保费豁免

一句话定义：保费豁免是人身保险合同中的一项特别约定——当投保人或者被保险人发生合同约定的情形（如罹患重大疾病、身故、全残、确诊轻症）时，保险人免除后续应交的保险费，而保险合同继续有效、保障不变。

一位母亲给八岁的女儿买了一份重疾险，交费期二十年，每年保费六千元，同时附加了「投保人豁免」责任。第五年，母亲确诊乳腺癌，手术后向保险公司申请理赔。保险公司赔付了母亲自己那份重疾险的保险金，同时通知她：女儿那份保单的后续十五年保费，共计九万元，全部豁免，不用再交了，保障继续有效。

她有点不敢相信：自己病了，孩子的保单不用交钱，还能继续保？

这就是保费豁免的价值，也是它区别于「再买一份保险」的地方——它保的不是某个人的身体，而是这张保单本身的存续。 它的设计初衷非常具体：家庭中最主要的交费人出事，孩子的保障不应该跟着断掉。 一份二十年交费的保单，如果交费人在第五年身故或者重疾，剩下十五年、十几万的保费从哪来？豁免条款解决的正是这个「断供」风险。

它的附加保费不高，杠杆却可能很高：一年几百元，换回的可能是不用再交的十几万保费。 但保费豁免也是人身险里最容易被误解的条款之一。 很多人以为「买了豁免就自动有」，实际上它通常是附加险，需要额外付费、需要单独投保、需要单独核保；很多人以为「豁免后保单的现金价值不变」，实际上豁免的保费视为已交，现金价值继续积累，但计算方式与正常交费不完全相同；还有人以为「豁免是缓交，以后要补」，实际上豁免是永久免除，不需要补交。

构成要件

一、保费豁免的本质：保险人的免收承诺

从法律关系上看，保费豁免是保险人对「保险费请求权」的处分。

保险合同成立后，投保人负有按期交费的义务，保险人享有收取保费的权利。 保费豁免条款约定：当特定情形发生时，保险人放弃这部分请求权，投保人不再需要交费，但保险人的保障责任继续。

这个安排的法律性质，有两种理解：

理解一：它是「以保费为保险标的的保险」。 投保人交一笔附加保费，保险人承保「交费能力中断」的风险；风险发生时，保险人「赔付」的方式不是给钱，而是免收保费。

理解二：它是「合同的特别约定」，属于附条件的债务免除。 条件成就（投保人重疾、身故），债务（后续保费）免除。

两种理解在实务中的差别不大，但在一个问题上会产生不同结论：豁免责任是否适用「如实告知」与「等待期」？ 如果把它当作独立的保险，就应当适用；如果只是「债务免除的约定」，则可能不适用。实务中，保险公司普遍按「独立保险责任」处理，要求健康告知、设置等待期。

《保险法》全文没有「保费豁免」四个字（人身保险合同的整体规则另见人身保险合同的特殊规则）。这意味着：豁免的范围、条件、等待期、是否可单独投保，全部由条款约定。 这是本篇最重要的方法论提醒——遇到豁免争议，先翻条款，不要先找法条。

但《保险法》的通用规则仍然适用于豁免条款： 如果豁免条款属于「免除保险人责任」的条款（比如约定「某些情形下不豁免」），须履行提示与明确说明义务（第十七条第二款）；如果条款表述有歧义，依第三十条作有利于被保险人的解释。

二、两种豁免：投保人豁免与被保险人豁免

这是豁免条款最基本的分类，也是最容易搞混的地方。

投保人豁免： 交费的人（投保人）发生约定情形，后续保费免除。典型场景：父母给孩子投保，父母出事，孩子的保单不用再交钱。

被保险人豁免： 被保障的人（被保险人）发生约定情形，后续保费免除。典型场景：自己给自己投保，自己得了重疾，后续保费免除，但保单继续有效（比如重疾险赔付后，剩下的保费不用交了）。

两者的区别，用一句话概括： 投保人豁免保的是「交费能力」，被保险人豁免保的是「被保险人自己出事之后的交费压力」。

一份保单可能同时有两者。 比如夫妻互保：丈夫给妻子投保，同时附加「投保人豁免」与「被保险人豁免」——丈夫出事，保费豁免；妻子出事，保费也豁免。这叫「双豁免」，是家庭保障配置中很实用的设计。

