骗取贷款罪怎么认定？贷款资料"注水"会被判刑吗？两罪的关键分野是"非法占有目的"：骗取贷款罪（刑法第一百七十五条之一）不要求非法占有目的，只要以欺骗手段取得贷款并给金融机构造成重大损失即可；贷款诈骗罪（刑法第一百九十三条）则要求以非法占有为目的，法定刑也更重。"资料注水、但确实在经营、也在还款"的，通常不等于贷款诈骗罪；是否入罪，要看主观目的与客观后果。
① 骗取贷款罪不要求非法占有目的，核心是"以欺骗手段取得贷款 + 给金融机构造成重大损失"。 ② 贷款诈骗罪要求以非法占有为目的，并明文列举了几类典型手段，法定刑更重。 ③ 判断非法占有目的，要综合还款能力、资债结构、有无实际经营与投资项目、资金用途、还款情况、有无抽逃转移隐匿等因素。 ④ "贷款资料注水"的后果要看情节：可能只是民事责任，也可能构成骗取贷款罪甚至贷款诈骗罪。 ⑤ 具体定性量刑由司法机关依据在案证据认定。
一、两个法条的分工
- 《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
- 《中华人民共和国刑法》第一百九十三条有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；（二）使用虚假的经济合同的；（三）使用虚假的证明文件的；（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；（五）以其他方法诈骗贷款的。
对比两条就很清楚：骗取贷款罪的落脚点是"以欺骗手段取得贷款 + 造成重大损失"，条文没有写"以非法占有为目的"；贷款诈骗罪则明文要求"以非法占有为目的"，并列举了多种典型手段，法定刑也更重。可见，"有无非法占有目的"是两罪分野的关键。
二、非法占有目的怎么判断
裁判规则区分贷款诈骗罪与骗取贷款罪的关键是行为人是否具有非法占有的目的。认定行为人是否具有非法占有的目的，应当坚持主客观相一致的原则，根据行为人申请贷款时的还款能力、资债结构，有无实际生产经营行为、实际投资项目，获得贷款后的用途，贷款归还情况，是否抽逃、转移资金、隐匿财产等因素进行综合判断，避免单纯以最终未能偿还贷款的结果认定行为人具有非法占有的目的。
要旨把判断维度列得很具体：申请时的还款能力与资债结构；有无实际生产经营行为与实际投资项目；取得贷款后的用途；贷款归还情况；有没有抽逃、转移资金、隐匿财产。并强调：不能单纯以"最终没还上"的结果认定非法占有目的——这与"借了钱还不上不等于诈骗"同理。
三、贷款资料"注水"的几种情形
实务中"注水"形态多样：夸大营业收入或资产规模，使用不真实的经济合同、证明文件，用超出价值的担保物重复担保，等等。后果并不相同：如果只是民事层面的问题，可能涉及借款合同的效力与责任分担，可参考什么样的借款合同无效？无效后本金和利息怎么处理？；如果以欺骗手段取得贷款并造成重大损失，可能落入骗取贷款罪；如果同时具备非法占有目的、资金被挥霍或者转移、事后失联，则更接近贷款诈骗罪。
还要提醒一类情形：为他人代名、顶名贷款。出现纠纷时，谁承担还款责任、是否涉刑，要结合资金实际去向与各方约定判断，可参考借名贷款（替他人贷款）谁承担还款责任？。
四、银行报案与责任并行
贷款案件中，银行报案与民事处理往往并行：一方面银行可能向公安机关报案，进入刑事程序，报案流程可参考刑事案件的报案流程是怎样的？；另一方面，民事上合同的效力、担保责任的承担等也可能被一并主张。刑事上是否构罪与民事上如何担责是两条轨道，不能相互替代。
常见问题
贷款资料有水分，但一直在还款，会被判刑吗？
要看是否以欺骗手段取得贷款并造成重大损失，以及有无非法占有目的。若确实在经营、还款，通常不等于贷款诈骗罪；是否入罪由司法机关依证据认定。
骗取贷款罪和贷款诈骗罪最核心的区别是什么？
是否具有非法占有目的。贷款诈骗罪要求以非法占有为目的；骗取贷款罪不要求，但要有欺骗手段并且给金融机构造成重大损失。
"没还上"是不是就等于有非法占有目的？
不是。依入库案例要旨，应坚持主客观相一致，综合还款能力、资金用途、还款情况等因素判断，避免仅以未偿结果认定非法占有目的。
一句话收束：判断"贷款资料注水会不会判刑"，先看有无非法占有目的，再看是否造成重大损失；具体定性量刑由司法机关依证据认定。
以上内容为一般性法律知识分享，不构成正式法律意见；具体案件请结合证据情况咨询执业律师。