赔付顺序是交通事故索赔的第一道选择题：先把交强险的限额用完，再走商业三者险，最后才轮到司机个人。民法典把这三层顺序写得清清楚楚，不能颠倒，也不能因为司机“态度差”就直接跳过保险找个人。很多伤者一上来就盯着司机个人要钱，其实真正先掏钱的应该是保险公司，把顺序走对，回款速度和金额都完全不同。
一、法定的三层顺序
- 《中华人民共和国民法典》第一千二百一十三条机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足或者没有投保机动车商业保险的，由侵权人赔偿。
拆成三步看：第一步，交强险按分项限额赔付，死亡伤残、医疗费用、财产损失各算各的账；第二步，超出交强险限额的部分，由商业三者险按保险合同赔，注意这里的关键词是“按照约定”——合同里约定的免责事由、免赔率，都可能让商业险少赔或不赔；第三步，商业险也用完（或根本没买、或按合同不赔）的部分，才由侵权人即司机或车主承担。三项限额不能混着用的计算细节，见交强险赔偿限额是多少？三项限额不能合并使用。
二、交强险这一层的特殊性
交强险赔什么，条例有明确范围：
- 《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。
两个要点：其一，交强险赔的是“本车人员、被保险人以外”的人，车上的乘客不属于交强险第三者；其二，交强险在限额内是不分责任比例先赔的，只要受害人有损失、不是故意碰瓷，就在限额内赔足，哪怕是司机全责或无责，对应的是有责限额或无责限额两种标准。对方全责时自己车辆的损失怎么处理，见对方全责，我的交强险还要赔吗？无责赔付讲清楚。
三、第二层：商业三者险“按约定”赔
商业险不是法定的兜底，而是合同关系。伤者在诉讼中可以把商业险保险公司一并列为被告，法院会在同一个案子处理，但商业险的赔偿范围受合同约束：免责条款（如酒驾、逃逸、无证）、免赔率、医保外用药限制，都可能压缩实际赔付额。保险公司以“医保外用药”扣减是否站得住，见保险公司以「医保外用药」拒赔合理吗。同样，未投保交强险或交强险过期时的处理规则另有一套，见交强险过期或者未投保，发生事故后赔偿怎么办？。
四、第三层：侵权人赔什么、怎么执行
落到侵权人身上的，通常是三类钱：一是交强险和商业险都覆盖不了的高额损失，比如死亡伤残赔偿超出限额的部分；二是商业险按免责条款拒赔的部分；三是不属于保险赔偿范围的间接损失，比如营运车辆的合理停运损失。侵权人拒不履行生效判决的，可以申请强制执行，查封其名下财产。和解阶段还要注意保险公司的认可问题——私下签的赔偿协议，保险公司未必照单全收。
五、索赔操作步骤
先固定责任基础
拿到交通事故认定书，确认责任划分，这是三层赔付共同的前提。
拉出两家保险公司信息
向交管部门调取对方交强险、商业险保单信息，记清承保公司和保额。
算清损失再分层
医疗费、误工费、护理费等按项目列清单，先放进交强险各分项限额，再看超出多少落到商业险，最后才是司机个人部分。
优先协商
与保险公司及对方一并协商，达成的协议最好让保险公司书面确认认可，避免后文再被重新核定。
协商不成一并起诉
把司机、车主和两家保险公司列为共同被告，法院按三层顺序一次判清，省去多轮诉讼。
盯执行
判决生效后侵权人部分不履行的，及时申请强制执行，别拖过申请时效。
六、常见误区
- 误区一：司机没钱，就没人赔了。 顺序的意义恰恰是先让保险公司掏钱，只要对方有交强险，限额内几乎不用看司机有没有支付能力。
- 误区二：交强险和商业险可以混着赔。 交强险按分项限额走，商业险管的是超出部分，两项不能互相补位。
- 误区三：可以只起诉司机、不起诉保险公司。 法律允许，但等于主动放弃最有钱的两个被告，执行风险全部自己扛。
- 误区四：商业险赔不了就该我认栽。 商业险免责条款是否有效、有没有尽到提示说明义务，都可以在诉讼中抗辩，不是保险公司说了算。
七、问答
交强险和商业险的具体分工与常见拒赔理由，见交强险和商业三者险，赔偿顺序是怎样的？。
以上内容为一般性法律知识分享，不构成正式法律意见；具体案件请结合证据情况咨询执业律师。