但要注意：投保人豁免通常需要投保人自己投保一份「豁免保险」，需要单独健康告知。 很多产品在投保时默认勾选「投保人豁免」，但如果投保人的健康状况不符合要求，保险公司可能拒保这一项，只承保主险。投保时要看清批单：豁免责任到底承保了没有。

还有一个特殊情况：投保人与被保险人是同一人时，只需要「被保险人豁免」。 因为交费的人与保障的人是同一个，出事后既没有交费能力、也需要保障，一项豁免即可覆盖。

三、豁免责任的触发条件

常见的触发情形有五种：

第一种，投保人身故。 最常见，也最简单——提交死亡证明即可。

第二种，投保人全残。 需要按合同约定的「全残」定义认定，通常包括双目永久完全失明、两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失、一上肢及一下肢踝关节以上缺失、一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失等。注意：各家条款的「全残」定义不完全一致，必须逐字比对。

第三种，投保人罹患重大疾病。 需要符合合同约定的重疾定义，通常与主险的重疾定义一致。这是最容易发生争议的一类——因为重疾的理赔条件分「确诊即赔」「实施手术」「达到状态」三类，豁免责任是否也按同样标准，要看条款。

第四种，投保人确诊轻症或者中症。 部分产品把豁免条件放宽到轻症，这是对投保人最有利的设计——轻症的治疗费用不高，但豁免后剩余保费全免，杠杆很高。

第五种，投保人丧失劳动能力或者达到一定伤残等级。 部分产品约定。

这里有一个关键问题：触发条件是否要求「与交费能力相关」？

从产品逻辑看，豁免的目的是「交费能力中断」，所以身故、全残、重疾都直接导致收入中断或者支出剧增，符合逻辑。 但轻症呢？一个人确诊轻度甲状腺癌，治疗费用几万元，收入基本不受影响，是否应当豁免后续十几万保费？ 从精算角度看，这属于「放宽责任」，保费会相应提高；从投保人角度看，这是「花小钱办大事」。是否选择含轻症豁免的产品，取决于保费差额与自身风险偏好。

四、豁免责任也有等待期

这是最容易被忽略的一点：豁免责任通常设有等待期，且可能与主险的等待期不同。

典型条款： 「被保险人（投保人）在等待期内发生本附加合同约定的保险事故的，本公司不承担豁免责任，但退还本附加合同的保险费。」

这意味着： 投保后九十天内投保人确诊重疾，主险可能赔（如果主险等待期也是九十天且已过），但豁免责任不生效——后续保费还要继续交。

为什么豁免责任要单独设等待期？ 因为它是独立的保险责任，承保的是「投保人发生重疾、身故、全残」的风险，与主险承保的风险不同。保险公司需要单独观察、单独定价。

实务中的争议是：主险等待期与豁免等待期不一致时，怎么算？ 比如主险等待期九十天、豁免等待期一百八十天，投保后第一百二十天投保人确诊重疾——主险已过等待期、豁免尚未过。此时主险赔付，但保费不能豁免。 这个结果对投保人不利，但符合条款。

投保时的建议是：尽量选择主险与豁免等待期一致的产品；如果无法一致，至少要知道差额有多大。

五、豁免是「免交」不是「缓交」

这个区别看似简单，实务中却经常被误解。

豁免是永久免除： 条件成就后，剩余所有期次的保费都不用再交，不需要补交，也不会在将来某一天「恢复收费」，更不会因为被保险人康复、重新工作而中止。

缓交（宽限期）是暂时延后： 《保险法》第三十六条规定的六十日宽限期，投保人在这段时间内没交费，合同仍然有效；但宽限期过后仍未交费，合同效力中止，需要补交才能复效。

两者的法律后果完全不同：

豁免后，保单视为「已交清」，现金价值继续按照「视同已交」的方式积累。 也就是说，虽然投保人没交钱，但保单的现金价值、分红（如果是分红险）、生存给付都会按「正常交费」的标准计算。这是豁免最实在的价值——不只是省了钱，还保住了保单的全部利益。

