共同担保：几个担保人怎么分摊、能不能相互追偿、债权人该告谁

一笔三千万元的借款，老板自己拿厂房抵押，老板娘做保证，关联公司再拿土地抵押，还拉了一个朋友做连带保证。

这种“层层加保”的结构在实务中极其常见。真出事的时候，问题就来了：债权人先找谁？还了钱的那个担保人，能不能找其他担保人要回一部分？债权人跟其中一个担保人和解了，其他人还用不用担？这些都是共同担保要回答的问题。

一、一句话定义

共同担保，指同一债权上存在两个以上担保，各担保人对同一债务的履行共同提供担保的法律状态。

按担保的类型分三种：

共同保证：两个以上保证人为同一债务提供保证。

共同物保：两个以上担保人以各自的财产为同一债务提供抵押或者质押。

混合担保：既有人的担保（保证），又有物的担保（抵押、质押）。

三种形态在“对债权人如何承担”上规则接近，但在“担保人之间能否相互追偿”上差别很大，也是实务争议最多的部分。

二、适用条件与三层规则

理解共同担保，要按三层来拆：第一层是债权人对谁主张，第二层是担保人之间的内部分担，第三层是特殊情形下的责任调整。

第一层：债权人可以向谁主张

有约定，从约定。 担保合同约定了担保份额、承担顺序、实现条件的，按约定。这是最基本的一条，也是实务中最容易被忽略的一条——很多担保合同只写“为××债务提供连带责任保证”，没有任何关于份额和顺序的约定，结果只能落到法定规则上。

没有约定或者约定不明确的，分两种情形。

第一种，债务人自己提供物的担保，又有第三人提供担保。债权人应当先就债务人自己提供的物的担保实现债权（第三百九十二条）。这一条的立法目的是减少追偿环节：先执行债务人的财产，不够再找第三人，可以避免第三人承担责任后再向债务人追偿的循环。

第二种，物的担保由第三人提供。债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任，选择权在债权人。第三人不享有“先诉抗辩权”或者“顺序利益”。

这里要注意区分“一般保证”和“连带责任保证”。一般保证的保证人有先诉抗辩权（第六百八十七条），债权人必须先就债务人的财产强制执行不能受偿，才能要求保证人承担。但先诉抗辩权只针对“债务人”，不能用来对抗“先执行其他担保人”的要求。

多个保证人的情形。 同一债务有两个以上保证人，保证人按照保证合同约定的保证份额承担；没有约定保证份额的，债权人可以请求任何一个保证人在其保证范围内承担保证责任（第六百九十九条）。

注意这一条只解决“对债权人怎么承担”，没有解决“保证人之间怎么分担”。两者不是一回事，这是全文最关键的区分。

第二层：担保人之间能否相互追偿

这是共同担保最核心、也最容易出错的问题。

先把结论说清楚：担保人之间原则上不能相互追偿，只有三种例外情形可以（担保制度解释第十三条）。

例外一：约定相互追偿及分担份额。 担保人之间明确约定“相互追偿”“按比例分担”，并且约定了具体份额的。这种情况下，承担了担保责任的担保人，可以请求其他担保人按照约定份额分担。

例外二：约定连带共同担保，或者约定相互追偿但未约定份额。 这种情况下，各担保人按比例分担向债务人不能追偿的部分。注意：分担的对象是“向债务人不能追偿的部分”，不是全部责任金额。

例外三：各担保人在同一份合同书上签字、盖章或者按指印。 这一条的实践意义最大。几个担保人在同一份保证合同上先后签字，即使没有写“连带共同担保”，也视为有共同担保的意思，可以相互追偿。

反过来说，如果几个担保人分别签了几份独立的担保合同，互相不知道对方的存在，那么承担了责任的一方，不能向其他担保人追偿。

这个规则与很多人的直觉相反。为什么这么设计？理由有三：一是各担保人分别与债权人建立关系，相互之间没有意思联络；二是如果允许任意追偿，会增加无穷的追偿链条和诉讼；三是债权人选择向谁主张，本是其权利，担保人承担的是自己承诺的责任。

