷，约定的利率不得违反国家有关规定。建议这么做：①翻看借条，看有没有写利息；②没写的，重点是主张本金和逾期利息；③以后借钱，利息、期限、还款方式一定白纸黑字写清楚。
禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。
10借的钱是拿去赌博的，或者我被人套路借了“套路贷”，还要还吗？
被套进这种局里，又羞又怕，先稳住，法律是保护你的。如果出借人事先知道或者应当知道借款人借款是用于违法犯罪活动还照样出借，这种民间借贷合同无效，你不需要按约定还那些不受保护的利息；遭遇“套路贷”（虚增债务、恶意垒高、暴力催收）的，可能涉嫌犯罪，应当报案。建议这么做：①保留借款合同、转账和催收的证据；②涉及赌博、诈骗、暴力催收的，及时报警；③已经进入诉讼的，主张合同无效、请求依法处理。
具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；（四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（五）违反法律、行政法规强制性规定的；（六）违背公序良俗的。
11网贷、信用卡逾期了，能跟平台协商延期还款或者分期还吗？
能协商，但要看是哪一类欠款。信用卡有明文依据：在特殊情况下确认欠款金额超出还款能力、且仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长期限不超过五年（信用卡办法第七十条）。网贷和银行贷款没有法定的「停息挂账」，只能个案协商：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期，贷款人同意的可以展期。动作建议：打官方客服（不要找网上的「反催收」中介，收费还可能涉嫌违法），说明困难原因并附收入证明、失业证明等材料，先谈延期或分期、再谈减免息费，谈成的约定尽量落到书面或录音。
借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
12网贷逾期无力偿还，会被上门抓人、上网追逃吗？
不会。网贷逾期属于民事纠纷，不是犯罪，公安不抓人、更不会网上追逃；平台只能起诉，判决后仍不还才进入强制执行。真正要防的只有两条线：一是有能力执行而拒不执行、隐藏转移财产，情节严重的构成拒不执行判决、裁定罪；二是极少数以非法占有为目的的骗贷行为可能涉刑。动作建议：接到「上门抓人」的催收电话一律当恐吓处理并录音留证，比照违法催收投诉；保住还款意愿的证据（每次协商记录），法院执行阶段主动申报财产、配合执行，就不会踩到拒执的红线。
对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。