犹豫期

一句话定义：犹豫期是长期人身保险合同成立后的一段约定期间（通常为投保人签收保单之日起十五日），投保人在此期间内可以无条件解除合同，保险人应当退还全部已交保费，最多扣除少量工本费；它是监管规则与合同条款共同确立的「冷静期」，不是《保险法》明文规定的制度。

一位五十多岁的女士去银行存钱，被理财经理推荐了一款「比存款利息高、还送保障」的产品。她以为是定期存款，签了字，交了五万元。回家后儿子一看合同，是一份分红型终身寿险，交费期五年，每年五万，中途退保只能拿回两万多。

她去银行要求退保，银行说「过了犹豫期，只能按现金价值退」。她翻出保单，签收日期是十九天前。四天之差，五万元变成两万多。

这个场景里的核心概念就是犹豫期。 它的功能是给投保人一个「反悔的窗口」——在窗口内，无理由、无损失地退出；过了窗口，就按现金价值退保，损失可能过半。

但这里有一个关键的法律事实：《保险法》全文没有「犹豫期」三个字。 犹豫期是监管部门在规范性文件中提出的要求，由各公司写进条款。这意味着：犹豫期的长短、起算、退费规则，首先看条款，其次看监管文件，最后才是法律的一般规则（比如欺诈、重大误解的撤销权）。 很多人以为「犹豫期是法定的十五天」，这个理解不准确——十五天是监管口径与行业惯例，不是法律条文。

构成要件

一、犹豫期要解决的问题：销售误导

保险产品是典型的「信任品」——买的时候看不出好坏，用了才知道。 一份二十年交费的终身寿险，投保人往往在几年后才发现「收益不如预期」「退保损失巨大」「保障根本不是自己想要的那种」。

这种信息不对称，在银保渠道、代理渠道尤为严重。 销售人员的佣金与保费挂钩，有强烈动机把复杂产品卖给不适合的人：把保险说成存款、把分红说成保本收益、把长期锁定说成随时可取。投保人在几分钟内做出的决定，可能锁定二十年。

犹豫期就是针对这个问题的「冷却期」制度。 它的逻辑很简单：给投保人一个不带压力的、可以咨询家人和专业人士的时间窗口。 在这个窗口内退保，不损失本金，销售人员的佣金也要退回，从而抑制「先忽悠签约、生米煮成熟饭」的冲动。

同类制度在其他领域也有： 消费者权益保护法上的「七日无理由退货」（针对网络购物）；民法典上的「撤销权」（针对欺诈、重大误解）。犹豫期是保险领域的专门版本，特点是：无需理由、无需证明欺诈、只需在期限内提出。

要强调的是：犹豫期只解决「刚买就想退」的问题，不解决「买错了、被误导了」的全部问题。 过了犹豫期才发现被误导，仍然可以依《民法典》第一百四十八条（欺诈）主张撤销合同，或者依《消费者权益保护法》第五十五条主张三倍赔偿——那是另一条路径，本篇第七节展开。

二、犹豫期与普通退保的区别

这两个概念经常被混为一谈，但法律后果相差极大。

犹豫期内退保：退还全部已交保费，最多扣除工本费。 投保人几乎没有损失。

犹豫期后退保：退还保单的现金价值（《保险法》第四十七条）。 现金价值在保单前期通常远低于已交保费——第一年退保，可能只拿回三成甚至更少；这是因为首年保费中有很大一部分用于支付佣金、核保、出单等费用。

为什么差距这么大？ 因为犹豫期的本质是「合同还没真正开始履行」——监管给了投保人一个「视为未成交」的窗口；而犹豫期后的退保是「合同已经履行了一段时间，投保人单方解除」，保险人有权扣除已经发生的成本。

这个区别在实务中的一个体现是：犹豫期退保不计入「退保率」考核，也不影响销售人员的品质指标。 而犹豫期后退保会计入，这也是为什么销售人员会极力劝阻投保人在犹豫期内退保——劝阻行为本身可能构成违规。