第三层：特殊情形下的责任调整

情形一：债权人放弃债务人自己提供的物的担保。 其他担保人在债权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任（第四百零九条第二款）。比如债务人有厂房抵押（值500万元），又有第三人保证，债权人为了省事放弃了抵押权，那么保证人在500万元范围内免责。

这一条的道理很直白：你放弃了本该先执行的财产，导致第三人要多承担，多承担的部分不该由第三人负担。

情形二：债权人放弃对部分保证人的权利。 担保制度解释第二十九条：同一债务有两个以上保证人，债权人以已在保证期间内向部分保证人行使权利为由，主张已向其他保证人行使权利的，法院不予支持。也就是说，保证期间要一个一个地主张，不能“一人对全体生效”。

同条第二款还规定：保证人之间有相互追偿权，债权人未在保证期间内向部分保证人行使权利，导致其他保证人承担后丧失追偿权的，其他保证人可以在不能追偿的范围内免责。

情形三：担保人受让债权。 担保制度解释第十四条：担保人受让债权的，认定为承担担保责任。受让债权的担保人不能以债权人身份请求其他担保人承担担保责任，只能按第十三条请求分担。

这一条堵的是一个常见的规避路径：担保人把债权买下来，然后以“新债权人”的身份去追其他担保人，从而绕开“不能相互追偿”的限制。司法解释明确否定这种做法。

情形四：担保人承担后的代位。 担保制度解释第十八条：承担了担保责任或者赔偿责任的担保人，在其承担责任的范围内向债务人追偿的，法院应予支持。同一债权既有债务人自己提供的物的担保，又有第三人提供的担保，承担了责任的第三人主张行使债权人对债务人享有的担保物权的，法院应予支持。

也就是说：担保人对债务人可以追偿，并且可以“接管”债权人对债务人财产的担保物权。但对其他担保人，能否追偿仍要回到第十三条。

三、法条依据

第三百九十二条解决物保与人保并存的顺序问题，第六百九十九条解决多个保证人对债权人的承担方式，第七百条解决保证人对债务人的追偿权。三条合起来，回答了“债权人找谁”这个第一层问题。

这一组是内部分担的一般规则：连带责任按责任大小定份额，难以确定则平均；实际承担超过份额的可以追偿；被追偿人无力承担的，其他人按比例再分担。共同担保的分担，在这套规则的基础上又加了担保特有的限制。

这三条是共同担保的核心规则。第十三条画出了“不能相互追偿为原则、三种例外为例外”的边界；第十四条堵住了“受让债权”这条绕道；第十八条给了承担责任的担保人两把武器——向债务人追偿、代位行使债权人的担保物权。

四、与相邻概念的区别：六组对比

第一组：共同担保与担保物权竞存

共同担保是多个担保人为同一债权担保，解决的是“人之间的关系”。

担保物权竞存是同一财产上多个担保物权，解决的是“物上的顺位”。比如一套房子先抵押给甲银行、再抵押给乙银行，这是竞存，不是共同担保。

两者的规则完全不同：竞存按登记时间定顺位（第四百一十四条），共同担保按约定或者法定规则定分担。

实务中两者常常叠加：同一债权有多个担保人，某个担保人的财产上又有多个抵押权。这时候要先解决顺位（谁先受偿），再解决分担（担保人之间怎么算）。

第二组：连带共同担保与连带责任保证

连带责任保证是保证的方式，指保证人与债务人对债务承担连带责任，债权人可以直接要求保证人履行。

连带共同担保是担保人之间的关系，指多个担保人之间约定或者依法视为共同担保，可以相互追偿。

一个是“对债权人的责任形态”，一个是“担保人之间的内部关系”。有连带责任保证，不等于有连带共同担保；反之亦然。

第三组：共同担保与债务加入

债务加入是第三人加入债务，成为债务人之一，与原债务人承担连带债务（第五百五十二条）。

担保人是从债务人，承担的是担保责任；债务加入人是主债务人，承担的是自己的债务。

区别的实益在于：债务加入人不能向原债务人“追偿”（因为本来就是自己的债务，只能按内部约定分担），而担保人可以追偿；债务加入不受保证期间限制，担保受保证期间限制；债务加入不需要债权人同意（通知即可，债权人未拒绝即成立），债务转移需要债权人同意。

