借款合法性体检
借了 X 元、到期却要还 Y 元，这个利率合法吗？先按实际到手的本金反算年化，再和 LPR 四倍这条红线比一比。
填入实际到手本金、到期应付总额与借款期间，点按钮反算实际年化利率并比对四倍上限。
计算口径与依据
- 民间借贷的司法保护上限：合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超过部分人民法院不予支持。
- 借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额一般认定为本金；预先在本金中扣除利息的，应当将实际出借的金额认定为本金（即「砍头息」不算本金）。
- 出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用的，可以一并主张，但总计超过四倍 LPR 的部分不予支持。
- 借贷双方对逾期利率有约定的从其约定，但以不超过合同成立时四倍 LPR 为限；未约定的，可参照当时一年期 LPR 计算。
- 禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定；以暴力、胁迫等方式催收非法债务的，还可能构成犯罪。
- 本金认定、还款抵充顺序、提前还款等另有规则，本工具只做「利率是否过高」的快速体检。
- 法律依据：《中华人民共和国民法典》第六百八十条（禁止高利放贷）；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条（四倍上限）、第二十六条（本金认定与砍头息）、第二十八条（逾期利率）、第二十九条（利息、违约金等合计上限）。
常见问题
怎么判断一笔借款是不是高利贷？
民间借贷的司法保护上限是「合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍」。把实际到手本金与到期应付的全部本息、违约金、服务费、保证金等一并加总，反算实际年化利率，超过四倍的部分法院不予支持；已自愿支付的超额部分，可以请求返还或主张抵充本金。
预先扣掉利息（砍头息），本金按哪个算？
借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额一般认定为本金，但预先在本金中扣除利息的，法院应当将实际出借的金额认定为本金。所以核算真实利率时，分母要用实际拿到的钱，而不是纸面上写的金额。
利息和违约金可以一并主张吗？
可以一并主张，但逾期利息、违约金和其他费用加在一起，总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。
⚠ 本工具结果仅供一般性参考，不构成正式法律意见；LPR 每月公布且会变动，请以合同成立时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的数值为准；分期还款的实际年化需按现金流另行计算。