另一个体现是「保单贷款」「减额交清」等保全功能，只在犹豫期后才有意义。 因为犹豫期内现金价值还没形成，无款可贷。

三、犹豫期从哪天起算

这是实践中最容易出错的地方。标准条款的表述是：「自投保人签收保险合同之日起十五日内。」

注意三个关键词：

第一，「签收」。 不是投保日，不是承保日，不是生效日。为什么是签收日？因为犹豫期的前提是「投保人拿到了合同、有机会阅读」。 如果合同还没到手就开始计算，这个窗口就形同虚设。

第二，「签收之日」还是「次日」？ 多数条款写「自签收之日起」，按民法典第二百零一条的期间计算规则，起算日不计入，从次日起算。实务中保单回执上会打印签收日期，以回执为准。

第三，电子保单怎么算？ 现在很多产品是电子保单，签收方式是在手机应用上点击「已收到并阅读」。这个点击时间就是签收时间，系统会有记录。 但要注意：如果保险公司在投保后很久才发送电子保单，或者投保人根本没有点击确认，犹豫期可能尚未起算。

这里有一个高频争议：回执是谁签的？

代签回执是行业顽疾。 销售人员代投保人在回执上签字，导致犹豫期「提前起算」，投保人发现时已经过期。这种情形下，投保人可以主张犹豫期未起算，因为「签收」应当是投保人本人的行为。 举证方式：申请对回执签名做笔迹鉴定；要求保险公司提供双录；主张销售人员代签构成违规。

还有一种情形：保单寄送地址错误，投保人实际收到的时间晚于回执日期。 此时应当以「实际收到」为准，投保人需要提供快递记录、沟通记录。

第三种情形：电话销售、互联网销售。 电话销售的保单通常以「投保人确认收货」为签收；互联网销售以「电子回执确认」为签收。监管要求对这类渠道强制双录或者设置专门的确认环节，就是为了固定「签收时间」。

四、犹豫期有多长

行业惯例是十五日，但不是唯一标准。

第一，长期人身保险（寿险、重疾险、年金险）通常为十五日。 这是监管对人身保险产品的普遍要求，各公司条款基本一致。

第二，部分产品为二十日。 一些公司为提升竞争力，主动延长；银保渠道、老年人投保的产品，监管鼓励延长。

第三，短期险、意外险、医疗险通常没有犹豫期。 因为保险期间短、保费低，设置犹豫期的成本高于收益。但部分一年期医疗险也约定了犹豫期，需看条款。

第四，团体保险通常没有犹豫期。 团体险的投保人是单位，被保险人是员工，投保人与被保险人分离，犹豫期的制度基础不存在。

第五，特殊人群的保护性规定。 对老年人（通常指六十周岁以上）投保，监管要求更严格的销售流程（如强制双录、犹豫期回访），部分地区还要求延长犹豫期。这类规定出自监管文件，不在法规库内。

这里要提醒一个常见误解：犹豫期与「等待期」不是一回事。 犹豫期是「可以无损失退出的期间」，等待期是「保险人不承担责任的期间」。两个期间可能重叠——保单生效后前十五天既是犹豫期，也是等待期的一部分。 一个人在犹豫期内出险，保险人仍要承担保险责任（因为合同已生效），但投保人也可以选择退保。这两个制度的走向完全相反，不要混淆。

五、犹豫期内退保的退费规则

「全额退还保费」是不是一分不少？

标准条款通常写：「自收到解除合同通知之日起三十日内，退还全部保险费；但保险人可以扣除不超过十元的工本费。」

三个要点：

第一，扣除工本费有上限。 行业惯例是十元，个别公司不扣。如果条款约定扣除比例（比如保费的百分之几），这个约定可能因不合理而被认定无效。

第二，退还的是「已交保费」，不是「现金价值」。 分期交费的，退已交的期交保费；趸交的，退全部趸交保费。

第三，退还时限是三十日。 与第四十七条退保的时限一致。

实务中的一个争议：犹豫期内退保，保险公司能不能扣「体检费」？

答案是不能。 体检是保险人为了自身风险筛选而安排的，属于经营成本，不能转嫁给投保人。如果条款约定扣除体检费，可以主张该约定无效。 同理，保险公司的「出单费」「管理费」也不能扣。

还有一个争议：赠品要不要退回？ 一些销售渠道送礼品（油卡、购物卡）。退保时保险公司要求退回赠品或者折价扣除，这种要求没有法律依据——赠品是销售环节的促销行为，与保险合同是两个法律关系。但如果赠品价值较高，保险公司可能主张不当得利，需具体分析。

