车险投保与理赔：10 个最常问的问题

先给结论：三者险赔别人，车损险赔自己那辆车。保险合同应当包括保险标的、保险责任和责任免除、保险期间、保险金额、保险费以及赔偿办法等事项，所以每个险种保什么、不保什么，都写在这几项里。交强险是法定必买的，只赔本车人员和被保险人以外的受害人，而且限额有限；商业三者险是交强险的补充，赔偿您对第三方造成的人身伤亡和财产损失；车损险保的是您自己车辆的损失，车险改革后，涉水、盗抢、玻璃单独破碎、自燃等大多已并入车损险主险。动作建议：三者险保额尽量买高一些，尤其在一线城市；车损险看车龄和车价决定，新车建议买，老旧车可以权衡保费与残值。

先给结论：先报警定责，再向保险公司报案，然后按清单交材料。保险事故发生后，按照保险合同请求赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料；保险公司认为材料不完整的，应当及时一次性通知补充提供，不能让您来回跑。实操流程是：保护现场并报警、有人受伤立即送医；拨打保险公司客服电话报案并索取报案号；等交警出具责任认定书、保险公司或者第三方定损；提交驾驶证、行驶证、保单、责任认定书、维修发票和医疗票据等材料。动作建议：所有材料自己都留一份复印件或者照片。

先给结论：拒赔必须书面说明理由，否则您可以投诉、起诉。保险公司依照规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。也就是说，一句我们领导说不能赔，这种口头答复是不合规的。常见的拒赔理由包括无证驾驶、酒驾、肇事逃逸、车辆未年检、改变车辆使用性质等，但即使是这些情形，也要看条款是否有效、保险公司有没有尽到提示说明义务，交强险的赔付范围也有特别规定。动作建议：书面要求出具拒赔通知书，逐条核对理由；不认可就拨打 12378 投诉，或者直接向法院起诉。

先给结论：会，这正是车损险最实用的功能之一。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利；如果您已经从对方手里拿到部分赔偿，保险公司赔付时可以相应扣减；代位求偿也不影响您就没拿到的部分继续向对方主张。说白了，别人撞了您却不赔钱，您可以先找自己的保险公司赔，剩下的事由保险公司去追。要注意，走代位求偿通常需要事故责任明确、有对方身份和车辆信息。动作建议：事故后固定对方车牌、驾驶证和联系方式，及时向自己的保险公司申请，同时配合提供证据。

先给结论：可以要求重新核定，也可以自己找第三方评估。保险公司收到赔偿请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外；核定结果应当通知被保险人，对属于保险责任的，在达成赔偿协议后十日内履行赔付义务。所以定损不是保险公司一句话就算，超期不答复、核定明显偏低，您都有权要求重新核定。实操上，可以要求更换定损员，或者由双方共同委托第三方评估机构定损，还可以先修车、凭正规维修发票和维修清单主张实际损失，必要时通过诉讼由法院委托鉴定。动作建议：定损前先自己拍照留证，多问两家修理厂报价，心里有个数。

先给结论：原则上一律难获支持，个别特殊情形下有争取空间。侵害他人财产的，财产损失按照损失发生时的市场价格或者其他合理方式计算；司法实践中，交通事故财产损失的支持范围主要是车辆维修费、施救费、车辆重置费用、经营性车辆的合理停运损失，以及非经营性车辆的通常替代性交通费用，事故车贬值损失一般不在支持之列，因为它金额难以准确衡量，也容易诱发滥诉。但在车刚买不久、受损特别严重，或者属于收藏车等特殊情形下，部分法院会酌情支持。动作建议：想主张就先做专业的贬值评估并保留事故前车况证据，同时把主要精力放在维修费、替代交通费等容易获赔的项目上。

先给结论：先交强险，不够的再由商业险补。机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足或者没有投保机动车商业保险的，由侵权人赔偿。所以顺序很明确：交强险打头阵、商业三者险跟上、最后才轮到司机和车主自己掏钱。交强险的赔付对象是本车人员和被保险人以外的受害人，而且各分项限额不能互相挪用。动作建议：报案时把交强险和商业险的保单信息一并提供给交警和对方，理赔时让保险公司按顺序处理，避免互相推诿。

先给结论：脱保期间发生事故，交强险该赔的部分要自己承担，还要挨罚。机动车所有人、管理人未按照国家规定投保机动车第三者责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留车辆至依照规定投保后，并处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的二倍罚款。也就是说，交强险脱保不仅会被扣车罚款，一旦发生事故，本该由交强险赔付的部分要由车主自己掏钱；商业险如果也已经到期，那全部损失都得自己扛，还可能因为未投保交强险而承担相应的赔偿责任。动作建议：给续保设个手机提醒，提前几天续上；万一已经脱保，千万别再开车上路，先恢复保险再动车。

先给结论：没有统一答案，看用车场景，但保险本身是自愿的。订立保险合同应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务；除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。也就是说，除了交强险，其余险种和附加险都由您自主选择，谁也不能强制搭售。判断标准很简单：常载家人朋友、又只有交强险和三者险的，建议加一份车上人员责任险；新车、漆面贵又在意外观的，可以考虑划痕险；车龄长、保费和维修费倒挂的，就不必买。动作建议：投保前比较两三家报价，看清免赔额、赔付比例和免责条款，别被全险话术带跑。

先给结论：会涨，交强险有一套与事故记录挂钩的浮动费率。被保险机动车没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当在下一年度降低其保险费率，此后年度仍未发生的，继续降低直至最低标准；反过来，发生事故或者有交通违法记录的，费率就会上浮，发生有责任死亡事故的上浮幅度更大。商业险也普遍实行无赔款优待，连续不出险可以打折，一年出险多次则次年保费明显上涨。所以小刮小蹭要不要报保险，值得算一算：维修费不高时，自费修反而更划算。动作建议：每年续保前问清理赔记录和浮动系数，别为了几百块钱把优惠弄丢。