典当行抵押房产流程：能借多少、一个月多少费用、到期还不上怎么赎

典当行抵押房产流程，说到底是三道硬杠杠，别的都是细节。第一道是钱：当金数额由双方协商，法律没有规定成数，但对单笔当金按典当行注册资本设了上限。第二道是费用：房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的 27‰，当金利息按贷款市场报价利率折算，而且不得预扣。第三道是时间：典期最长 6 个月，到期后只有 5 天时间赎当或者续当，过了这 5 天不赎不续，就是绝当。

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这三道杠杠全部写在《典当管理办法》里——2005 年 2 月 9 日商务部、公安部第 8 号令公布，2005 年 4 月 1 日施行，至今仍是典当业的唯一部门规章。

押房借钱不是银行抵押贷款的降级版，它是另一套规则：期限短、费用高、处置快。搞清楚这套规则，才不会把「押三个月周转一下」办成「房子被拍卖」。

先说结论：六个月封顶、费率有上限

三个数字先记住，后面每一节都是围绕这三个数字展开的。

期限 6 个月封顶。 典当期限由双方约定，最长不得超过 6 个月。这一条没有例外，不是「可以商量到一年」，而是规章直接设了上限。

费率 27‰ 封顶。 房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的 27‰。注意这是月费率，乘以 6 个月就是 16.2%，这还只是综合费，不含利息。

赎回窗口 5 天。 典当期限或者续当期限届满后，当户应当在 5 日内赎当或者续当。逾期不赎当也不续当的，为绝当——从这一刻起，你对这套房子的赎回权就没了。

这一条把「能借多少」和「能借多久」都写了。前半段是协商，中间给了评估这条退路，最后一句是硬顶。

需要提醒的是：《典当管理办法》是部门规章，条文里出现过「《中华人民共和国担保法》」的表述。担保法已经随着民法典施行而废止，凡涉及担保物权的规则，现在一律按民法典办——这一点在后面讲绝当处置时还会碰到。

典当押房和银行抵押贷款差在哪

很多人把典当行当成「银行批不下来时的备选」，这个理解会让人算错账。两者在五个地方完全不同。

第一，主体不同。 银行是金融机构，典当行是持牌的地方金融组织，从事的是典当业务而不是贷款业务。《典当管理办法》第三条把典当定义为：当户将其动产、财产权利作为当物质押，或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。它有「当物」这个核心，银行抵押贷款没有。

第二，期限不同。 银行房产抵押经营贷可以做到十年、二十年，典当最长 6 个月，续当一次再加 6 个月。它天生就是短期周转工具。

第三，成本结构不同。 银行收的是利息，年化几个点；典当收的是「利息＋综合费」两笔，综合费是主要成本，月费率上限 27‰，折年化 32.4%，再加利息。用一年和用一个月，成本感受完全不同。

第四，占有状态不同。 房产典当不转移占有，房子你还住着，只是办了抵押登记；动产质押典当要转移占有，车押进去就开不走。这个区别在第十二节还会讲。

第五，处置速度不同。 银行要实现抵押权，基本要走诉讼或者特别程序，周期以月计；典当绝当后，典当行可以直接按规章处置当物，速度快得多。这是典当行敢放款的底气，也是当户必须守时的原因。

把这五条摆在一起，「急用钱、用几个月、能承受高成本」这三件事同时成立，典当才划算；只要有一条不成立，就该去看别的路。

谁能合法收你的房：先看两张证

《典当管理办法》第五条有一句话很多人不知道：其他任何经营性组织和机构的名称不得含有「典当」字样，不得经营或者变相经营典当业务。

反过来说，挂「典当」招牌却不持牌的，本身就是违法经营。合法的典当行必须有两张证：

• 《典当经营许可证》，由商务部批准颁发，省级商务主管部门审核报送；
• 《特种行业许可证》，由公安机关核发。

两张证齐了才能办营业执照，也就是「先证后照」。注册资本也有门槛：一般典当行最低 300 万元，从事房地产抵押典当业务的最低 500 万元，从事财产权利质押典当业务的最低 1000 万元，而且必须是股东实缴的货币资本。

这个数字对当户有意义——它不是八卦，而是决定你能借多少的天花板之一，下一节会用到。

去之前怎么查？两条路：一是让典当行出示《典当经营许可证》原件，核对机构名称与营业执照是否一致；二是到当地地方金融管理部门（多数省份设在地方金融管理局）的公示名录里查。凡是以「投资咨询」「寄卖行」「二手车行」名义收房收车放款的，一律不是典当，出了纠纷连《典当管理办法》都套不上。特种行业许可与典当审批的门槛，另有一篇专门讲，见特种行业许可证怎么办。

