职工医保和居民医保有什么区别？缴多少、报多少、退休后还缴吗
这一页把「该做什么 · 留什么证据 · 期限多久 · 能拿多少 · 文书去哪拿」都串好了
依据现行有效的法律与公开办事规则整理，遇到政策调整以最新规定为准
一句话先立住：职工医保贵但待遇高，缴够年限退休后不用再缴；居民医保便宜、一年一缴，但不缴就不保。两者的法律依据都在社会保险法里，差别是制度设计出来的，不是「哪个坑人」。
速览表、材料清单、条文可以一起打印带走
先看结论：这件事的关键六问
| 谁去办 | 职工由单位统一办理；居民由本人或者家属在社区、医保经办机构办理 |
|---|---|
| 要带什么 | 身份证、户口本或者居住证；单位参保另需劳动合同和增员表 |
| 去哪办 | 职工随单位参保；居民到户籍地或居住地社区、医保大厅，也可线上办理医保报销怎么报？ |
| 多久办完 | 单位增员一般即时办结；居民在集中参保期办理，待遇按年度生效 |
| 花多少钱 | 职工个人按本人工资的百分之二缴，单位比例各地不同；居民按年缴，个人缴费加财政补助城乡居民医保怎么缴费 |
| 关键期限 | 居民医保集中参保期一般在年底前后，错过可能要等下一个周期或设等待期 |
参保对象与缴费方式
2居民医保：自愿、按年缴
国家建立和完善城镇居民基本医疗保险制度，实行个人缴费和政府补贴相结合（第二十五条）——适合没有就业的城乡居民、老人和孩子。
3灵活就业人员两头都能选
灵活就业人员可以参加职工医保（第二十三条）；不参加职工医保的，回户籍地或居住地参加居民医保。
4职工医保是强制的，单位不缴就是违法
只要建立劳动关系，单位就应当为职工办理职工医保，这是法定义务，不能以「试用期」「自愿放弃」「已经买了商业保险」为由不缴。单位不缴的，可以向社保征收机构或者劳动保障部门投诉要求补缴；也可以此为由解除劳动合同并主张经济补偿。投诉这条路不收费、不需要仲裁，比打官司快，很多人不知道，一直在私下和老板协商。已经离职的，也可以就此前未缴的期间主张补缴。
缴多少
1职工医保
单位缴大头、个人缴工资的约 2%，按月随工资代扣；具体费率以当地规定为准。
2居民医保
一年缴一次，个人缴一小部分、财政补助是大头；个人缴费和财政补助标准每年由国家公布，困难群体个人缴费部分由政府补贴（第二十五条第三款）。
3缴费基数有上下限，不是想按最低缴就最低
职工医保的缴费基数一般按本人上年度月平均工资确定，并设有上下限：低于当地下限的按下限缴，高于上限的按上限缴。单位长期按最低基数申报，属于少缴，会影响您的个人账户划入和部分待遇。每年社保对账单出来时核对一下缴费基数，发现明显低于实际工资的，可以向征收机构反映要求补缴。这类问题越早发现越好，拖久了追缴难度会增加。
报销待遇差在哪
1待遇标准按国家规定执行（第二十六条）
职工医保、原新农合和城镇居民医保的待遇标准按照国家规定执行——制度上已经并轨为城乡居民医保，但与职工医保相比，报销比例、起付线、封顶线普遍低一档。
2个人账户
职工医保一般有个人账户（划入一部分用于门诊购药）；居民医保以普通门诊统筹为主，多数地区不设个人账户。
3住院报销不是花多少报多少，先扣起付线
报销的算法是：（符合目录的费用减起付线）乘报销比例，还要受封顶线限制。起付线按医院级别设定，级别越高起付线越高；报销比例相反，社区医院高、三甲医院低；目录外的药品和耗材不报。所以同样花一万块，在社区医院和在三级医院自付差别很大。看懂这三个参数，就能明白为什么有人报销比例高有人低，也能在就医时做出更划算的选择。
退休后还要不要缴
1职工医保：缴够年限终身免缴
达到法定退休年龄时累计缴费达到国家规定年限的，退休后不再缴费、按规定享受待遇；不够年限的可以继续缴费至规定年限（第二十七条）。各地规定年限不同（不少地区 25/30 年或男 25 女 20），以当地为准。
2居民医保：终身缴、缴一年保一年
居民医保没有「退休免缴」一说，停缴的次年就享受不到待遇——每年集中缴费期（多为 9–12 月）记得续。
3居民医保是终身缴，缴一年保一年