实务中经常混淆：合同写“本公司愿与债务人共同承担还款责任”，到底是保证还是债务加入？司法解释的倾向是看有无“保证”的意思表示、有无保证期间、有无从属性。表述模糊的，法院可能认定为保证（对第三人更有利）。

第四组：共同担保与再担保

再担保是担保人对担保人的担保，比如担保公司为另一家担保公司的担保责任提供反担保。

再担保是“担保的担保”，层级不同；共同担保是同一层级的多个担保并存。

第五组：共同担保与反担保

反担保是债务人或第三人向担保人提供的担保，用于保障担保人追偿权的实现。

反担保的对象是担保人的追偿权，不是原债权；共同担保的对象是同一笔债权。反担保人承担责任后，还可以向债务人追偿，形成另一个链条。

第六组：共同担保与按份担保

按份担保是各担保人按约定份额承担担保责任，债权人只能按份额分别主张。

共同担保（尤其是连带共同担保）中，债权人可以向任何一个担保人主张全部。按份担保必须有明确约定，约定不明推定为连带（就保证而言）。

五、实操指引

担保合同怎么写才能保住追偿权

对担保人来说，签字之前最该争取的一句话是：“各担保人之间相互追偿，按××比例分担”。

具体可以写三层：

第一层，明确份额。比如“甲、乙、丙三方按4:3:3分担”。

第二层，明确追偿机制。比如“任何一方承担担保责任超过其份额的，有权向其他方追偿，其他方应在收到书面通知后三十日内支付”。

第三层，明确连带共同担保的意思。比如“各担保人对本合同项下担保责任承担连带共同担保责任”。

如果只能加一句，就加第三层。因为按担保制度解释第十三条，只要有“连带共同担保”的约定，即使没有约定份额，也可以按比例分担。

反过来，如果不想被追偿（比如只愿意承担固定金额的担保），就要在合同里写明“本公司仅承担××万元范围内的担保责任，与其他担保人之间不存在共同担保关系，不承担相互追偿责任”。写得越明确越好。

还有一个技术细节：在同一份合同书上签字。如果几个担保人是在同一份保证合同上依次签字、盖章、按指印的，即使没有约定相互追偿，也构成可以追偿的情形。所以，如果不想被追偿，不要在别人的担保合同上签字，要单独签自己的合同。