这四类房子典当行不能收

《典当管理办法》第二十七条列了八类不得收当的财物，落到房子上，最常见的四类是：

一、已被查封、扣押或者已经被采取其他保全措施的房产。 这一条和民法典第三百九十九条第五项是同一个方向——依法被查封、扣押、监管的财产不得抵押。

二、当户没有所有权，或者未能依法取得处分权的房产。 房子登记在父母名下、登记在未成年子女名下、离婚判决还没生效、继承还没办完过户，都属于这一类。拿别人的房子去典当，典当行有义务核验，核不出来是它的责任，但你的当票也不受保护。

三、权属不明或者有争议的房产。 这是民法典第三百九十九条第四项直接写的禁止抵押情形。

四、公益设施。 学校、幼儿园、医疗机构等为公益目的成立的非营利法人的教育设施、医疗卫生设施和其他公益设施，民法典第三百九十九条第三项明确不得抵押。

除这四类，还有两类是「业务上做不了」而不是「法律禁止」：外省、自治区、直辖市的房地产，以及未取得商品房预售许可证的在建工程。《典当管理办法》第二十五条在列举经营范围时，把这两类明确排除在房地产抵押典当业务之外。

所以异地房产在本地典当行办不成，不是你材料不齐，是它没有这个经营范围。至于小产权房、违建房，连合法权属都没有，第二十七条第二项、第七项两道都过不去。

出门前要带什么：法定硬要求只有一条

《典当管理办法》第三十五条对材料的表述很克制：办理出当与赎当，当户均应当出具本人的有效身份证件；当户为单位的，经办人员应当出具单位证明和经办人的有效身份证件；委托典当的，被委托人应当出具典当委托书、本人和委托人的有效身份证件。

除这些证件外，出当时还应当如实提供当物的来源及相关证明材料；赎当时应当出示当票。典当行有查验义务。

条文只写了这些，实务中窗口还会要下面几样，都属于「证明你有权处分这套房」的延伸：

• 不动产权证（房产证），核对权利人、坐落、面积、是否已设抵押；
• 婚姻状况材料，已婚的要配偶到场或者出具同意书——共有人不同意，抵押后来会被推翻；
• 房屋来源材料，购房合同、契税完税凭证、发票任选其一，回应「来源证明」这一项；
• 现有的按揭合同或还款明细，房子还有银行贷款的，典当行要算清剩余价值；
• 共有人同意书，房产证上有多个权利人的，全部到场或者出具经公证的授权。

带齐这五样，再加上身份证，基本一次就能进件。少一样往往会白跑一趟，因为典当行收当要留档，缺件不敢收。

到店之后：从验件到放款六步

流程本身不复杂，复杂的是每一步都可能卡住。按顺序走：

第一步，验件。 典当行核对身份证、房产证、共有人情况，同时做两件事：查房子有没有被查封，查是不是第二十七条列的不得收当情形。这一步当场就能出结果。

第二步，看房估价。 房产典当通常要实地看房，位置、楼层、房龄、装修、是否唯一住房都会影响估价。估价金额和当金数额由双方协商确定；协商不成，可以委托有资质的房地产价格评估机构评估，评估价作为确定当金的参考。

第三步，谈当金和费率。 这一步最容易被糊弄过去。要问清四个数：当金多少、月综合费率多少、当金利率按什么标准折算、有没有其他费用（评估费、登记费、保管费）。法定的上限就在这一节后面讲。

第四步，签当票和补充合同。 当票是主契约，当票以外的事项要另订书面合同。签字前逐项核对当票七项内容，见第九节。

第五步，办抵押登记。 这一条的表述是「先行办理」：典当行经营房地产抵押典当业务，应当和当户依法到有关部门先行办理抵押登记，再办理抵押典当手续。顺序不能反。

第六步，放款。 登记完成、他项权利证明到手，典当行放款。放款时点取决于登记办理进度和典当行内部流程，规章没有规定时限，所以谈的时候要问清「登记下来当天放还是次日放」。

