贷款逾期协商与征信异议全流程
按步骤走 · 材料一次备齐 · 每个期限都有法条依据
流程步骤
核对欠款明细
先向银行或平台要一份欠款明细，看清本金、利息、罚息、复利各是多少，有没有算错。借款人应当按照约定的期限返还借款，核对时以借款合同约定的利率为准。发现乱收费、砍头息的，留好证据。
明细每笔都要核对清楚备好困难证明材料
准备能说明你还不上钱的原因的材料，比如失业证明、病历和医疗费单据、收入下降的工资流水、家庭负担证明。材料越具体，协商时越有说服力。同时盘一下自己每月能拿出多少钱还款，谈方案才有底。
先算清自己每月能还多少主动联系贷款人协商
赶在逾期扩大前打客服电话或到网点说明情况，提出你的还款方案，比如延长期限、分期偿还、减免部分罚息。通话要录音，书面沟通要留底。协商结果一定要拿到书面确认，口头答应不算数。
协商结果务必拿到书面确认申请展期或分期
还款期限届满前，你可以向贷款人申请展期，贷款人同意的就能延期。不同意展期的，争取签分期还款协议，把每期金额、期数和最后期限写清楚。签之前核对协议里的违约金和利率，别签空白协议。
申请展期要在到期前提出查询征信核对记录
到中国人民银行征信中心官网或线下网点查个人信用报告，重点看逾期记录、逾期天数和金额对不对，有没有被人冒名贷款。信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权提出异议。
发现冒名贷款立即申诉提出征信异议
向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正，说明错在哪、附上还款凭证等证据。机构收到异议要作出存在异议的标注，自收到之日起二十日内核查处理并书面答复你。确认有错的应当更正，确认无错的取消标注。
保留异议受理和答复凭证材料清单
| 材料 | 说明 |
|---|---|
| 借款合同与还款记录 | 合同原件或电子版、每期还款回单，核对本金利息罚息。 |
| 收入与困难证明 | 失业证明、工资流水、病历和医疗费单据、家庭负担材料。 |
| 协商沟通记录 | 通话录音、短信和聊天截图、书面往来函件，按时间整理。 |
| 分期或展期协议 | 如已达成，保留双方签字的协议原件，看清期数和违约金。 |
| 个人信用报告 | 征信中心官网或网点打印，带明细版，标记有疑问处。 |
| 征信异议申请书 | 写明异议信息、错在哪里、要求更正，附证据复印件。 |
关键期限
| 事项 | 期限 | 依据 |
|---|---|---|
| 申请展期 | 自还款期限届满前提出，逾期后再申请只剩协商空间。 | 民法典 |
| 返还借款 | 自借款合同约定的还款期限届满之日起计算。 | 民法典 |
| 征信异议核查答复 | 征信机构或信息提供者自收到异议之日起20日内。 | 征信业管理条例 |
| 催告后合理期限返还 | 期限约定不明的，自贷款人催告之日起的合理期限内返还。 | 民法典 |
法条原文
第六百七十五条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第六百七十八条 借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
第二十五条 信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。
征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。
经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。
第六百七十六条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第六百七十条 借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
第六百八十条 禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。
借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。
第十六条 征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
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