债权人怎么列被告

起诉时的当事人列法，直接影响执行效率。

情形一：有债务人、保证人、物上保证人。 一般把债务人和全部担保人列为共同被告。理由：一次性解决，避免多次诉讼；判决主文明确各方的责任范围，执行时可以直接处理。

情形二：只起诉部分担保人。 法律允许，债权人有选择权。但要注意：未起诉的担保人，其担保责任不因未起诉而消灭，但保证期间可能届满。

情形三：一般保证。 必须先起诉债务人并申请执行，执行不能后才能要求保证人承担（除非保证人放弃先诉抗辩权，或者出现债务人下落不明、破产等法定情形）。

情形四：担保人受让债权后起诉。 法院会认定其身份是“承担担保责任的担保人”，不能以债权人身份要求其他担保人承担担保责任。

内部分担比例怎么算

有约定的按约定。没有约定的，按“比例”分担，但“比例”按什么算，实务中有三种做法：

做法一：按担保债权数额的比例。 甲担保1,000万元、乙担保500万元，总担保额1,500万元，甲承担三分之二、乙承担三分之一。

做法二：按担保财产价值的比例。 适用于物保。甲抵押的房产值800万元、乙抵押的土地值400万元，按二比一分担。

做法三：按责任大小。 这一条来自第一百七十八条，但“责任大小”在担保场景中很难量化，法院通常会回到前两种。

分担的对象是“向债务人不能追偿的部分”。也就是说，先要向债务人追偿，追不到的部分才在担保人之间分担。这一点在起诉时要写清楚，否则可能被驳回。

债权人放弃部分担保的连锁后果

这是债权人最容易吃亏的地方。

放弃债务人自己提供的物保，其他担保人在丧失优先受偿权益的范围内免责（第四百零九条第二款）。上面已经说过，这里补充两个细节：

细节一：免责范围怎么算。 以放弃时该担保财产的价值为限。房产抵押值500万元，债权人放弃了，保证人在500万元范围内免责；如果房产后来涨价到800万元，免责范围仍是500万元（以放弃时的价值为准，实践中也可能按可实现价值认定）。

细节二：部分放弃也适用。 不是完全放弃抵押权，而是放弃顺位（比如同意后顺位的抵押权人优先），同样会导致其他担保人在相应范围内免责。

所以，债权人想放弃担保，先算一遍：这一放弃，会让保证人多承担多少？值不值得？

保证期间要一个一个主张

担保制度解释第二十九条明确：向部分保证人主张，不等于向全体主张。

这意味着，如果债权人与三个保证人签了三份独立的保证合同，必须在保证期间内分别向三个人主张权利（起诉、申请仲裁、或者书面要求承担保证责任）。漏掉一个，那个人的保证责任就消灭了。

更麻烦的是：如果保证人之间有追偿权，债权人漏掉一个，导致其他人承担后无法追偿，其他人可以在不能追偿的范围内免责。

实务建议：保证期间届满前，向所有保证人发出书面的《要求承担保证责任通知书》，用 EMS 寄送并保留回执，或者直接起诉全部保证人。

四类典型商业场景

共同担保不是抽象概念，它对应着几类非常具体的交易结构。

银团贷款与联合授信。 几家银行共同向一个项目放款，各有份额，但往往约定“连带承担”“共同承担”。出问题时，牵头行可能代表全体起诉，也可能各自起诉。担保结构上，通常要求借款人以项目资产抵押、股东提供保证、母公司出具差额补足承诺。这类结构的关键文件是《担保代理协议》，它决定谁有权处置担保物、处置所得怎么分配。

集团互保与关联方担保。 母公司为子公司担保、子公司为母公司担保、兄弟公司之间互保。这类结构的风险在于“一荣俱荣、一损俱损”：集团一旦资金链断裂，全部担保人同时失去偿付能力，共同担保形同虚设。银行在做集团授信时，通常会把关联方担保从“风险缓释”中扣除，或者按一定折扣计入。

供应链金融中的多重担保。 核心企业为上下游提供担保、保理公司受让应收账款并由卖方提供回购承诺、融资租赁公司要求承租人股东保证。这类交易的特点是担保人与债务人高度关联，担保的实际价值取决于核心企业的信用。审查时要穿透看：担保人自己的资产负债表，而不是只看担保函。

融资担保公司的批量担保。 担保公司为大量小微借款人提供保证，银行是债权人，借款人另有抵押。这类结构中，担保公司与借款人之间是追偿关系，与银行之间是保证关系，一般不存在与其他担保人的分担问题——除非另有反担保人。反担保人之间的分担，同样适用第十三条的规则。