六、犹豫期内，保险责任是否已经开始

这个问题看似技术性，实则影响很大。

答案是：已经开始。 犹豫期不是「保险责任的空白期」，合同自生效日起，保险人就承担保险责任。如果被保险人在犹豫期内发生保险事故，保险人应当赔付。

为什么？因为犹豫期赋予投保人的是「解除权」，不是「合同未生效」。 合同已经生效、保险责任已经开始，投保人只是多了一个「无损失退出」的选择权。

这个规则有两个实务后果：

第一，犹豫期内出险，保险人不能以「还在犹豫期」为由拒赔。 反过来，如果保险人已经赔付，投保人还能不能退保？理论上可以（解除权不因出险而消灭），但实务中投保人一般不会这么做；如果坚持退保，保险人可能主张「已赔付的保险金应当扣除」。

第二，犹豫期内的「如实告知」义务仍然存在。 投保人在犹豫期内发现健康状况填报有误，可以补充告知；但如果等待期内出险且未如实告知，保险人仍可依第十六条主张。

这里有一个微妙的场景：投保人在犹豫期内查出重大疾病。 此时他可以：选择退保，拿回全部保费；或者继续持有，但该疾病可能因「等待期内确诊」而不赔。理性的选择取决于保费金额与保额的对比，也取决于条款对「等待期内确诊」的处理方式。

七、过了犹豫期才发现被误导，还能全额退吗

能，但要换一条路径。

犹豫期是「无理由退货」，过了期限就没有这个便利了。但如果有证据证明销售过程中存在欺诈或者重大误解，仍然可以主张撤销合同。

路径一：依《民法典》第一百四十八条主张欺诈撤销。

「一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。」

构成要件是： 销售人员故意告知虚假情况（比如「这是存款」「保本保收益」「随时可以取」），或者故意隐瞒真实情况（比如不告知退保损失、不告知是保险产品）；投保人因此陷入错误认识；基于错误认识订立合同。

后果是：合同自始无效，双方返还财产。 投保人拿回全部保费，保险人返还已收保费并可能赔偿利息损失。

时效限制要注意： 依《民法典》第一百五十二条，受欺诈方应当自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使撤销权；自民事法律行为发生之日起五年内没有行使的，撤销权消灭。这个「一年」比犹豫期的十五天长得多，但比「什么时候想起来都可以」短得多。

路径二：依《消费者权益保护法》第五十五条主张三倍赔偿。

「经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的三倍；增加赔偿的金额不足五百元的，为五百元。」

保险合同是否适用消费者权益保护法？ 主流观点认为适用——投保人为生活需要购买保险，属于消费者；保险公司属于经营者。但实务中法院对「三倍赔偿」的适用较为谨慎，多数案件只判退还保费，少数案件支持惩罚性赔偿。

路径三：向监管机构投诉。

依《保险法》第一百一十六条，保险公司及其工作人员不得「欺骗投保人、被保险人或者受益人」，不得「对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况」；第一百三十一条对保险代理人、保险经纪人作了同样规定。投诉到金融监管部门，查实后可以行政处罚，并可能促成协商退保。

路径四：主张「犹豫期未起算」。

如果回执是代签的、保单是晚交付的、电子回执没有实际确认，可以主张犹豫期尚未开始，仍在犹豫期内。这是成本最低、成功率较高的一条路径。

四条路径可以并用，但要注意：主张撤销合同（路径一）与主张犹豫期退保（路径四）在法律性质上不同，前者需要诉讼或者仲裁，后者只需书面通知。 实务策略通常是：先发函主张犹豫期退保，被拒后再起诉主张欺诈撤销。

一个典型的操作顺序是这样： 第一步，调取保单回执与快递记录，核实签收日期是否真实，若存在代签，立即书面提出异议并主张犹豫期未起算；第二步，若确实已过犹豫期，向保险公司调取销售环节的双录、回访录音、投保单原件，检视是否存在代签名、风险提示缺失、收益表述违规；第三步，向监管机构投诉并附证据，争取协商解决；第四步，协商不成的，依《民法典》第一百四十八条起诉撤销，并在诉状中一并主张返还保费及利息。四步走完通常需要三到十二个月，但比起几千上万元的退保损失，值得走。

