创业担保贷款与创业补贴申领全流程：没抵押能不能贷、利息谁出
按步骤走 · 材料一次备齐 · 每个期限都有法条依据
流程步骤
第一步：先对号，再看你要的是贷款还是补贴
重点群体一般包括城镇登记失业人员、就业困难人员、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生、返乡创业农民工、网络商户等，具体范围各省自定。很多地方要求先做失业登记、拿到就业创业证，这一步没做，后面全卡着。对完号再分清两条线：创业担保贷款和一次性创业补贴，能同时申请，但受理窗口和材料不同。
个体户、合伙创业、小微企业都在范围内，不是只有注册公司才够格。第二步：问清本地的额度、期限和贴息方式
打12333或者直接到人社部门创业担保贷款窗口问四句话：我这种情况个人最高能贷多少、能贷几年、利息怎么贴、贴息是我先付还是银行直接扣。把这四句的答复记下来，再决定贷多少、怎么排还款。网上别处看到的数字，多半不是你这儿的政策，照它做资金计划很容易断。
贴息多是先付后贴或者按季贴息，签字前问清返还路径和时间，别按零利息做计划。第三步：解决担保问题，没抵押不等于贷不到
创业担保贷款由担保基金提供担保，你要解决的是「反担保」，常见三种：找担保人，多为机关事业单位或者国企在职人员，各地要求不同；抵押质押，房产、存单、设备都行；信用方式，部分地区对特定群体免反担保。先问本地接受哪一种，再去找人、找物，别一上来就认定自己贷不了。
找担保人要把话说透：你还不上，他会被追偿、可能上征信。别瞒着人家签。第四步：先去人社，再去银行，顺序不能反
路径：户籍地或者经营地的人社部门创业担保贷款窗口提交申请→人社审核资格、出具推荐意见→经办银行受理、调查、审批→签借款合同→放款。直接跑银行多半被打回，因为银行要的是人社的推荐意见。一次把材料交齐，别在两个部门之间来回补，补一次就多等一轮。
很多地方有多家人社合作银行，一家批不下来，问人社能不能换经办银行。第五步：一次性创业补贴怎么申
常见条件：首次创业、正常经营满本地规定的期限、带动一定人数就业、按规定缴纳社会保险费，具体以当地就业补助资金管理办法为准。材料一般是营业执照、经营场所证明（租赁合同或者产权证）、社保缴费记录、本人银行账户、就业创业证。向注册地人社部门申请，很多地方可以线上提交。
「首次创业」是硬条件：以前办过营业执照、哪怕早注销了，也可能不符合，先问清再准备。第六步：签约看清四件事，逾期代价要先算
签字前看清：年化利率、期限、还款方式（等额本息还是先息后本）、贴息怎么返。贷款用途限定在生产经营，拿去买房、炒股、还别的债，银行有权提前收回并取消贴息。逾期不仅上征信，担保人要代偿，代偿后有权向你追偿，还会影响你以后再申请政策性贷款和补贴。
贴息一般要求按期还款才给，中途逾期，已经贴的部分也可能被追回。第七步：被拒了怎么办，按四类原因分别处理
先要一个明确理由。资格不符的，问清能不能补办失业登记、能不能换个主体申请；征信有问题的，先处理逾期记录或者走征信异议；担保不足的，换担保方式或者降低额度；经营材料不足的，补流水、补订单。对人社部门的资格认定不服，可以要求书面答复、申请复核，也可以向12345或者上级人社部门反映。
把每次答复的单位、姓名、时间记下来，复核和投诉时这就是你的依据。材料清单
| 材料 | 说明 |
|---|---|
| 身份与户籍 | 身份证、户口簿；非本地户籍还要居住证或经营地证明 |
| 就业创业证 | 先做失业登记或就业登记才拿得到，多数地方是申贷的前置条件 |
| 营业执照 | 注册时间、经营范围要符合「首次创业」和经营期限的要求 |
| 经营与流水 | 近半年银行流水、订单、租赁合同，证明真实经营 |
| 担保材料 | 担保人身份证和收入证明，或者抵押物权证、存单 |
关键期限
| 事项 | 期限 | 依据 |
|---|---|---|
| 贷款期限 | 由各地规定，以借款合同载明的期限为准 | 各地创业担保贷款实施办法 |
| 贴息申报 | 一般按季或者按年申报，以当地人社部门通知为准 | 各地经办规定 |
| 一次性创业补贴 | 正常经营满本地规定期限后申请，逾期一般不予补发 | 各地就业补助资金管理办法 |
| 逾期还款 | 按合同约定；逾期记录报送金融信用信息基础数据库 | 借款合同及征信管理规定 |
最容易踩的坑
创业担保贷款靠担保基金，本来就不要求房产抵押，卡住的多是反担保没找对。先问本地接受担保人、抵押还是信用方式，再决定去哪儿找人、找什么物。问清了再准备材料，比反复跑窗口省钱。
银行要人社的推荐意见才受理，顺序反了就是白跑一趟，还容易被一句「我们没这个业务」打发。先到人社窗口递申请，拿到推荐再去银行。顺序错了，材料根本没人收，还得多跑一趟。
额度、期限、贴息比例各地不同，还经常调整。按网上别处的数字排资金，回款一慢就断供，反而把征信弄花，以后想再贷就难了。只有本地人社部门的答复才算数，网上传言更不能当依据。
买房、炒股、还旧债都算改变用途。银行可以提前收回贷款、取消贴息，还会把你记进关注名单，以后再申请政策性贷款和补贴都受影响。合同里一般写明用途限制，签字前看一眼。
上征信、担保人被追偿，代偿之后转头向你追。真还不上，提前找银行和人社谈展期或者调整还款计划，比躲着强，态度也是能不能再谈的条件。肯沟通本身就是一种信用，也是再谈的筹码。
法条原文
第十九条 国家实行有利于促进就业的金融政策，增加中小企业的融资渠道；鼓励金融机构改进金融服务，加大对中小企业的信贷支持，并对自主创业人员在一定期限内给予小额信贷等扶持。
第五十二条 各级人民政府建立健全就业援助制度，采取税费减免、贷款贴息、社会保险补贴、岗位补贴等办法，通过公益性岗位安置等途径，对就业困难人员实行优先扶持和重点帮助。
就业困难人员是指因身体状况、技能水平、家庭因素、失去土地等原因难以实现就业，以及连续失业一定时间仍未能实现就业的人员。就业困难人员的具体范围，由省、自治区、直辖市人民政府根据本行政区域的实际情况规定。
第十七条 国家鼓励企业增加就业岗位，扶持失业人员和残疾人就业，对下列企业、人员依法给予税收优惠：
（一）吸纳符合国家规定条件的失业人员达到规定要求的企业；
（二）失业人员创办的中小企业；
（三）安置残疾人员达到规定比例或者集中使用残疾人的企业；
（四）从事个体经营的符合国家规定条件的失业人员；
（五）从事个体经营的残疾人；
（六）国务院规定给予税收优惠的其他企业、人员。
第二十四条 地方各级人民政府和有关部门应当加强对失业人员从事个体经营的指导，提供政策咨询、就业培训和开业指导等服务。
这条流程最常被问到的几个问题
没有抵押物能贷吗？
利息到底谁出？
个体户能申请吗？
被拒了还能再申请吗？
接着往下办：本站能直接用的东西
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