什么样的借款合同无效？先给结论：借款合同无效主要分两类——一是《民法典》总则规定的通用无效情形（无民事行为能力人签订、虚假意思表示、违反法律行政法规强制性规定、违背公序良俗、恶意串通损害他人），二是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条专门列举的六类民间借贷无效情形。合同无效后，本金一般仍要返还，但约定的利息不受保护，双方按各自过错承担相应责任。
先说结论
① 无效分两块：总则通用无效情形 + 民间借贷专门无效情形（六类）； ② 最常见的六类：转贷（套取金融机构贷款转贷、违法所得转贷）、无资格的职业放贷、明知对方用于违法犯罪仍出借、违反强制性规定、违背公序良俗； ③ 合同无效并不等于不用还钱：因该行为取得的财产应当返还，即本金通常要还； ④ 约定利息基本不被保护，出借人至多按过错主张部分资金占用损失； ⑤ 谁有过错谁担责，出借人明知违法仍出借的，损失往往自担。
一、通用无效情形：四把"总闸"
《民法典》第一百四十三条是民事法律行为有效的正面条件；反过来，第一百四十四条至第一百五十四条列了无效的几种典型：无民事行为能力人实施的（第一百四十四条）、以虚假意思表示实施的（第一百四十六条）、违反法律行政法规强制性规定或者违背公序良俗的（第一百五十三条）、恶意串通损害他人合法权益的（第一百五十四条）。无效的民事法律行为自始没有法律约束力（第一百五十五条）。
二、民间借贷专门情形：六类合同无效
- 套取金融机构贷款转贷的；
- 以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；
- 未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的（即通常说的"职业放贷"）；
- 出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；
- 违反法律、行政法规强制性规定的；
- 违背公序良俗的。
三、无效之后：本金怎么处理
《民法典》第一百五十七条规定：民事法律行为无效后，行为人因该行为取得的财产应当返还；不能返还的应当折价补偿；有过错的一方赔偿对方损失，各方都有过错的各自承担相应责任。所以出借人虽拿不到利息，本金通常仍应返还。本金认定上还有一条：预先扣除利息的（砍头息），应按实际借款数额返还本金并计算利息（《民法典》第六百七十条、司法解释第二十六条）。
四、无效之后：利息怎么算
- 约定利息不被保护：合同既然无效，约定的利率条款也随之失去效力，出借人主张按约定支付利息，法院一般不予支持。
- 资金占用损失按过错处理：出借人本身没有过错的，多数法院认为可以主张资金占用期间的损失，参照一年期贷款市场报价利率等标准酌定；出借人也有过错的（如明知用于赌博仍出借、职业放贷），损失往往自担或大幅削减。
五、借款人、出借人各自怎么应对
先归类
判断属于哪一类无效——资金来路问题（转贷）、资格问题（职业放贷），还是用途、内容违法；
固定资金流水、聊天记录
证明实际到手金额，用于主张扣减砍头息、认定真实本金；
查对方底细
若出借人涉嫌职业放贷或转贷，检索其关联案件、资金流水；
诉讼中主张无效
请求按实际出借金额返还、不支付约定高息；涉及赌债、非法集资的，注意刑事风险与线索移送。
常见问题
合同无效，我是不是一分钱都不用还了？
不是。无效的后果是"返还财产"，本金通常仍要返还，只是约定利息不受保护。
明知对方借钱去赌博还借，能要回吗？
这类属于"明知用于违法犯罪仍出借"，合同无效，本金的返还也常受影响，详见借款用于赌博等违法活动，出借人能要回吗。
放贷人是"职业放贷人"，合同一定无效吗？
具备"无资格 + 以营利为目的 + 向社会不特定对象"三个要素的，通常认定无效，详见职业放贷人的借款合同有效吗。
法律依据
- 《中华人民共和国民法典》第一百五十三条违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效。但是，该强制性规定不导致该民事法律行为无效的除外。违背公序良俗的民事法律行为无效。
- 《中华人民共和国民法典》第一百五十七条民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；（四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（五）违反法律、行政法规强制性规定的；（六）违背公序良俗的。
三点提醒：① 无效不等于免债——本金通常仍要返还，别以为"合同无效就白借了"；② 利息是"重灾区"——约定利息基本不受保护，能否拿到资金占用损失要看双方过错；③ 过错决定结果——出借人明知违法仍出借的，损失常常自担，借款人也有过错的要相应担责。
一句话总结
借款合同无效分为"总则通用情形"和"民间借贷六类专门情形"两大类：转贷、职业放贷、明知用于违法、违反强制性规定、违背公序良俗等都可能无效。无效后本金一般仍须返还、约定利息不受保护，双方按过错各自担责；砍头息要按实际借款数额认定本金。
延伸阅读：职业放贷人的借款合同有效吗、借款合同约定「砍头息」合法吗、民间借贷的利息最高可以约定多少？。
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