居民医保没有退休免缴这回事，不管多大年纪，想有保障就得按年缴费。这一点常被误解：老人退休后不用缴职工医保，但如果他参加的是居民医保，仍然要每年缴。家里有老人的，记得在集中参保期把费用缴上，错过时间可能影响全年待遇。低保、特困、重度残疾等困难群体，多数地区有参保资助或者全额代缴政策，符合条件的到社区问一句，别自己全额掏。
怎么选
1有工作单位
没得选，必须参加职工医保；单位不缴可要求补缴（见「单位不缴社保怎么办」）。
2灵活就业
预算够选职工医保（待遇高、退休后免缴）；预算紧选居民医保，先保证有保障。
3给孩子、老人买
居民医保；低保、重残等困难群体的个人缴费部分政府补贴（第二十五条第三款）。
4先看有没有单位，再看缴得起多久
选择其实不复杂：有工作单位的，职工医保由单位和个人共同缴，个人只出百分之二，没有理由不选；没有单位的，看两件事，收入能不能长期承担职工医保的缴费，以及距离退休还有多少年。四十岁以上、缴费年限还差得多的，尽量选职工医保并把年限攒够；刚工作、收入不稳的，先用居民医保兜底。别只看当年缴多少，要把退休后的待遇一起算进去。
延伸阅读
断缴一个月，影响比想象的大
医保断缴的次月起，住院和门诊统筹就不再报销了，个人账户里的余额还能继续用。重新参保后，不少地方还设等待期，等待期内发生的费用不能报；连续缴费年限中断，还可能影响大病保险的最高支付限额，在一些城市还与购房、购车、子女入学的资格挂钩。换工作的空档期，可以以灵活就业人员身份自己接着缴，把年限接上，这比断几个月再重新累计要划算得多。
换城市、换身份，别让年限白攒
跨省换工作，医保关系要转，年限要接着算
换城市工作，医保关系可以转移接续，缴费年限按规定累计计算，个人账户余额一般随同转移。办理渠道是线上医保服务平台或者两地经办机构，材料主要是身份证和参保凭证。很多人嫌麻烦不转，结果在新城市重新累计年限，退休时发现差好几年。换城市后三个月内把转移办了，是最省事的窗口期。公积金、养老保险的转移可以一并处理，别一项一项拖。
职工医保和居民医保，不能同时缴也不能同时报
两种医保只能享受一份待遇，同时缴了属于重复参保，多缴的部分一般可以申请退还，但报销时只能按其中一种结算。从居民医保转为职工医保的，待遇按新参保险种执行，等待期、缴费年限折算按当地规定办。灵活就业人员可以自己选择参加职工医保，缴费比居民医保高不少，但报销比例、封顶线、个人账户也相应更好——长期看，有稳定收入的选职工医保更划算。参保状态变了，记得及时办理停保或转移，别让两边都挂着。
两种医保怎么选
灵活就业人员可以自己选，但要算清账
以灵活就业身份参保，职工医保缴费高、报销比例高、缴满年限退休后不再缴；居民医保一年一缴、费用低，但不累计年限。收入不稳定又年轻，先保居民医保不至于断保；打算长期在城里定居的，职工医保更划算。
灵活就业人员怎么参保 →两地重复参保，报销只能选一头
同时缴了职工医保和居民医保，不意味着能报两次。重复参保期间发生的费用，只能选择其中一个参保地报销，另一边的缴费通常只能办理退费。换城市工作时，先办转移接续，别急着两边都交。
异地就医备案怎么办 →参保被卡、或者选错了想换
单位不给职工参保，能要求补缴
为职工参加职工医保是单位的法定义务，不是可以协商的福利。单位不缴、少缴或者按最低基数缴，可以向社保费征收机构投诉，由它核定后强制征收；也可以此为由解除劳动合同并主张经济补偿。补缴后，此前因未参保而自费的医疗费，可以要求单位在医保本可报销的范围内赔偿。
社保补缴与社保争议全流程：单位不缴、少缴怎么办 →什么时候能退休，先算清楚再决定缴哪种
职工医保缴满当地规定年限，退休后不再缴费仍可享受待遇；居民医保一年一缴、不累计年限。所以「选哪种」不只是算当年的费率，还要算到退休那一年。法定退休年龄这几年在变，灵活就业人员的口径也在变，先用自己的出生年月核一遍，再决定要不要为了凑年限继续缴职工医保。
法定退休年龄计算器 →法律是这么规定的（原文）
第二十三条 职工应当参加职工基本医疗保险，由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳基本医疗保险费。