担保人的抗辩清单

被告席上的担保人，可以主张的抗辩大致有八类，逐条检查，往往能找到突破口。

第一类，主合同无效。主合同无效，担保合同随之无效（法律另有规定的除外）。担保人无过错的，不承担责任；有过错的，承担不超过债务人不能清偿部分三分之一的赔偿责任。

第二类，担保合同自身无效。比如公司担保未经决议、分支机构未经授权对外担保、国家机关提供担保。这类抗辩成立，担保人可能完全不承担或者只承担部分赔偿。

第三类，保证期间已过。债权人未在保证期间内主张权利的，保证人免责。这是最有效的抗辩之一，实务中大量案件因此翻盘。

第四类，主债权已过诉讼时效。债务人有抗辩权，保证人也可以主张（第七百零一条）。

第五类，放弃债务人的物保。在丧失优先受偿权益的范围内免责（第四百零九条第二款）。

第六类，擅自变更主合同。未经保证人同意加重债务的，保证人对加重的部分不承担责任（第七百零一条、第六百九十五条）。

第七类，担保物价值减损。比如债权人占有质物期间保管不善，担保人可以在减损范围内减轻责任。

第八类，超过担保范围。担保范围以合同约定和登记记载为准，超出部分不承担。

这八类抗辩要按顺序查：先看主合同效力，再看担保合同效力，再看期间和时效，最后看范围和减损。顺序错了，可能漏掉最有效的抗辩。

三个算例

算例一。某公司借款2,000万元，股东甲提供连带保证，股东乙提供连带保证，两份保证合同分别签订，内容完全相同，但没有约定份额，也没有提“共同担保”。

借款到期未还，债权人起诉甲，甲清偿了2,000万元。甲能否向乙追偿1,000万元？

不能。两份独立的保证合同，相互之间没有意思联络，不构成可以相互追偿的共同担保。甲只能向债务人追偿。这是担保制度解释第十三条第三款的直接适用。

算例二。同样的案情，但甲乙丙三人是在同一份《保证合同》上依次签字的，合同没有约定份额。

甲清偿后能否向乙丙追偿？能。属于第十三条第二款的情形：各担保人在同一份合同书上签字，可以按比例分担向债务人不能追偿的部分。假设三人各承担三分之一，甲承担了2,000万元，可以向乙、丙各追偿约666万元（扣除向债务人追偿已获清偿的部分）。

算例三。某公司借款1,000万元，以自有厂房抵押（评估值600万元），同时由关联公司提供连带保证。

到期未还，债权人直接起诉关联公司，要求承担1,000万元保证责任。关联公司抗辩：应当先执行债务人的抵押物。

抗辩成立。第三百九十二条规定，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。债权人未先执行抵押物，直接要求保证人承担全部责任，法院不会支持。正确做法是先拍卖厂房，不足部分再向保证人主张。

如果债权人放弃了抵押权，保证人在600万元范围内免责，只需承担400万元。

破产场景下的分担

担保人之一破产，其他担保人怎么办？

情形一：债权人已向破产的担保人申报债权。 其他担保人对债权人仍要承担全部责任（在各自担保范围内），但债权人从破产程序受偿的部分，要从总债权中扣除，不能重复受偿。

情形二：担保人承担担保责任后，向破产的债务人追偿。 追偿权可以作为普通债权申报，但清偿率通常很低。

情形三：担保人之间已约定分担，其中一人破产。 其他人按约定分担后，对破产担保人的份额，可以申报债权；如果约定的是连带共同担保，可能还要按第五百一十九条第三款再分担。

实务提示：共同担保结构设计时，要预判担保人的偿付能力。几个担保人如果都是关联方，一旦集团出事，全部同时失去偿付能力，共同担保就是纸面上的安全。

六、常见问题

问一：两个保证人都签了字，一个还了钱，能不能找另一个要一半？

要看两份保证是什么关系。同一份合同书上签字的，可以按比例分担；分别签的两份独立合同，原则上不能追偿。这一条与很多人的直觉相反，但它是现行规则的明确立场。

问二：保证人还钱后，能不能取代债权人去执行抵押物？

可以，但要区分对象。对债务人，可以追偿，并且可以代位行使债权人对债务人享有的担保物权（担保制度解释第十八条第二款）。对其他担保人，只有在符合第十三条规定的情形下才能要求分担。

