事故认定书出来，肇事司机全责，可他名下没房没存款。来咨询的人里，问「车主没买交强险借车人撞人怎么赔」的最多，这篇讲透。受害人家属辗转查到：车是别人的，这车连交强险都没买。这时候该告谁？2024 年 9 月 27 日起施行的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉侵权责任编的解释（一）》第二十一条把责任切成两块：开车的承担全部责任，车主在交强险限额内与之共同承担。本文讲清这个「共同承担」怎么用。
先看这三个要点
关键结论
- ① 前提：机动车未依法投保交强险，且投保义务人与交通事故责任人不是同一人。
- ② 责任人：交通事故责任人承担侵权人应承担的全部责任。
- ③ 投保义务人：在交强险责任限额范围内与责任人共同承担，受害人可向其主张该限额内的赔付。
- ④ 总额封顶：责任主体实际支付的赔偿总额，不超过受害人应受偿的损失数额——不因多一个被告而多赔。
- ⑤ 追偿：投保义务人先付的，就超出交强险限额的部分可向事故责任人追偿。
- ⑥ 边界：已依法投保的、投保义务人与责任人同一人的（车主自己开），不适用本条的两分结构。
一、条文原文
法条依据
- 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉侵权责任编的解释（一）》第二十一条
- 未依法投保强制保险的机动车发生交通事故造成损害，投保义务人和交通事故责任人不是同一人，被侵权人合并请求投保义务人和交通事故责任人承担侵权责任的，交通事故责任人承担侵权人应承担的全部责任；投保义务人在机动车强制保险责任限额范围内与交通事故责任人共同承担责任，但责任主体实际支付的赔偿费用总和不应超出被侵权人应受偿的损失数额。
- 投保义务人先行支付赔偿费用后，就超出机动车强制保险责任限额范围部分向交通事故责任人追偿的，人民法院应予支持。
二、限额与主体对照
| 要件·主体 | 承担范围 | 依据 |
|---|---|---|
| 事故责任人（借车人） | 全部侵权责任 | 民法典第一千二百零九条 |
| 投保义务人（车主） | 交强险责任限额以内，与责任人共同 | 本条第一款 |
| 受害人 | 可合并起诉两人 | 本条第一款 |
| 车主追偿 | 超出限额部分向责任人追 | 本条第二款 |
交强险限额按现行标准分项计算（死亡伤残、医疗费用、财产损失各有限额），没投保就等于这块保障空缺，由车主自己顶上。这也是为什么借车给别人的车主必须确认保单在有效期内——不是替朋友操心，是替自己的钱包操心。
三、起诉怎么列
把借车人和车主一并列为被告，诉讼请求分两句写：判令被告×××（驾驶人）赔偿全部损失若干元；判令被告×××（车主）在交强险责任限额范围内与前述被告共同承担。判决通常表述为「车主在交强险限额内承担共同赔偿责任」。执行阶段两家财产都可查控，实际拿钱概率大幅提高。
另一个常见疑问：车主明知对方无证、醉酒仍出借的，责任更重——那是民法典第一千二百零九条「对损害发生有过错」的过错责任，按过错比例赔，不在本条限额框架内，别把两条混着主张。
四、边界与误区
- 误区一：「没买保险就不用赔」。恰恰相反，该由保险承担的份额转由车主自掏。
- 误区二：「车主只赔限额，剩下和我无关」。车主赔完限额后仍可能因出借过错另担责任，两条路径分开算。
- 误区三：「多告一个就能多拿钱」。总额封顶在实际损失，重复受偿不被允许。
- 不适用：车辆已投保交强险（由保险公司在限额内赔）；车主自己驾驶（投保义务人与责任人同一人，直接按一般交通事故处理）。
一句话总结：车主没买交强险、借车人撞了人，受害人可以把两人一起告——开车的担全部责任，车主在交强险限额内共同承担，赔偿总额以实际损失为限；车主先垫的钱，超出限额部分可向肇事人追偿。
以上内容为一般性法律知识介绍，不构成正式法律意见。具体案件请结合保单状态、事故认定与损失材料，咨询执业律师后主张。