船舶保险里最容易算错的一章是碰撞：两船相撞，各自的损失怎么进保险？很多船东以为一张船壳险全能搞定，理赔时才发现碰撞责任有专属条款、专属算法、专属排除项，大额责任还压在另一份保单上。船舶碰撞的保险安排，值得单独拆解。
一、船壳险的碰撞责任条款
船舶保险（船壳险）通常附碰撞责任条款，承保被保险船舶与其他船舶碰撞后依法应负的赔偿责任，但有两条经典的 3/4 与排除规则：
- 只赔 3/4：传统条款下保险人只承担碰撞责任限额（常为保险金额）的 3/4，剩余 1/4 由船东自留——现代条款多升级为全额（即所谓 4/4 Running Down Clause）；
- 排除项：碰撞对方船上的货物损失、对方船舶上的财产（集装箱、燃油等）、清除残骸费用、油污、人身伤亡等，通常不在此条款覆盖内；
- 本船货损不保：本船承运货物的损失归货物运输险体系，不由本船船壳险的碰撞条款处理，见保险公司拒赔，怎么维权？。
二、互撞条款与交叉责任法
- 规则性说明：船壳险的互撞条款（Running Down Clause / 交叉责任条款）约定，两船互有过失碰撞且互有索赔时，保险人的赔付按“交叉责任法”计算——即视两船各自的索赔独立处理，双方保险人按各自承保比例轧差结算，而非简单按法院认定的单一比例净额结算。
（互撞条款的具体表述以所用船舶保险条款文本为准，本段为通行规则陈述。）
举例：甲乙两船相撞，法院认定甲 60%、乙 40% 过错。交叉责任法下，甲对乙的赔付先算足、乙对甲的赔付也算足，各自保险人按条款承担后再互相轧差。这与外贸合同怎么防坑：FOB/CIF 术语、信用证与货损索赔一次讲清的法院责任分配是两层计算——法律定比例，保险条款定各自保多少。
三、船壳险之外：保赔险扛大额责任
海上事故的大额责任（人身伤亡、油污、残骸清除、货损、罚款）主要走保赔协会（P&I）保险：
- 强制油污责任险：船东必须投保油污民事责任险或取得财务保证，受害人可直接向保险人索赔，见《海商法》第二百二十九条，见外贸合同怎么防坑：FOB/CIF 术语、信用证与货损索赔一次讲清；
- 旅客人身伤亡强制保险：承运人须对旅客人身伤亡赔偿责任投保责任险或取得财务保证，见《海商法》第一百二十五条；
- 互保组织的法定地位：新海商法明确船舶所有人等作为会员自愿组成互保组织的制度，见《海商法》第三百零九条——保赔协会的会员制与“先付原则”决定理赔谈判风格。
四、事故后的理赔动作
按保单分层报案
船损报船壳险，对第三方碰撞责任报互撞条款，人身伤亡与油污同步通报保赔协会，见保险代位求偿：先赔我再去找肇事方是什么规则的费用分账思路；
碰撞责任未定前谨慎表态
事故责任认定过程与保险赔付挂钩，过早认责或签和解会触发代位扣减，见《海商法》第二百七十九条；
抓住扣船与担保窗口
对方索赔方申请扣船后，保赔协会出具担保函放船，担保金额谈判直接影响后续诉讼策略，见交通事故诉讼中的财产保全：怎么申请查扣车辆和保险款；
责任限制与保险联动
船东设立责任限制基金的，保险赔付与基金分配同步推进，见交通事故诉讼中的财产保全：怎么申请查扣车辆和保险款；
保险索赔时效
两年，自知道或应当知道保险事故发生之日起算，见《海商法》第二百九十一条。
五、问答
船舶碰撞的保险账要按“船损-责任-大额责任”三层拆：船壳险保自己的船，互撞条款管对船的赔偿，保赔险兜人命与油污。三层都报到位，才叫理赔完整。本文不构成正式法律意见。
延伸实务要点
船东投保组合的常见结构是船壳险（本船损失）加保赔险（第三者责任、船员、油污等）加战争险与附加险，碰撞责任的缺口恰恰在组合的接缝处：船壳险的碰撞责任条款通常对船舶互撞的责任扩展承保，但对触碰非船舶物体的责任只按列明范围承保，剩下的缺口留给保赔险。投保时逐条核对两个险种对碰撞与触碰责任的范围描述与衔接条款，出险后按各自保单分别报案，避免单一保单思维导致漏报。
延伸问答
问：把对方船撞了，我的船壳险赔对方吗？ 答：船壳险的碰撞责任条款承担部分对船舶碰撞责任，触碰码头、渔网等非船舶物体与人员伤亡责任主要靠保赔险；两张保单要同时报案。 问：单船碰撞双方各50%责任，我的修船费能从自己保险公司拿多少？ 答：本船损失按船壳险条款赔付，对方应承担的50%向对方或其保赔协会追偿，两个渠道并行。 问：保险公司互相结算太慢，能直接找对方船东要吗？ 答：可以，你有直接请求权；互赔结算只是保险人之间的便利安排，不是你的唯一路径。