住房公积金：10 个最常问的问题
公司有没有义务给员工缴公积金？每月缴多少、基数怎么定？买房、租房、离职换城市，公积金怎么提、怎么转、怎么贷？单位少缴漏缴能不能要求补——关于住房公积金，最容易吃亏的十个问题。
问题一览（点标题直达）
1单位必须给员工缴公积金吗？不缴怎么办？
先给结论：必须缴，单位不缴是违法的，您有权投诉并要求补缴。按《住房公积金管理条例》，单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴；单位逾期不缴或者少缴的，由住房公积金管理中心责令限期缴存，逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。也就是说，公积金不是单位「发善心」的福利，而是法定义务，标准要按规定来。动作建议：先向单位提出补缴要求并留存书面或聊天记录；单位不理的，向当地住房公积金管理中心投诉举报，由管理中心责令限期缴存，必要时申请法院强制执行。
单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴。对缴存住房公积金确有困难的单位，经本单位职工代表大会或者工会讨论通过，并经住房公积金管理中心审核，报住房公积金管理委员会批准后，可以降低缴存比例或者缓缴；待单位经济效益好转后，再提高缴存比例或者补缴缓缴。
违反本条例的规定，单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。
2公积金每月缴多少？缴存基数和比例怎么定？
先给结论：月缴存额等于缴存基数乘以缴存比例，单位和个人各按同一比例缴，比例最低百分之五。按《住房公积金管理条例》，职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例；职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的百分之五，有条件的城市可以适当提高。也就是说，基数一般是您上一年度的月平均工资，比例由地方在规定区间内确定。动作建议：核对工资条上公积金扣款和单位缴存额是否一致、基数是否被压低；单位按最低基数缴纳、少缴的，可以向管理中心反映，要求按实际工资核定并补缴差额。
职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例。单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。
职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5％，不得高于国家规定的最高缴存比例。具体缴存比例由住房公积金管理委员会拟订，经本级人民政府审核后，报省、自治区、直辖市人民政府批准。
3公积金有哪些情况可以提取出来？
先给结论：买房、还贷、租房、装修、物业费，以及退休、丧失劳动能力、出境定居等情形都可以取。按《住房公积金管理条例》，职工有下列情形之一的，可以提取账户内的存储余额：支付房租的；购买、建造、翻建、大修自住住房的；偿还购房贷款本息的；装修自住住房的；支付自住住房物业费的；离休、退休的；完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系的；出境定居的；以及国务院批准的其他住房消费情形。依照退休、丧失劳动能力、出境定居这几项提取的，还可以同时注销账户。动作建议：不同情形材料不同，先问清当地管理中心要哪些证明（合同、发票、退休证、出境定居证明等），再线上或窗口提交申请。
职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：（一）支付房租的；（二）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（三）偿还购房贷款本息的；（四）装修自住住房的；（五）支付自住住房物业费的；（六）离休、退休的；（七）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（八）出境定居的；（九）国务院批准的其他住房消费情形。依照前款第六、七、八项规定提取职工住房公积金的，可以同时注销职工住房公积金账户。职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额；无继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。
4用公积金贷款买房，额度和利率怎么算？
先给结论：公积金贷款利率明显低于商业贷款，但额度有上限，且要满足连续缴存等条件。按《住房公积金管理条例》，缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向管理中心申请住房公积金贷款；管理中心应当自受理申请之日起在规定期限内作出准予或不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续，贷款风险由管理中心承担。额度一般与您的缴存余额、缴存年限、房价和当地上限挂钩，各地标准不同。动作建议：贷款前先查本地最高额度和利率，算清首付缺口；额度不够时，可以搭配商业贷款做组合贷。
缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起10日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。
5离职、换城市工作，公积金怎么转移或者提取？
先给结论：同城换工作一般办账户转移、跟着人走；跨城市就业可以办异地转移接续，符合条件的还能提取。按《住房公积金管理条例》，职工在购买、建造、翻建、大修自住住房，离休、退休，完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系，出境定居等情形下，可以提取账户内的存储余额；退休、丧失劳动能力、出境定居的，还可以同时注销账户。至于转移接续，现在多数城市已接入全国异地转移平台，由新单位开户后线上申请即可。动作建议：离职后别急着销户，先确认新城市有没有接收账户；办理时准备好身份证和新单位的缴存信息，避免因手续不全来回跑。
