工伤职工到了退休年龄，伤残津贴和养老金怎么衔接？规则很简单：到龄办理退休手续后，停发伤残津贴、改领基本养老金；养老金低于伤残津贴的，由工伤保险基金补足差额，总保障水平不降。津贴和养老金不是同时领两份，而是“交接棒”关系，下面把交接规则、补差机制和实务要点讲清楚。
先说结论
① 衔接规则：工伤职工符合领取基本养老金条件的，停发伤残津贴，享受基本养老保险待遇，两条线不重复发放。 ② 兜底机制：基本养老保险待遇低于伤残津贴的，从工伤保险基金中补足差额，保证退休后的收入不低于原津贴水平。 ③ 一至四级伤残职工的衔接写在条例里，养老金的差额同样由基金补足；领取单位所发津贴的五级、六级伤残职工，衔接思路相同。 ④ 实务关键在退休手续：缴费年限够不够、退休手续办没办，直接决定衔接能否按期完成，建议提前几年核对养老保险缴费情况。 关键：先停津贴、再领养老金，差额由基金补——退休不是待遇的终点，而是换一种方式继续保障。
一、基本规则：到龄退休即“换频道”，停津贴、领养老金
结论：工伤职工符合领取基本养老金条件的，停发伤残津贴、改享基本养老保险待遇，这是法律明文规定的衔接方式。
- 《中华人民共和国社会保险法》第四十条工伤职工符合领取基本养老金条件的，停发伤残津贴，享受基本养老保险待遇。基本养老保险待遇低于伤残津贴的，从工伤保险基金中补足差额。
伤残津贴的功能是替代工资、保障因伤残退出岗位后的基本生活，属于“在职年龄”的保障；职工到了退休年龄，养老责任交给基本养老保险制度，所以津贴停发、养老金接上。两者功能相近、时间相接，制度上只允许领一份，避免双重受领。
注意衔接的触发条件有两个，缺一不可：一是达到法定退休年龄，二是符合领取基本养老金的条件（主要是养老保险缴费年限达到规定要求）。只到龄但还不符合领养老金条件的，津贴按现行做法继续发放，直到衔接条件成就——这也是为什么下面第四节强调提前核对缴费年限。
二、一至四级伤残的衔接：条例写得更细
结论：一至四级伤残职工到龄办理退休手续后停发津贴改领养老金，养老金低于津贴的由工伤保险基金补足差额，条例与社会保险法的规定完全一致。
- 《工伤保险条例》第三十五条职工因工致残被鉴定为一级至四级伤残的，保留劳动关系，退出工作岗位，享受以下待遇：
- （一）从工伤保险基金按伤残等级支付一次性伤残补助金，标准为：一级伤残为27个月的本人工资，二级伤残为25个月的本人工资，三级伤残为23个月的本人工资，四级伤残为21个月的本人工资；
- （二）从工伤保险基金按月支付伤残津贴，标准为：一级伤残为本人工资的90%，二级伤残为本人工资的85%，三级伤残为本人工资的80%，四级伤残为本人工资的75%。伤残津贴实际金额低于当地最低工资标准的，由工伤保险基金补足差额；
- （三）工伤职工达到退休年龄并办理退休手续后，停发伤残津贴，按照国家有关规定享受基本养老保险待遇。基本养老保险待遇低于伤残津贴的，由工伤保险基金补足差额。
- 职工因工致残被鉴定为一级至四级伤残的，由用人单位和职工个人以伤残津贴为基数，缴纳基本医疗保险费。
对比第三款和第二款还能看出一个贴心设计：衔接前，津贴低于当地最低工资标准的由基金补足；衔接后，养老金低于津贴的由基金补差。两道“保底线”首尾相接，一至四级职工从受伤到退休的收入保障是连续的，不会因为制度切换出现断崖。
三、五级、六级和单位发津贴的情形怎么衔接
结论：领取单位所发伤残津贴的五级、六级伤残职工，同样适用到龄停津贴、领养老金、差额补足的思路，但津贴来源是单位，退休前后要多留意单位的支付能力。
按社会保险法的规定，五级、六级伤残职工难以安排工作、按月领取的伤残津贴由用人单位支付。到退休年龄办理退休后，同样停发津贴、领取养老金。与一至四级不同的是，这部分津贴一直在单位手里，如果单位经营不善、拖欠津贴，职工受影响更直接，遇到拖欠要及时通过劳动仲裁主张，别拖到退休一起算。
还有一类常见情形：工伤发生时已接近退休年龄、养老保险缴费年限不足。这种情况要先看能不能通过延缴、补缴等养老保险制度内的渠道把年限凑够；衔接条件迟迟不成就的，伤残津贴继续按原渠道发放，不能因为“到龄”就自动停发。
四、实务建议：提前三年做三件事
结论：衔接顺畅的关键在退休手续，建议工伤职工提前几年核对养老缴费年限、确认津贴发放记录、按期办理退休手续。
第一件事，核对养老保险缴费年限。津贴领取期间，一至四级职工以伤残津贴为基数缴纳基本医疗保险费，养老保险缴费是否延续要单独确认；单位一直正常缴的省心，单位断缴的要尽早处理，必要时通过仲裁要求单位补缴。第二件事，保存待遇记录：伤残津贴的核定表、银行到账流水、劳动能力鉴定结论，这些都是衔接时核对基数的依据。第三件事，到龄前按规定申请办理退休手续，衔接以“办理退休手续”为节点，手续办结的次月起按新规则发放，手续拖着不办，衔接也会跟着拖。
如果衔接后养老金加上补差仍明显低于原津贴，或者经办机构拒绝补差，职工可以要求经办机构书面说明计算口径，必要时申请行政复议或提起行政诉讼。
五、常见问答
结论：以下问答覆盖津贴与养老金衔接中最常遇到的情形，可作为办理前的快速索引。
延伸阅读
以上内容为一般性法律知识分享，不构成正式法律意见；具体案件请结合证据情况咨询执业律师。