走完这六步，你手里应该有三样东西：当票、抵押登记的受理或办结凭证、放款凭证。三样缺一，后面赎当就可能扯皮。

能借多少：法律按注册资本设了上限

这是典当押房最容易被忽略的一条，也是很多纠纷的源头。

《典当管理办法》第四十四条对典当行的资产比例作了约束，其中第五项直接管到单笔业务：房地产抵押典当余额不得超过注册资本；注册资本不足 1000 万元的，房地产抵押典当单笔当金数额不得超过 100 万元；注册资本在 1000 万元以上的，房地产抵押典当单笔当金数额不得超过注册资本的 10%。

翻译成两句人话：

• 一家注册资本 500 万元的典当行（这是能办房产典当的最低门槛），单笔最多给你 100 万元；
• 一家注册资本 2000 万元的典当行，单笔上限是 200 万元，而且全部房地产抵押典当余额不能超过 2000 万元。

所以「我这房子值 800 万，能不能押 500 万」这个问题，答案不只在房子，还在对面这家的注册资本。想借大额，先问注册资本，再看它还剩多少额度——余额用满了，再好的房子也放不出来。

至于「按评估价几成放款」，法律没有规定成数，全靠协商。同一套房，不同典当行给的当金可能差出一大截，多问两家不吃亏。

当票上没有这七项就别签

当票不是收据，它是借贷契约，同时是典当行向你支付当金的付款凭证。《典当管理办法》第三十一条规定，当票应当载明七项：

1. 典当行机构名称及住所；
2. 当户姓名（名称）、住所（址）、有效证件（照）及号码；
3. 当物名称、数量、质量、状况；
4. 估价金额、当金数额；
5. 利率、综合费率；
6. 典当日期、典当期、续当期；
7. 当户须知。

第四项和第五项是钱，第六项是时间，三项都得对上你谈的结果。特别注意第六项的「续当期」——空格空着不填，后面续当就容易起争议。

还有两条配套规则要记住：当票不得转让、出借或者质押给第三人；当票遗失要及时向典当行办理挂失，未挂失或者挂失前被他人赎当、典当行无过错的，典当行不负赔偿责任。

换句话说，当票在谁手里，谁就能赎当。丢了不挂失，房子被人赎走，典当行不赔。

一个月多少钱：27‰ 怎么算

《典当管理办法》第三十八条把上限写得很死：

三档费率对应三类当物，房子适用第二档 27‰。加上最后一句「当期不足 5 日的，按 5 日收取有关费用」，短期周转的实际成本会比按月折算高。

算一遍就清楚了。假设当金 100 万元、月综合费率取上限 27‰、典期 6 个月：

• 每月综合费 ＝ 100 万 × 27‰ ＝ 2.7 万元；
• 6 个月综合费 ＝ 2.7 万 × 6 ＝ 16.2 万元；
• 利息另计，按当票载明的折算利率算，不得预扣。

如果只借 10 天，综合费不是按 10 天算，而是按 5 日起步的规则收——具体收几天，看当票怎么约定，但「不足 5 日按 5 日」这条是规章给的底线口径。

超收的后果也写明了：典当行违反第三十八条第二、三、四款规定的，由省级商务主管部门责令改正，并处 5000 元以上 3 万元以下罚款。也就是说，费率不是可以随便谈的「市场价」，超过上限的部分你可以拒付，也可以向地方金融管理部门反映。

把综合费和利息加起来折年化，往往会超过很多人的预期。签约前请把「月综合费率 × 期数 ＋ 利息」算成一个总数，再和银行同期贷款、民间借贷的合法利率上限比一比。 民间借贷的利率上限怎么算，另有一篇写得很细，见民间借贷利率上限：LPR 四倍怎么算。

利息按 LPR 折算且不得预扣

第三十七条原文是：典当当金利率，按中国人民银行公布的银行机构 6 个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行；典当当金利息不得预扣。

条文写的是「法定贷款利率」，这是 2005 年的口径。2019 年贷款市场报价利率改革后，监管口径已经换轨：《中国银保监会办公厅关于加强典当行监督管理的通知》（银保监办发〔2020〕38 号）第十条明确，典当当金利率按贷款市场报价利率（LPR）及浮动范围执行，当金利息不得预扣。

两个口径指向同一件事：利率要按公开报价折算，不能随口定；利息不能提前从当金里扣。所谓「砍头息」——说好借 100 万，到手 97 万，先扣 3 万利息——在典当里是明确禁止的。

如果遇到「手续费」「服务费」「评估费」在放款时直接扣掉，导致到手金额少于当票上的当金数额，要当场要求改，或者写进补充合同。民法典第四百条要求抵押合同写明被担保债权的种类和数额，数额对不上，后面算账就没有基准。