职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：（一）支付房租的；（二）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（三）偿还购房贷款本息的；（四）装修自住住房的；（五）支付自住住房物业费的；（六）离休、退休的；（七）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（八）出境定居的；（九）国务院批准的其他住房消费情形。依照前款第六、七、八项规定提取职工住房公积金的，可以同时注销职工住房公积金账户。职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额；无继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。
6单位少缴、漏缴公积金，能不能要求补缴？
先给结论：能，公积金是强制缴存的，少缴漏缴都可以要求补齐。按《住房公积金管理条例》，单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴；单位逾期不缴或者少缴的，由住房公积金管理中心责令限期缴存，逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。所以单位按最低基数缴、或者干脆不给部分员工缴，都属于少缴漏缴，管理中心有权责令补缴。动作建议：先收集劳动合同、工资流水、社保缴纳记录，算出应缴和实缴的差额；向管理中心投诉时把证据一并提交；涉及多年差额的，注意尽快主张，别拖到证据难找。
违反本条例的规定，单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。
7公积金贷款和商业贷款有什么区别？能不能组合使用？
先给结论：公积金贷款利率更低、但额度有限；商贷额度高、利率高；两者可以搭配成组合贷。按《住房公积金管理条例》，缴存职工购买、建造、翻建、大修自住住房时可以申请住房公积金贷款，贷款风险由管理中心承担。区别主要在三点：一是利率，公积金贷款明显低于商业贷款；二是额度，公积金有最高限额，往往覆盖不了全部房款；三是办理，公积金多由管理中心审批、受委托银行放款。当公积金贷款额度不够时，可以把差额部分办商业贷款，也就是「组合贷」。动作建议：先算公积金能贷多少，再确定商贷缺口；组合贷要同时满足两边的审批条件，材料准备得更充分些。
缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起10日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。
8公积金账户里的钱，算不算夫妻共同财产？
先给结论：算，婚姻关系存续期间缴存的公积金，属于夫妻共同财产。按《民法典》，夫妻在婚姻关系存续期间所得的工资、奖金、劳务报酬，生产、经营、投资的收益，知识产权的收益，继承或者受赠的财产（遗嘱或赠与合同确定只归一方的除外）等，归夫妻共同所有。住房公积金本质上是工资性收入的一部分，婚姻存续期间单位和个人缴存的部分，通常认定为共同财产；离婚时可以分割。动作建议：离婚或财产分割时，可以申请调取公积金缴存明细，按婚姻期间的缴存额计算应分份额；婚前缴存的部分一般属于个人财产，注意区分时间节点。
夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金、劳务报酬；（二）生产、经营、投资的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同财产，有平等的处理权。
9租房能不能提取公积金？要什么材料？
先给结论：能，支付房租本身就是法定的提取情形之一。按《住房公积金管理条例》，职工有下列情形之一的，可以提取账户内的存储余额，其中第一项就是「支付房租的」；此外还有购买、建造、翻建、大修自住住房，偿还购房贷款本息，装修自住住房，支付自住住房物业费，离休退休，完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系，出境定居等。租房提取通常需要身份证明、租房合同或当地要求的证明，有的城市还有年度提取额度上限。动作建议：先查当地管理中心的租房提取政策和额度，备齐材料后线上或窗口办理；因各地要求不同，以当地公布的口径为准。
职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：（一）支付房租的；（二）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（三）偿还购房贷款本息的；（四）装修自住住房的；（五）支付自住住房物业费的；（六）离休、退休的；（七）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（八）出境定居的；（九）国务院批准的其他住房消费情形。依照前款第六、七、八项规定提取职工住房公积金的，可以同时注销职工住房公积金账户。职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额；无继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。
10公积金贷款逾期不还，会有什么后果？
先给结论：会被催收、计收逾期利息、上征信，严重的会被起诉并处置抵押房产。公积金贷款本质上仍是一笔借款，按《民法典》，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。也就是说，逾期以后要额外承担罚息，逾期记录还会进入征信，影响以后贷款、办卡；长期不还，管理中心或受委托银行可以起诉，判决后申请强制执行，甚至拍卖抵押的房子。动作建议：实在还不上，别失联，主动联系银行或管理中心说明情况，申请展期、调整还款计划；同时保留沟通记录，避免因「恶意拖欠」被加重处理。
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。