银行贷款逾期的罚息、复利怎么算？逾期要支付逾期利息，具体利率按约定或者国家有关规定确定。法律给的是规则而不是一个固定数字：合同怎么约定的、国家有关规定怎么定的，才是计算依据；同时利息请求还受合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍这一上限约束。
先说结论
三句话：① 借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息；② 涉及利息支持的，出借人请求按约定利率支付利息时，超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分不予支持；③ 罚息、复利的具体利率由借款合同约定和国家有关规定确定，法律条文本身没有给出固定数值。
一、逾期了，就要按约定或规定付逾期利息
结论：逾期利息是法定后果，计算标准先看合同约定，再看国家有关规定。
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
逾期利息俗称罚息，是借款人迟延还款后应当额外承担的成本，也是对出借人资金被占用的补偿。合同里通常会把逾期利率上浮多少写清楚，所以第一件事是把借款合同的相关条款找出来看。逾期利息怎么主张，可参阅逾期不还，可以主张逾期利息吗？怎么算。
二、利息请求还要受利率上限约束
结论：超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
- 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
这条给出的是上限规则：约定利率超过合同成立时一年期报价利率四倍的部分，法院不予支持。至于银行贷款这类金融借款的具体罚息、复利标准，要看合同约定和金融监管规定，条文没有写出具体倍数或百分比，就不要自己套数字。违约金约定过高会不会被调减，可参阅借款违约金约定过高，法院会调减吗？。
三、核对逾期费用时逐项确认
结论：把本金、正常利息、逾期利息和复利分开算，逐项对照合同与规定。
- 找出借款合同中关于逾期利率、罚息、复利的具体约定；
- 分清本金、期内利息、逾期利息各是多少，避免重复计算；
- 对照是否有相应的国家有关规定，确认计算标准是否合理；
- 核对总费用是否突破约定的利率上限，留意是否把费用变相折算成利息。
两个提醒：① 罚息、复利的具体利率由合同与金融监管规定确定，条文没给数字，网上流传的固定比例不要照搬；② 复利的计算基数和期间最容易出错，核对时要把每一期的本金和天数拆开看。
四、常见问题
结论：这几个问题，逾期的人问得最多。
罚息和复利是一回事吗？
不是。逾期利息针对逾期未还的本金，复利一般针对欠付的利息再计息，两者计算基数和依据不同，要以合同约定为准。
约定的逾期利率很高，就一定有效吗？
不一定。超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分不予支持，过高部分还可能被调减。
罚息的上限到底是百分之几？
法律条文没有给出固定比例，具体标准由借款合同和国家有关规定确定，不能一概而论。
一句话：逾期利息按约定或规定算，但再算也绕不开利率上限这条线。相关情形还可参阅起诉欠款，利息怎么算？逾期利息与资金占用费。
延伸阅读
以上内容为一般性法律知识分享，不构成正式法律意见；具体案件请结合证据情况咨询执业律师。