保险法第二章第二节人身保险合同，第三十一条至第四十七条，十七条一千七百四十三字，条均一百零二点五三。这一段「保险人」五十六次、「投保人」三十二次、「被保险人」三十二次、「受益人」二十二次；「保险费」十九次、「保险金」十六次，保险费比保险金多三次。「二年」出现四次，分别管复效窗口、交足保费、自杀条款、故意犯罪；最短第三十八条只有二十六字，一句话「不得用诉讼方式要求投保人支付」；最长第三十二条二百一十八字，讲年龄申报不实的三种处理。第三十三条、第三十四条两道禁止都留了「父母为其未成年子女投保」的口子。第四十六条是人身保险与财产保险最根本的分界：给付保险金后不享有向第三者追偿的权利。
海上保险合同是海商法第十三章，第二百四十条至第二百八十二条共四十三条，是全法条文最多的一章。这一章讲清三件事：保险合同怎么成立与解除（保险价值、保险金额、如实告知、保证条款）、损失怎么定（实际全损、推定全损、部分损失、船舶失踪）、钱怎么赔（施救费用另行支付、委付、代位求偿、保险人放弃标的）。2025 年修订在这一章新增了告知义务的限缩、三十日除斥期间、格式条款提示说明义务三项内容。
「熬过两年就能赔」是流传最广的投保传言。保险法第十六条的不可抗辩规则确实限制了保险公司的解除权：知道解除事由三十日内不行使就消灭，合同成立满两年不得解除。但条文还有六款细节——故意的全不赔不退费、重大过失看影响程度、保险人明知的不得解除。本文逐款拆这条，讲清两年之后的例外与保费的两种归宿。
健康告知遵循有限询问原则：问什么答什么，没问的不必主动披露；网销问卷逐字读、智能核保留痕、不确定的体检或人工核保，是三条安全线。
保险合同满两年保险公司不得解除、应当理赔，但故意隐瞒构成欺诈、骗保等情形有例外；不可抗辩不是带病投保的护身符。
医保卡外借后，购药和就诊记录都记在持卡人名下，保险公司会视为本人病史；投保时未说明可能被指未如实告知，理赔时需要用证据证明"非本人用药"。
既往症免责条款常被滥用，保险公司要证明投保前疾病已客观存在且你已知情；体检异常不等于既往症，条款定义模糊时应作有利于被保险人的解释。
重疾险拒赔通知一到手，很多人的第一反应是「保险公司说了算」。其实拒赔理由高度雷同，且每一条在法律上都有对应的攻击点。本文把六种最常见的拒赔理由逐条拆开：哪些站得住、哪些一挑就破、哪些要看保单具体约定，并给出从书面异议到起诉的三步路径。
「揽全责」「顶包」本质是对事故原因作虚假陈述，不是帮忙。民事上保险人有权解除合同、不承担赔偿责任，已付保险金可要求退回；情节严重的还可能构成保险诈骗罪。出险后应如实、及时通知保险人，否则难以确定的部分可能不赔。
保险公司拒赔要走三步：先索取书面拒赔通知并要求说明理由，再向金融监管部门投诉（12378），最后向法院起诉。要注意保险人有法定时限义务——情形复杂的应在三十日内核定，拒赔应在三日内书面通知并说明理由。