要注意诉讼中的一个常见误区： 很多人把「退保损失大」当成欺诈的证据，这是不成立的。退保损失大是产品结构决定的，属于合同约定，本身不构成欺诈。 欺诈的核心是「销售时的虚假陈述或者隐瞒」，必须落到具体的言行上——谁、在什么时候、说了什么、有什么证据。没有这个落脚点，撤销之诉很难胜诉。

八、犹豫期与「回访」的关系

监管要求保险公司对人身保险新型产品（分红险、万能险、投连险）进行电话回访，回访内容包括：是否本人签名、是否了解产品性质、是否了解退保损失、是否了解犹豫期权利。

回访的作用是「二次确认」，也是保险公司的免责证据。 如果回访录音显示投保人明确表示「了解产品、了解退保损失」，后续主张「被误导」的难度会大幅上升。

但回访也有漏洞： 回访话术往往由销售人员提前「培训」，投保人照着回答；回访时间可能在犹豫期内，投保人还没看到合同；回访人员只问「是否了解」，不问「请复述一下您买的是什么」。

对投保人的建议： 接到回访电话时，如实回答。如果还没看合同，直接说「我还没看合同，不确定」——这会形成对投保人有利的记录。 如果已经发现被误导，明确说「我认为销售人员告诉我这是存款」，回访录音会成为关键证据。

对销售人员的警示： 诱导投保人应对回访（「你就说是本人签的、都了解」）属于典型的违规行为，依第一百三十一条可能被处罚。

九、几类特殊产品的犹豫期

第一，分红型、万能型、投资连结型保险。 这类产品有投资属性，监管对犹豫期的要求更严格：必须明确告知「犹豫期后退保可能产生损失」，必须进行回访，部分产品要求投保人手抄风险提示语。投资连结险的犹豫期退保，还涉及投资账户单位的处理——通常按退保日的单位价值计算，可能出现亏损。

第二，年金保险。 年金险的现金价值前期较低，犹豫期后退保损失大。但年金险的销售误导也最集中（把预定利率说成保证收益），犹豫期的重要性因此更高。 年金保险的给付结构见年金保险。

第三，税优健康险、个人养老金产品。 这类产品有税收优惠，退保可能影响税收待遇，条款通常会特别提示。犹豫期内退保，税收优惠如何处理，需看具体规则。

第四，互联网保险。 依司法解释（二）第十二条，通过网络订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免责条款予以提示和明确说明的，可以认定履行了义务。同理，电子保单的犹豫期起算，以电子回执确认为准。 但互联网保险的「一键投保」容易导致投保人根本没看条款，此时可主张保险人未履行说明义务。

第五，银行代理保险（银保产品）。 这是销售误导的高发区。监管要求银保渠道对特定人群（老年人）强制双录、延长犹豫期、设置专门的投诉渠道。 如果银行工作人员把保险说成存款，属于典型的欺诈，可依前述路径一、二主张。

十、犹豫期的举证与操作要点

对投保人一方：

第一，第一时间固定「签收时间」。 保留快递单、回执、电子确认截图。如果回执是代签的，立即书面提出异议。

第二，犹豫期内退保要用书面形式。 口头申请容易扯皮，建议用挂号信、电子邮件或者保险公司官方应用的在线申请，并保留提交记录。依第四十七条，保险人应当自收到通知之日起三十日内退还。

第三，注意「解除通知到达」的时间，不是「寄出」的时间。 民法典第一百三十七条规定，以非对话方式作出的意思表示，到达相对人时生效。所以在犹豫期最后一天寄出、第三天到达，可能已经超期。 建议提前三到五天提交。