缓交后如果未补交，合同效力中止；中止期间出险，保险人不承担责任；两年内可以申请复效，但要补交保费与利息，且可能重新计算等待期。

这里要特别提醒：豁免与「减额交清」「自动垫交」也不是一回事。

减额交清： 用现金价值一次性抵扣剩余保费，保额降低，合同继续。这是「用已有的钱交费」，保额会缩水。

自动垫交： 用现金价值垫付当期保费，垫付部分视为贷款计息。这是「借自己的钱交费」，要还利息。

保费豁免： 保险人免收，投保人不用付、不用还、保额不变。这是三者中对投保人最有利的，但触发条件最严格——它要求投保人或者被保险人真的发生了合同约定的重疾、身故、全残，不能靠「交不起」这个理由获得豁免。

六、豁免的范围：只免主险还是含附加险

这是理赔时最容易产生金额争议的地方。

典型的条款表述有两种：

表述一：「豁免主合同及本附加合同以后各期应交的保险费。」 意味着主险与豁免附加险本身的保费都免。

表述二：「豁免主合同以后各期应交的保险费，附加合同不再豁免。」 意味着只免主险，其他附加险（如医疗险、意外险）的保费还要继续交。

为什么这个区别重要？ 因为一份保单往往由「主险＋多个附加险」组成，主险保费可能只占一半，附加险保费占另一半。如果只免主险，附加险的保费仍要交，一旦忘交，附加险可能失效。

投保时的操作建议是： 看清豁免条款的适用范围；如果是「只免主险」，要么接受，要么选择「豁免范围包含全部附加险」的产品；投保后如果附加险保费未交导致失效，不要以为是「豁免没生效」，很可能是豁免范围本就不含附加险。

七、豁免后的保单状态

豁免生效后，保单会发生四个变化：

第一，保费停止收取，但保单继续有效。 保险人不得再要求交费，也不得因「未交费」主张合同效力中止。

第二，现金价值继续积累。 多数条款约定「豁免的保费视为已交」，现金价值按正常交费的标准计算。但具体计算方式各公司不同，有的按「视同已交保费」计算，有的按「实际交纳保费」计算——后者会导致现金价值低于正常交费的保单。 这一点在退保、保单贷款时会体现出来。

第三，分红或者万能账户的计入基数。 分红险的红利分配通常以「已交保费」或者「责任准备金」为基数；豁免部分是否计入基数，条款通常约定「视同已交」，但需确认。

第四，保险金额不变。 这是豁免的核心价值——保额不因豁免而降低，与减额交清形成鲜明对比。

还有一个细节：豁免后还能不能退保？ 能。退保退的是现金价值；但因为投保人实际没有交后续保费，现金价值的归属可能产生争议——是归投保人，还是归被保险人？ 依《保险法》第四十七条与司法解释（三）第十六条，退保的现金价值归投保人；但如果投保人已经身故，其继承人可能主张这笔钱。

实务中，多数条款约定「投保人身故豁免后，投保人变更为被保险人或者其监护人」，从而避免现金价值归属争议。 投保时值得确认这一条。

八、夫妻互保与离婚后的处理

「夫妻互保」是豁免条款最常见的应用场景： 丈夫给妻子投保、妻子给丈夫投保，各自附加「投保人豁免」。一方出事，另一方的保单不用再交钱。

这个设计在婚姻稳定时很完美，但离婚后会带来三个问题：

问题一：投保人还有权退保吗？

有权。 《保险法》第四十七条只要求「投保人解除合同」，不要求被保险人同意；司法解释（三）第十七条确认了这一点，但被保险人或者受益人可以支付相当于现金价值的款项「赎买」这份合同。

问题二：投保人还能变更吗？

可以。 多数条款允许「投保人变更」，需要原投保人、新投保人、被保险人共同签字。离婚后，通常由被保险人自己接任投保人，继续交费。

问题三：已经豁免的保单，离婚后怎么处理？

豁免是基于「投保人发生保险事故」这一事实，与婚姻关系无关。 也就是说，前夫确诊重疾触发豁免后，即使离婚，豁免继续有效，保单继续有效，不需要因为离婚而恢复交费。 这一点很多人误解，以为「离婚了豁免就失效」。

但反过来，如果离婚后投保人变更，新投保人发生保险事故，能否适用原来的豁免？ 通常不能——因为豁免责任是针对「原投保人」承保的，变更投保人后，豁免责任可能随之终止。投保人变更时，务必确认豁免责任的存续。