四项条款里，第一项「数额」是当金，第二项「期限」是典期，第三项「抵押财产」是房子，第四项「担保范围」决定综合费和利息能不能一起优先受偿。签合同前逐项对一遍，比事后争辩有用。

抵押登记不能省，顺序不能反

房产典当的抵押权，不是签了当票就成立的。

房子属于第三百九十五条第一款第一项的不动产，抵押权自登记时设立。没登记，你欠钱是真的，典当行对房子有优先受偿权是假的。没办登记会带来什么后果，另有一篇专门拆过，见抵押房产没办抵押登记，抵押权设立了吗。

《典当管理办法》第四十二条把顺序也定死了：典当行经营房地产抵押典当业务，应当和当户依法到有关部门先行办理抵押登记，再办理抵押典当手续。

实务上这一步在不动产登记中心办，需要双方共同申请，材料通常是当票或抵押合同、双方身份证明、不动产权证。办完拿到的是抵押登记的证明，抵押权设立时间以登记簿记载为准。登记怎么办、注销怎么办，流程篇里写得更细，见不动产抵押登记与注销全流程；赎当之后要注销登记，另见房子抵押登记、注销怎么办。

押车就不一样了。 第四十二条第二款：典当行经营机动车质押典当业务，应当到车辆管理部门办理质押登记手续。车的占有要转移，质押的成立又以交付为要件——民法典第四百二十五条写的是「将其动产出质给债权人占有」。所以押车典当，车要开进典当行的库房，登记去车管所，两件事都得做。车辆抵押和抵押车买卖的门道，见车辆抵押、抵押车买卖与车抵贷。

房产抵押不转移占有，动产质押转移占有，这条差别决定了「押房还能住、押车不能开」。

赎当怎么做：出示当票、结清、注销登记

赎当是这套流程的出口，但很多人在这里留下一笔糊涂账。

第一个动作是出示当票。第三十五条写得很清楚：赎当时，当户应当出示当票。当票丢了要先去办挂失，挂失前被别人赎走、典当行无过错的，典当行不赔。

第二个动作是结清。要付的是三笔：当金本金、当金利息、综合费。利息和综合费按当票载明的利率、费率与实际用款期数计算，用不满一个月的部分，按第三十八条「不足 5 日按 5 日」的思路与当票约定处理。结清后务必索取结清证明，上面写明本金、利息、综合费各多少，这笔钱日后可能要用来证明「债已清」。

第三个动作是办抵押注销登记。这一步最容易被漏掉。房子赎回来了，钱也结清了，但不动产登记簿上的抵押权还在——不注销，房子在登记层面仍然是「带押」状态，卖房、再抵押、办理过户都会被卡住。注销同样要双方共同申请，材料是注销申请书、双方身份证明、不动产权利证明、抵押权消灭的材料。抵押权消灭与注销的关系，见抵押权消灭。

三个动作做完，手里应该有四样东西：退回的当票或者赎当凭证、结清证明、抵押注销登记的受理或办结凭证、以及拿回来的不动产权证原件。四样齐全，这笔典当才算真正结束。

实践中还有一种情况：典当行只肯开一张手写收据，注销登记一拖再拖。遇到这种，书面催告一次并要求给出办理时间，把催告记录留好——登记簿上的抵押权不注销，风险一直在你这边。

到期还不上：中间只有五天

这一节是整篇最要紧的。

拆开看是三层：

第一层，五天是宽限期，不是延长期。 届满后有 5 天可以赎当或者续当，这 5 天里房子还是你的赎回对象。

第二层，这 5 天赎当要多付钱。 除了当金本息和综合费，还要按逾期贷款罚息水平、典当行费用标准和逾期天数补交利息和费用。晚几天不是免费的。

第三层，过了 5 天就是绝当。 绝当的法律效果是赎回权消灭，不是房子自动归典当行——这一点必须说清楚，很多人的误解就卡在这里。

那绝当之后房子怎么处理？按第四十三条走，下一节讲。这里先给一句结论：绝当不等于「东西归典当行」，典当行要处置、要清算，多退少补。

真到还不上那一步，正确的动作有三个：届满前主动申请续当；届满后 5 天内筹钱赎当；实在不行，在绝当前和典当行协商处置方式，争取自行变卖而不是被低价处理。最不该做的是失联——失联只会让处置价格更差。

续当一次最多六个月

续当是给「暂时周转不过来但还会还」的人留的口子。

《典当管理办法》第三十九条：典当期内或者典当期限届满后 5 日内，经双方同意可以续当，续当一次的期限最长为 6 个月；续当期自典当期限或者前一次续当期限届满日起算；续当时，当户应当结清前期利息和当期费用。