第四，被拒绝后要求书面说明理由。 依《保险法》第二十四条的精神，保险人拒绝退保应当说明依据。

对保险人一方：

第一，回执管理要严。 禁止代签，电子回执要留痕，签收日期要准确。

第二，犹豫期提示要显著。 保单首页、投保单、回执上都应当有犹豫期的提示，回访中要明确告知。

第三，退保申请要及时处理。 超过三十日未退费，可能被认定为拖延理赔，承担额外责任。

第四，劝阻退保要谨慎。 可以说明退保损失，但不得阻碍、不得虚假陈述，否则可能构成「阻碍投保人履行义务」或者「欺骗」。

十一、「代理退保」的风险

犹豫期制度被滥用，衍生出一个灰色产业：代理退保。

典型话术是： 「不管买了几年，我们都能帮你全额退保，收百分之三十手续费」「你被误导了，我们有办法证明」「先交定金，退成了再付尾款」。

运作方式通常是三步： 第一步，指导投保人以「销售误导」为由向监管投诉，反复施压；第二步，代写投诉材料，甚至伪造证据（编造销售人员承诺、伪造聊天记录截图、教唆投保人录音时诱导对方说错话）；第三步，拿到退保款后收取高额佣金，有的还要求投保人签署「授权委托书」，掌握其身份证、银行卡信息。

投保人面临三重风险：

第一重，资金风险。 佣金往往高达退保金额的三成甚至五成；有的先收「定金」「材料费」，退保不成也不退钱。

第二重，信息风险。 身份证、银行卡、保单、人脸识别信息交给陌生人，可能被用于贷款、洗钱、再次诈骗。

第三重，法律风险。 如果配合伪造证据、编造事实骗取全额退保，可能构成保险诈骗或者诈骗的共犯；即使不构成犯罪，虚假投诉也可能被认定为恶意投诉，影响后续正当维权。

监管机构多次发布风险提示，明确「代理退保」属于非法金融活动。 但这类提示属于监管文件，不在法规库内。

正确的做法是： 确有销售误导的，自己或者委托正规律师，依《民法典》第一百四十八条主张撤销，或者向监管投诉，不需要也不应当通过「代理退保」中介。律师收费是明码的代理费，不会按退保金额分成；而「按比例分成」本身就是一个危险信号——它意味着中介的利益与投保人的利益并不一致，退得越多它拿得越多，为此不惜造假。

对保险公司和销售人员的提示是： 一旦发现客户被「代理退保」组织接触，应当保留证据、主动沟通、必要时报警；同时反思自身销售环节是否存在瑕疵——绝大多数「代理退保」能够得手，前提是销售环节确实有问题。

法条依据

法条核对日期：2026 年 10 月 28 日。 以上条文均经法规库逐字比对：《中华人民共和国保险法》为 2015 年 4 月 24 日修正的现行文本；《中华人民共和国民法典》为 2020 年 5 月 28 日通过、2021 年 1 月 1 日施行的文本；《中华人民共和国消费者权益保护法》为 2013 年 10 月 25 日修正的文本。

三处必须交代的缺口，第一处尤其重要。 第一，《保险法》全文没有「犹豫期」三个字，本篇引用的第四十七条只规定「解除合同退现金价值」，并未规定「犹豫期退全部保费」。犹豫期的十五日期限、起算方式、退费规则，出自监管部门关于人身保险销售与信息披露的规范性文件，以及各公司的保险条款，均不在法规库内。因此，犹豫期的第一手依据是保险合同条款，监管文件是第二手依据，本篇不引用具体的监管文号。第二，犹豫期具体天数因产品、渠道、人群而异（十五日、二十日，短期险无犹豫期），本篇写的是行业惯例，具体以保单条款为准。第三，保险合同是否适用《消费者权益保护法》第五十五条的惩罚性赔偿，理论与实务均有分歧，各地裁判尺度不一；本篇表述为「主流观点认为适用，但法院对三倍赔偿较为谨慎」，个案仍应以承办法院倾向为准。

与相邻概念的区别

与现金价值的区别。 犹豫期退保退「全部保费」，犹豫期后退保退「现金价值」，两者的差额就是投保人的潜在损失。现金价值的计算方法与三个用途，见现金价值。

与等待期的区别。 犹豫期是「可以无损失退出的期间」，等待期是「保险人不承担责任的期间」。一个给投保人退路，一个给保险人缓冲。 两者可能重叠，但走向相反：犹豫期内出险要赔，等待期内出险不赔。等待期的完整规则见等待期。

与保单贷款的区别。 犹豫期内现金价值尚未形成，无法办理保单贷款；犹豫期后，现金价值积累到一定程度，才可以按比例贷款。两者的共同前提都是「保单有现金价值」。 见保单贷款与减额交清。