九、常见争议与举证

争议一：投保人豁免的投保人，需要健康告知吗？

需要。 豁免责任是独立的保险责任，承保的是投保人的健康风险，保险公司通常会要求投保人填写健康告知，甚至体检。 如果投保人隐瞒病史，出险后保险人可以主张未如实告知，拒绝豁免。

这一点常被忽略： 很多人投保时只关注被保险人的健康告知，忽略了投保人的。尤其是「夫妻互保」，「投保人」也是「另一份保单的被保险人」，两份告知都要认真填。

争议二：投保人身故，豁免需要申请吗？

需要。 保险公司不会自动豁免，受益人或者投保人的继承人需要提交死亡证明、保险合同、关系证明，申请豁免。 未申请的，保费可能继续从银行卡扣款；已扣的部分，可以要求退还。

争议三：豁免后，保单的现金价值归谁？

依《保险法》第四十七条与司法解释（三）第十六条，归投保人。如果投保人已身故，归其继承人。 但多数条款约定「投保人身故后投保人变更为被保险人」，从而把现金价值留在保单内。这一条必须在投保时确认。

争议四：「全残」的认定标准不一致。

各家条款的「全残」定义不同，有的要求「两上肢腕关节以上缺失」，有的要求「两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失」，有的还包含「一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失」。理赔时以条款定义为准，不能套用工伤标准或者人身保险伤残评定标准。

争议五：等待期内发生豁免情形，怎么处理？

通常不承担豁免责任，但退还豁免附加险的保费。主险是否继续有效，要看主险的等待期是否已过、是否满足理赔条件。 两者独立判断，不能混为一谈。

举证方面，核心材料是： 豁免申请书、保险合同、投保人（或被保险人）的身份证明、诊断证明与病历（重疾、轻症）、死亡证明与户籍注销证明（身故）、伤残鉴定意见（全残）、关系证明（夫妻、父母子女）。材料齐备，通常十个工作日内可以核定。

十、投保与申请的操作要点

投保阶段，五个「看清楚」：

第一，看清是「主险自带」还是「附加投保」。 主险自带的被保险人豁免，不额外收费；附加的投保人豁免，要单独付费、单独核保。价格从几十元到几百元不等，取决于投保人年龄与保额。

第二，看清「豁免范围」。 只免主险，还是主险加全部附加险？这一条直接决定将来还要不要为医疗险、意外险交钱。 如果只免主险，建议在投保时就把附加险的保费预留出来，或者选择「豁免范围含附加险」的产品。

第三，看清「触发条件」。 是只保身故、全残，还是也保重疾、轻症？含轻症豁免的产品杠杆最高——一次轻度甲状腺癌，可能免掉十几万保费。但保费也相应更高，要算性价比。

第四，看清「等待期」。 豁免责任的等待期可能与主险不同（常见九十天或者一百八十天）。尽量选择与主险一致的产品。

第五，看清「投保人健康告知」。 这是最容易被忽略的一环。很多人只填了被保险人的告知，漏了投保人的；出险时保险人以「投保人未如实告知」拒绝豁免。

申请阶段，四个动作：

动作一，及时报案。 投保人（或者其继承人）发生保险事故后，应尽快通知保险人。多数条款约定「十日内通知」，逾期不影响权利，但可能被要求补充说明。

动作二，提交完整材料。 除前述材料外，如果投保人已经身故，还需要提供「继承人身份证明」与「继承权公证书」（部分公司要求）；如果投保人丧失民事行为能力，需要提供监护证明。

动作三，要求书面批单。 豁免生效后，保险人应当出具批单或者在保单上批注，载明「自某期起豁免、豁免金额、豁免范围」。没有书面批单，将来可能扯皮——尤其是「豁免范围是否含附加险」这一项。

动作四，核对扣款。 豁免生效后，检查银行卡是否还在扣保费。如果继续扣，要求退还；多次沟通无果的，可以向监管投诉。

被拒绝豁免时，三步应对：

第一步，要求书面说明理由。 依《保险法》第二十四条的精神，拒绝承担保险责任应当说明理由。口头拒绝不算，要书面。

第二步，核对拒赔理由与条款。 常见理由有三类：「不属于约定的触发情形」（比如「全残」不符合条款定义）、「等待期内出险」（要求其举证确诊时间）、「投保人未如实告知」（要求其举证询问了什么、隐瞒了什么）。

