一句话定义：借款合同是借款人向贷款人借款、到期返还借款并支付利息的合同，自然人之间的借款合同自提供借款时成立。

构成要件 / 适用条件

一、一方提供借款，一方到期返还。民法典第六百六十七条把借款合同定义为借款人向贷款人借款、到期返还借款并支付利息的合同。核心义务是「给钱」与「还钱」，利息则取决于约定：约定即有偿，不约定即无偿。这与租赁不同——借款合同的标的是可替代的金钱，借款人取得后可以自由处分，到期返还同种类、同数量的金额，而不是原物。

二、以书面为原则，但不书面不影响成立。第六百六十八条第一款要求借款合同采用书面形式，自然人之间借款另有约定的除外。这里的书面是证据要求而非效力要件：没有书面合同，口头约定照样成立，只是发生争议时要靠转账记录、聊天记录、录音去还原合意与交付。另一个实务经验是，金额稍大的借贷，写没写书面往往决定胜负。

三、内容一般包括七项条款。同条第二款列出借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式。七项不是生效要件，缺项可以补充：没有约定还款期限的，按第六百七十五条，借款人可以随时返还、贷款人可以催告在合理期限内返还；没有约定付息期限的，按第六百七十四条，借款期间不满一年的随本金一并支付，一年以上的每届满一年支付一次。

四、自然人之间是实践合同，其余是诺成合同。第六百七十九条规定，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时成立；一方或双方为企业的，签字盖章即成立。这条差别决定了「只有借条、钱没到账」的案件走向：自然人之间借贷关系未成立，企业之间则已成立、只是履行有争议。

五、利息不得预先在本金中扣除。第六百七十条是强制性规定，预扣的按实际借款数额返还并计算利息。约定预扣不导致合同整体无效，只是本金按实际到手金额认定，这一点在砍头息词条里另有展开。

法条依据

法条依据

与相邻概念的区别

对比项借款合同借条赠与合同
法律性质双务合同，确立权利义务债权凭证，固定证据单务合同，无偿移转
是否要还到期返还本金，约定时付息记载的借款同样要还交付后原则上不返还
成立要件自然人之间交付时成立，其余签字即成立随借款交付或事后补出具交付即生效，可附条件
举证重点合同条款与履行情况借贷合意加款项交付赠与意思表示

合同与凭证不是一回事。借款合同是双方的法律关系本身，借条只是证明这个关系的一张纸。有合同没借条，凭合同和转账记录照样能起诉；有借条没合同，凭借条也能起诉。反过来，只有借条、没有交付证据，对方抗辩没收到钱时，出借人仍要补交付证明——这是借条词条要解决的问题，也是借款合同与借条最容易混淆之处。

借款与赠与、投资的边界在「有没有返还义务」。父母给子女转款、恋人之间的转账，性质之争往往不是金额而是意思表示：有借条、有还款约定、有催款记录的，倾向认定为借款；写明赠与、用于共同生活、金额与收入水平相当的，倾向认定为赠与。名为投资、约定保本付息、不参与经营的，实务中按借贷处理，即所谓名为投资实为借贷。

实操指引

常见问题

问：只有口头约定，借款合同成立吗？ 答：成立。书面形式是证据要求，不是生效条件；自然人之间的借款合同自提供借款时成立。风险在举证：需要转账凭证、聊天记录、录音、证人等把金额、期限、利息说清楚，否则对方否认收到借款时容易败诉。

问：没写还款日期，出借人什么时候能要？ 答：随时可以催告，但应给对方合理准备期（第六百七十五条）。催告期满不还即构成逾期，可主张逾期利息；诉讼时效也从宽限期届满之日起算，而不是从借钱那天起算。

问：贷款人拖着不放款，借款人能索赔吗？ 答：能。第六百七十一条第一款规定，贷款人未按约定日期、数额提供借款造成借款人损失的，应当赔偿。企业之间的大额借款中，借款人因资金落空产生的过桥费、违约金，属于可主张的损失范围，需举证因果关系。

问：借款人拿钱去炒股、赌博，出借人能提前收回吗？ 答：可以。第六百七十三条规定，借款人未按约定用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。前提是合同写明了用途，或者能证明双方对用途有明确约定；明知对方用于违法犯罪仍出借的，合同还会因违反民间借贷规定而无效。

:::warn 以上内容为一般性法律知识介绍，不构成对具体案件的法律意见；合同条款设计与履行证据在个案中差异较大，请咨询执业律师，以律师审查合同与流水后的正式意见为准。法条核对日期：2026-10-25。

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