欠了好几笔债，还款时先冲抵哪一笔？分三层来看：有约定按约定；没约定时，债务人在还款时有权指定这笔钱还的是哪一笔；债务人不指定的，才按法定顺序——先到期的、担保最少的、负担较重的、到期在先的，最后按比例。此外，同一笔债务内部，还款先冲实现债权的费用，再冲利息，最后才冲本金。所以"明明还了钱却还说欠着"，多半是没还到本金。
① 有约定从约定：双方对清偿抵充顺序有约定的，优先按约定。 ② 没有约定时，债务人在清偿时有权指定这笔给付抵充哪一笔债务。 ③ 债务人未指定的，才走法定顺序：先到期、担保最少、负担较重、到期在先，最后按比例。 ④ 同一笔债务内部：先冲实现债权的费用，再冲利息，最后冲主债务。 ⑤ 每次还款都应留下书面凭据并写明抵充对象，避免事后各说各话。
一、先看有没有约定，再看债务人指定
多笔债务并存、还的钱又不够清偿全部时，法律并不是直接排一个固定顺序，而是把"先选哪一笔"的权利先交给当事人。
- 《中华人民共和国民法典》第五百六十条债务人对同一债权人负担的数项债务种类相同，债务人的给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，由债务人在清偿时指定其履行的债务。债务人未作指定的，应当优先履行已经到期的债务；数项债务均到期的，优先履行对债权人缺乏担保或者担保最少的债务；均无担保或者担保相等的，优先履行债务人负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序履行；到期时间相同的，按照债务比例履行。
这条规则有三层：第一层，双方有约定按约定；第二层，没有约定的，还款的债务人在清偿时有权指定还的是哪一笔——这也是为什么还款时"说清楚"很重要；第三层，债务人没指定，才按法定顺序：先到期的优先，都到期的看担保（担保越少越优先），担保相同看负担（负担越重越优先），负担相同看到期先后，到期时间相同的按债权比例。
二、法定顺序怎么理解
把法定顺序串起来记更清楚：先到期的，缺担保或担保最少的，债务人负担较重的，到期在先的，最后按债权比例。这条顺序的设计考虑的是"让债务人的清偿更有意义"：先还掉已经到期的、没有担保兜底的、对债务人来说负担更重的债务。不过要记住，这是兜底规则——只有在既没有约定、债务人又没有指定时，才轮到它上场。
三、同一笔债务内部：先费用、再利息、后本金
确定了"还哪一笔"之后，还有第二个问题：这笔钱进到这笔债务里，先冲掉哪一部分？很多人以为"我转了 10 万，本金就少了 10 万"，其实未必。
- 《中华人民共和国民法典》第五百六十一条债务人在履行主债务外还应当支付利息和实现债权的有关费用，其给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，应当按照下列顺序履行：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。
顺序是：先冲实现债权的费用（如催收、诉讼必要费用），再冲利息，最后才冲主债务（本金）。这就解释了借贷中常见的困惑：还了一笔钱，对方说还欠那么多——因为您还的钱先被利息"吃掉"了，本金其实没怎么减少。想弄清"还了多少"，账目要算清，可参考借款纠纷中，如何证明"已经还款"？。
四、实务提醒：每次还款都写清楚
抵充顺序看起来是细节，但它直接决定"到底还欠多少"。给几点可操作的建议：还款时在转账备注、收条或微信里写明"这笔款用于归还某年某月某日的哪一笔借款"，把指定的意思固定下来；对方出具收条的，请对方写明收到的是哪一笔、冲抵的是本金还是利息；已经还款却没有收回原借条的，风险更大，可参考已经还了钱但借条没收回，会有什么风险？；如果借条本身没写还款日期，诉讼时效怎么起算也要提前想清楚，可参考借条没写还款日期，诉讼时效从哪天起算。
常见问题
我还钱的时候能指定先还哪一笔吗？
可以。双方没有约定时，由债务人在清偿时指定履行的是哪一笔债务；所以还款时务必把抵充对象写清楚。
我转了 10 万，为什么本金没少 10 万？
同一笔债务内部，还款先冲实现债权的费用，再冲利息，最后才冲本金。若有利息未付，会优先被利息抵充。
都没约定，法院按什么顺序算？
先到期的优先；都到期的，优先清偿缺乏担保或担保最少的；担保相同的，优先负担较重的；再按到期先后和债权比例处理。
以上内容为一般性法律知识分享，不构成正式法律意见；具体案件请结合证据情况咨询执业律师。