第三步，针对性抗辩。 如果是「不属于触发情形」，逐字比对条款定义与病历；如果条款定义模糊，依第三十条主张有利于被保险人的解释；如果是「未如实告知」，审查健康告知问卷是否问及、是否已过两年（第十六条第三款）。

还有六个常见的错误认识，值得单独列出：

错误一：「买了豁免就自动有」。 豁免多为附加险，需单独投保、单独核保。

错误二：「豁免后保额会降低」。 不会，这是豁免与减额交清的核心区别。

错误三：「豁免是缓交，以后要补」。 不是，豁免是永久免除。

错误四：「豁免后现金价值不变」。 大体不变，但计算方式可能按「视同已交」或者「实际交纳」，两者有差异。

错误五：「离婚后豁免失效」。 已经触发的豁免不因离婚失效；但变更投保人可能导致豁免终止。

错误六：「投保人身故，保险公司会自动豁免」。 不会，必须申请；未申请期间扣的保费可以要求退还。

再补充三个实务中经常被问到的细节：

细节一，豁免附加险本身也有保费，且保费随年龄增长。 三十岁投保人附加一百万保额的投保人豁免，年保费可能两三百元；五十岁投保，可能上千元。投保时要把这笔费用算进总成本，与「不附加豁免、自己预留一笔保费」比较。

细节二，豁免附加险的保额，通常与主险保额挂钩，但有上限。 比如主险保额一百万，豁免附加险可能只承保「剩余应交保费」的豁免，而剩余应交保费有一个封顶（比如五十万）。超出部分不豁免。 这一条在多份保单、长期交费的情形下影响较大。

细节三，豁免后如果主险发生理赔、合同终止，豁免也随之终止。 比如重疾险赔付后合同终止，后续本来也不需要再交费，豁免自然失去意义。但如果是「轻症赔付后合同继续」的产品，豁免与合同同时存续，两者并不冲突。

最后要说清一个价值判断： 保费豁免不是「免费的午餐」，它是花钱买的一份独立保障。对家庭主要收入来源者、对给孩子投保的父母、对夫妻互保的家庭，它的杠杆很高，值得配置；对已经退休、交费期很短、保费金额不大的情形，附加豁免的性价比就要重新算。 判断标准只有一条：如果交费人明天出事，剩下的保费会不会成为家庭的负担？ 会，就买；不会，就不必。

法条依据

法条核对日期：2026 年 10 月 28 日。 以上条文均经法规库逐字比对：《中华人民共和国保险法》为 2015 年 4 月 24 日修正的现行文本；司法解释（三）取 2020 年 12 月 29 日修正、2021 年 1 月 1 日施行的版本。

三处必须交代的缺口，第一处是根本性的。 第一，《保险法》全文没有「保费豁免」四个字；本篇引用的第十四条（投保人交费义务）、第三十六条（宽限期与效力中止）、第三十七条（复效）、第四十七条（退保现金价值）都是对照性依据，用来区分「豁免」与「缓交」「中止」「减额交清」，不存在「第某某条规定保费豁免」这样的直接依据。豁免的范围、触发条件、等待期、是否可单独投保，全部由保险条款约定。第二，「全残」的定义出自各公司条款，各家的具体表述不同；行业标准《人身保险伤残评定标准》用于意外险的伤残等级评定，与豁免条款的「全残」定义不是同一套标准，不能混用。第三，豁免后现金价值的计算方式（按「视同已交」还是「实际交纳」）各公司不同，没有统一规则，只能看条款。

与相邻概念的区别

与减额交清的区别。 减额交清是「用现金价值一次性抵扣剩余保费，保额降低」；保费豁免是「保险人免收保费，保额不变」。前者花的是投保人自己的钱，后者是保险人的责任承担。 见保单贷款与减额交清。

与宽限期、效力中止的区别。 宽限期是「晚六十天交」；效力中止是「不交就停」；豁免是「永远不用交」。三者的法律后果依次递进：宽限期内出险要赔、中止期间出险不赔、豁免之后保单正常有效。