四个要点：

• 时间窗：典当期内可以谈，届满后 5 天内也可以谈，过了这个窗口就只能赎当；
• 要双方同意：典当行不是必须同意续当，这是协商事项；
• 一次 6 个月：续当期重新起算 6 个月，费率、利息按续当时的约定执行；
• 先结清再续：前期利息和当期费用要结清，不能挂着欠费续当。

续当要重新出当票或者在原当票上批注，把新的续当期写清楚。只有口头答应、当票上没体现的，出纠纷时很难证明。

如果连续当都谈不下来，就要考虑主动赎当或者协商折价处置，别等到绝当。

绝当之后：三万是分水岭

绝当物的处置规则在第四十三条，核心是一个金额分界：3 万元。

• 估价 3 万元以上的：可以按担保的有关规定处理，也可以双方事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖。拍卖收入扣除拍卖费用及当金本息后，剩余部分退还当户，不足部分向当户追索。
• 估价不足 3 万元的：典当行可以自行变卖或者折价处理，损溢自负。

房产典当的当物估价通常远超 3 万元，走的是前一条：要么按担保规则处置，要么按事先约定的拍卖。无论哪条，都要清算——先扣处置费用，再扣当金本息和综合费，多的退你，少的你还要补。

这里有个历史遗留问题必须点出来：条文写的是「按照《中华人民共和国担保法》的有关规定处理」，而担保法已于 2021 年 1 月 1 日随民法典施行而废止。现在处置抵押权，按民法典第四百一十条、第四百一十三条办。

两条合起来就是一句话：多退少补，而且折价变卖要参照市场价格。 房子被低价处理、差价还要你补，这种结果在法律上是可能的；但反过来，房子卖得比欠款多、多的部分被典当行吞了，是不允许的。你有权要求看清算清单。

还有一个常被写进合同的条款要当心：「到期不赎，房子归典当行所有」。这类约定属于流质条款，民法典第四百零一条明确：抵押权人在债务履行期限届满前，与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有的，只能依法就抵押财产优先受偿。

也就是说，这种条款写了也不产生「房子直接归它」的效果，还是得走处置清算。反过来说，看到合同里有这句话，就该警觉这家机构的规范程度。

另外，《典当管理办法》第四十一条还规定：典当行在当期内不得出租、质押、抵押和使用当物；质押当物在典当期内或者续当期内发生遗失或者损毁的，典当行应当按照估价金额进行赔偿，遇有不可抗力导致质押当物损毁的不承担赔偿责任。房子是不转移占有的抵押，这条主要适用于押车、押金饰这类质押当物——车在它库里被烧了、被开出去撞了，按估价金额赔，不是按当金赔。

办不成怎么办：三条替代路径

不是所有人都适合走典当。以下几种情况，换条路更省钱。

第一种，需要长期用钱。 典期 6 个月、年化三十几个点的成本，用一年以上极不划算。这时候应该看银行房产抵押经营贷，或者看自己的公积金、保单能不能用。房子抵押能贷多少、按什么逻辑算，见房子抵押贷款能贷多少钱。

第二种，房子本身有瑕疵。 权属有争议、被查封、共有人不同意、小产权，这几类在典当行一律办不成，在银行同样办不成。这时候要解决的是权属问题，不是找更宽松的放款方。抵押的基本构造与登记效力，见房屋抵押。

第三种，只是想短期拆借且金额不大。 保单质押、存单质押的成本通常低于房产典当。质押和抵押的区别、合同怎么写，见质押合同与抵押合同（范本）。

真要签，还有三件事建议同步做：一是把当票、补充合同、抵押合同、放款凭证、还款凭证全部留存，抵押质押纠纷要哪些证据，见抵押、质押纠纷：要收集哪些证据；二是用抵押借款合同这类范本比对条款，看有没有超出规章上限的收费；三是把「月综合费率、利息折算方式、续当期、绝当处置方式」四项单独写进补充合同。

最后提醒一句：本文引用的《典当管理办法》条文，来自商务部公布文本，施行日期为 2005 年 4 月 1 日，截至 2026 年 11 月未见废止或者修订；各地在监管分工、备案要求上可能有具体实施办法，办理前请以当地地方金融管理部门公示为准。具体到某一套房能不能押、能押多少，仍需以典当行核验和登记机构审查结果为准。