问三：债权人和一个保证人和解，免除了他的责任，其他保证人怎么办？

其他保证人在该保证人应当分担的份额范围内免责。理由是：债权人的免除行为，实质上剥夺了其他保证人的追偿可能。这一点与第四百零九条第二款的逻辑一致。

问四：分别签的两份保证合同，能不能通过事后补充协议建立追偿关系？

可以。担保人之间事后签订《分担协议》，明确相互追偿和份额，属于第十三条第一款的情形。但要注意：这个协议只在担保人之间有效，不影响债权人的权利。

问五：“同一份合同书”怎么认定？扫描件、电子签章算不算？

关键是“同一份文件”。纸质合同上依次签字、盖章、按指印，算；电子合同在同一份文件上分别电子签章，一般也认；但如果是各自签一份内容相同的合同，即使条款完全一样，也不算“同一份”。

问六：债务人自己提供抵押，又有第三人保证，债权人必须先执行抵押吗？

是。第三百九十二条明确规定“应当先就该物的担保实现债权”。这是强制性顺序，不是任意性的。例外是当事人另有约定，或者抵押财产灭失、无法执行。

问七：债权人放弃抵押，保证人能不能全部免责？

不是全部，是在“丧失优先受偿权益的范围内”免责。以放弃时抵押财产的价值为限。抵押物值600万元、债权1,000万元的，保证人承担400万元。

问八：共同担保人之一破产，其他人要不要多承担？

按约定或者法定比例分担后，破产担保人的份额转为破产债权，其他人不因他人破产而当然多承担。但如果约定的是连带共同担保，可能要按照第五百一十九条第三款再分担不能履行的部分。

问九：担保人受让债权后，能不能以债权人身份起诉其他担保人？

不能。担保制度解释第十四条明确：担保人受让债权，认定为承担担保责任；作为债权人请求其他担保人承担担保责任的，法院不予支持。

问十：混合担保中，物上保证人承担后能否向保证人追偿？

同样适用第十三条。判断标准不是“物保还是人保”，而是“担保人之间有没有约定相互追偿、有没有在同一份合同书上签字”。没有的，不能追偿。

问十一：内部分担比例谈不拢，法院怎么定？

先看约定；没有约定的，按担保债权数额的比例，或者担保财产价值的比例；难以确定的，平均分担。法院有裁量空间，会考虑各担保人的过错、获益情况、担保设立的时间先后。

问十二：保证期间内只向部分保证人主张了权利，其他人还有责任吗？

没有。担保制度解释第二十九条明确：向部分保证人主张，不及于其他保证人。其他人的保证责任因保证期间届满而消灭。如果因此导致已承担责任的保证人丧失追偿权，可以在不能追偿的范围内免责。

问十三：债权人能不能只起诉一个担保人，放弃其他人？

可以，但要想清楚后果。未起诉的担保人，保证期间届满即免责；物上保证人的担保物权，如果在主债权诉讼时效内未行使，也可能丧失胜诉权。

问十四：担保合同里写“担保人之间互不追偿”，有效吗？

有效。这是担保人之间的约定，不违反法律强制性规定，不损害债权人利益。写清楚了，就排除了第十三条第二款的适用。反过来说，想保留追偿权，就要写“相互追偿”。

七、延伸阅读

• 担保物权：抵押、质押、留置的共性与差异。
• 担保物权竞存：同一财产上多个担保，谁先拿钱。
• 担保范围：优先受偿的上限怎么定。
• 抵押权行使期间：拖过时效，抵押权还能不能用。
• 质权：押东西借钱，东西怎么变现。
• 清偿：受偿之后，债怎么算清。
• 民法典：共同担保与追偿规则的法源。
• 民事起诉全流程：从写起诉状到拿回钱。
• 民事起诉状范本：被告怎么列、诉请怎么写。
• 打官司流程问答：立案、举证、开庭怎么走。