与重大疾病保险的区别。 重疾险是「给钱」，豁免是「免收钱」。两者常常配合：确诊重疾后，重疾险赔付保险金，同时豁免后续保费。 重疾险的理赔条件见重大疾病保险。

与等待期的区别。 等待期是「保险人不承担责任的期间」，豁免责任同样有等待期；但主险的等待期与豁免的等待期是两个独立的期间，可能不一致。 见等待期。

实操指引

投保阶段，五个确认：

第一，确认是「主险自带」还是「附加投保」。 主险自带的被保险人豁免不额外收费；附加的投保人豁免要单独付费、单独核保。

第二，确认豁免范围。 只免主险，还是含全部附加险？只免主险的，附加险断供会失效，不要误以为是「豁免没生效」。

第三，确认触发条件。 只保身故、全残，还是也保重疾、轻症？含轻症豁免的产品杠杆最高。

第四，确认等待期。 豁免责任的等待期可能与主险不同，尽量选一致的。

第五，如实填写投保人的健康告知。 这是最容易被忽略的一环——很多人只填了被保险人的，漏了投保人的，出险时被以「投保人未如实告知」拒绝豁免。

申请豁免时，四个动作：

第一步，及时报案。 投保人（或者其继承人）发生保险事故后尽快通知保险人。

第二步，提交材料。 豁免申请书、保险合同、身份证明、诊断证明与病历（重疾、轻症）、死亡证明与户籍注销证明（身故）、伤残鉴定意见（全残）、关系证明。

第三步，要求书面批单。 批单应载明「自某期起豁免、豁免金额、豁免范围」。没有批单，将来容易在「是否含附加险」上扯皮。

第四步，核对扣款。 豁免生效后检查银行卡是否还在扣保费，扣了的要退还。

被拒绝豁免时，三步应对： 要求书面说明理由；核对拒赔理由与条款（常见三类：不属于触发情形、等待期内出险、投保人未如实告知）；针对性抗辩（定义模糊的依第三十条主张有利于被保险人的解释，未告知的查问卷与两年期限）。豁免争议的胜负，多半取决于条款文本与告知问卷，而不是口头陈述。

常见问题

保费豁免是自动有的吗？

通常不是。多数产品把豁免设计为附加险，需要额外付费、单独投保、单独核保。 少数产品把「被保险人豁免」写进主险责任（比如重疾险确诊后自动豁免），但「投保人豁免」几乎都要附加。

投保人豁免，投保人要体检吗？

可能要。豁免责任承保的是投保人的健康风险，保险公司会要求健康告知，保额高或者年龄大的可能要求体检。 投保时只填被保险人的告知、漏填投保人的，可能导致豁免责任不生效。

豁免后还要交钱吗？

不用。豁免是永久免除，不需要补交，也不会将来恢复收费。 但要注意豁免的范围——如果条款只免主险，附加险的保费仍要交。

豁免后保额会降低吗？

不会。这是豁免与减额交清最大的区别：豁免后保额不变，现金价值继续积累。

等待期内投保人确诊重疾，能豁免吗？

通常不能。豁免责任有独立的等待期，等待期内出险不承担豁免责任，但退还豁免附加险的保费。 主险是否赔付，要看主险的等待期与理赔条件，两者独立判断。

夫妻互保，离婚后豁免还有效吗？

已经触发的豁免继续有效——豁免是基于「投保人发生保险事故」的事实，与婚姻关系无关。但如果变更投保人，豁免责任可能终止，变更时务必确认。

投保人身故，豁免要申请吗？

要。保险公司不会自动豁免，需要提交死亡证明、保险合同、关系证明申请。 未申请期间被扣的保费，可以要求退还。

豁免后想退保，现金价值归谁？

依《保险法》第四十七条与司法解释（三）第十六条，归投保人；投保人已身故的，归其继承人。但多数条款约定「投保人身故后变更为被保险人」，从而把现金价值留在保单内。 投保时要确认这一条。

「全残」怎么认定？

按条款定义，不能套用工伤标准或者意外险的伤残评定标准。各家条款的「全残」定义不同，理赔时逐字比对。

豁免的保费，算不算「已交保费」？

多数条款约定「视同已交」，用于计算现金价值、分红、生存给付；但具体计算方式各公司不同，有的按「视同已交」、有的按「实际交纳」，后者会导致现金价值偏低。 这一点在退保、保单贷款时体现。

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