参考案例大连某公司诉某财险公司海上、通海水域保险合同纠纷案

一、案情速览

大连一家从事沿海旅游运输的公司，给自己的客船投保沿海船舶全损险。后来船舶转港途中出事，向保险公司索赔。

最高人民法院2021年7月20日驳回再审：船不赔——转港严重超越适航条件，危险程度显著增加又没通知保险公司，按保险法第五十二条，保险人不担责。

二、裁判要点提炼

要点一：投保单没填「航行区域」不等于随便开。综合投保单、保险单与条款，保险单上「准予航行相当遮蔽航区营运限制（航线）」就是双方约定的承保范围，超出范围的事故不属于保险责任。

要点二：超航区有官方证据链。适航证书「记事」栏白纸黑字：限港区附近距岸不超10海里、航程不超2小时、蒲氏风级6级以下；船舶检验机构和海事局的复函进一步印证——转港行驶超出这些限制，超航区成立。

要点三：危险显著增加须通知。保险法第五十二条规定，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应及时通知保险人；未通知的，因危险增加发生的事故不赔。长途转港严重超越适航条件，正是典型的危险显著增加。

要点四：条款已提示。投保单声明处、保险单黑体「重要提示」都要求阅读免责条款，投保人盖章确认；且该公司长期从事沿海旅游运输、多次投保，「不知道条款」不合常理。

三、赵律师点评

客船适航证书上的「记事」栏，限制比想象的多

距岸10海里、航程2小时、6级风以下——这些营运限制不是建议，是船舶适航的法定边界。跨出去，不只是违章，还会击穿保险。客运企业排班时把「记事栏限制」当硬约束输入调度系统，比事后向保险公司解释管用。

转港、调船是保险索赔的重灾区

船舶按证书核定的航线营运才在承保范围内；转港这类「临时任务」恰恰最容易超航区。要做，先向保险公司申报，取得书面同意或批单——保险法第五十二条的通知义务，履行了才有保障。

「条款没给我」的抗辩为什么失灵

本案船公司称收到保险单没收到条款。法院的推理很务实：投保单声明处盖了章、保险单重要提示黑体加粗、公司多次投保同险种——长期经营者对行业惯例条款的主张不予采信。投保时把「条款交付」留痕（签收单、邮寄凭证、电子送达记录），是投保人和保险公司共同的自保动作。

条件判断：船东调船、转港前自查三问——①目的地是否在证书「记事」栏限定的航区航线内？②海况风级是否超限？③是否已把本次航行书面通知保险人并获确认？三问全过，放心开；任何一问过不了，先办手续再开船，别拿全船的保险保障去赌。