无雇工的个体工商户、未在用人单位参加职工基本医疗保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加职工基本医疗保险，由个人按照国家规定缴纳基本医疗保险费。
《中华人民共和国社会保险法》第二十五条居民医保个人缴费加政府补贴
第二十五条 国家建立和完善城镇居民基本医疗保险制度。
城镇居民基本医疗保险实行个人缴费和政府补贴相结合。
享受最低生活保障的人、丧失劳动能力的残疾人、低收入家庭六十周岁以上的老年人和未成年人等所需个人缴费部分，由政府给予补贴。
《中华人民共和国社会保险法》第二十六条两类医保待遇标准按国家规定执行
第二十六条 职工基本医疗保险、新型农村合作医疗和城镇居民基本医疗保险的待遇标准按照国家规定执行。
第二十七条 参加职工基本医疗保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费达到国家规定年限的，退休后不再缴纳基本医疗保险费，按照国家规定享受基本医疗保险待遇；未达到国家规定年限的，可以缴费至国家规定年限。
常见问题
职工医保和居民医保，报销到底差多少？
职工医保整体待遇更高，但差距体现在三处：一是报销比例，同级别医院职工一般比居民高；二是封顶线，职工年度最高支付限额通常更高；三是个人账户，职工有个人账户（改革后单位缴费部分不再划入，但个人缴费仍计入），居民一般没有。具体比例、起付线、封顶线由各统筹地区自行确定，同省不同市都可能不一样，查当地医保局公布的待遇表最准，别拿外地的数字套自己。
职工医保要缴多少年，退休后才能不缴？
全国没有统一年限，由各统筹地区规定，多数地方在二十年上下，有的地区对男女分别设定不同年限，具体以当地规定为准。达到法定退休年龄时缴费年限不够的，通常有两种处理：一次性补缴至规定年限，或者继续按月缴到够年限，缴够之后才能享受退休人员医保待遇。这一条对临近退休的人特别重要，提前两年去医保局查自己的累计缴费年限，比退休当月才发现差几年要从容得多。
换工作断缴几个月，会有什么影响？
断缴的直接影响是停止享受待遇：从中断的次月起，住院和门诊统筹不再报销，个人账户里的余额一般还能用。其次是连续缴费时间清零，很多地方的大病保险额度、门诊慢特病资格与连续缴费年限挂钩，断了要重新累计。第三是补缴规则，各地对断缴多久以内可以补缴、补缴后能否连续计算规定不同，多数地区给三个月左右的缓冲。换工作前问清新单位起缴月份，中间空档可以以灵活就业身份自己续上。
居民医保一年没生病，钱是不是白交了？
不是白交，医保是共济制度，不是储蓄。您缴的钱和财政补助一起进入统筹基金，用于所有参保人的住院和门诊报销，今年没用上，说明身体健康，这是好事；真用上时，报销的金额往往远超个人缴费。更现实的一点是，居民医保不缴就不保，断一年就一年没有保障，而且重新参保可能有等待期限制。对老人、孩子和慢性病患者来说，这笔钱是性价比最高的风险转移，别为了省几百块把保障断掉。
灵活就业人员，选职工还是居民？
看收入稳定性和看病需求。收入稳定、有慢性病或者计划长期在城里发展的，选职工医保：缴费高，但报销比例高、有个人账户、缴够年限退休后免缴，长期算下来更划算。收入不稳定、年纪轻身体好的，可以先选居民医保，一年几百块把基本保障兜住，等收入稳定了再转职工。两种身份之间可以转换，缴费年限一般按规定折算或者累计，转换前到医保经办机构问清折算规则，别自己猜。
职工和居民都交了，能报两次吗？
不能重复报销。同一笔医疗费用只能选择一种医保结算，重复参保的部分通常只能退费或者保留一个账户。现实中出现重复参保，多半是老家交了居民医保、城里单位又交了职工医保。处理办法是保留待遇更高的职工医保，把居民医保停掉，部分地区可以申请退还居民医保的个人缴费。发现重复的，尽快到参保地医保经办机构办理停保或者退费，别等到报销时才发现只能报一次。
同一领域的其他办事事项
这类事在材料、受理部门、时限上往往是同一套规矩，办完一件常常接着办另一件。
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