与合同解除权的区别。 犹豫期退保是《保险法》第四十七条赋予投保人的任意解除权（无理由、无期限限制，但过了犹豫期要承担现金价值损失）；欺诈撤销是《民法典》第一百四十八条赋予的撤销权（须有法定事由、受一年时效限制）。两者可以并行，但法律性质与举证要求完全不同。

实操指引

收到保单当天，做三件事：

第一，立刻记下签收日期。 纸质保单看回执上的日期，电子保单看点击确认的时间。犹豫期从这一天起算，十五日（部分产品二十日）是硬期限。

第二，通读「保险责任」「责任免除」「现金价值表」三部分。 尤其要看：这份保单到底保什么、不保什么、第几年退保能拿回多少。这三部分看懂了，绝大多数销售误导就骗不了你。

第三，核对与销售人员说的对不对得上。 如果对方说「随时可取」，看现金价值表；如果说「年化百分之四」，看是预定利率还是演示利率。发现不一致，立即在犹豫期内提出。

决定退保时，按三步走：

第一步，用书面形式提出。 挂号信、电子邮件、官方应用在线申请，三者选其一，保留提交记录。口头申请容易扯皮，也不容易证明时间。

第二步，注意「到达」而非「寄出」。 依《民法典》第一百三十七条，非对话方式的意思表示到达相对人时生效。建议提前三到五天提交，不要卡在最后一天。

第三步，核对退款金额。 犹豫期内退保应退全部已交保费，最多扣十元工本费。如果被扣了体检费、管理费，书面提出异议，要求补足。

过了犹豫期才发现被误导时： 先调取双录、回访录音、投保单原件；再向监管投诉并附证据；协商不成，依《民法典》第一百四十八条起诉撤销，或依《消费者权益保护法》第五十五条主张三倍赔偿。四条路径可以并用，但都要靠证据，光说「我被骗了」没有用。

常见问题

犹豫期是十五天还是十天？

行业惯例为十五日，部分产品二十日，短期险可能没有。但「十五日」不是法律规定的，而是监管要求与条款约定，必须以保单载明的期限为准。

犹豫期从投保日算还是从收到保单日算？

从「签收保单之日」起算。这是犹豫期制度的基石——投保人要有机会读到合同，窗口才有意义。 如果保单迟迟未送达，犹豫期尚未开始。

回执被业务员代签了，犹豫期算不算已经起算？

不算。代签不是投保人的签收行为，可以主张犹豫期未起算，仍在期内。 举证方式：笔迹鉴定、要求提供双录、证明保单实际收到时间。

犹豫期内退保，保费能全退吗？

能。标准条款约定退还全部已交保费，最多扣十元工本费。如果条款约定扣除体检费、管理费或者按比例扣费，可以主张该约定无效。

犹豫期内出险，保险公司赔吗？

赔。犹豫期赋予投保人的是解除权，不是合同未生效。合同已生效、保险责任已开始，出险应当赔付。

过了犹豫期才发现被忽悠，还能全退吗？

可以尝试。路径包括：主张销售人员欺诈（民法典第一百四十八条）撤销合同；主张重大误解（第一百四十七条）撤销；依消费者权益保护法第五十五条主张三倍赔偿；向监管投诉。关键是证据——录音、微信记录、宣传材料、双录资料。

银行卖的保险，犹豫期一样吗？

基本一致，但银保渠道的监管要求更严：对老年人强制双录、延长犹豫期、设置专门投诉渠道。如果银行工作人员把保险说成存款，属于典型欺诈，可主张撤销合同并要求赔偿。

犹豫期退保，赠品要退回吗？

没有法律依据要求退回。赠品是销售促销行为，与保险合同是两个法律关系。 但如果赠品价值很高，保险公司可能主张不当得利，需具体分析。

电子保单的犹豫期怎么算？

以电子回执确认（点击「已收到并阅读」）之日起算，系统会留存时间记录。如果从未点击确认，或者保险公司未发送保单，可以主张犹豫期未起算。

犹豫期最后一天提交退保，算不算超期？

看「到达」时间，不是「寄出」时间。依民法典第一百三十七条，非对话方式的意思表示到达相对人时生效。 建议提前三到五天提交，并保留提交成功的记录。

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