中介带人看房，一套两百万的房子当天签约、当天收定金，买家身份只扫了一眼名片——这样的老习惯，2025 年起要改了。原因在反洗钱法第六十四条：在境内设立的四类机构，要履行本法规定的特定非金融机构反洗钱义务。这四类是：提供房屋销售、房屋买卖经纪服务的房地产开发企业或者房地产中介机构；接受委托为客户办理买卖不动产、代管资金证券或其他资产、代管银行账户证券账户、为成立运营企业筹措资金以及代理买卖经营性实体业务的会计师事务所、律师事务所、公证机构；从事规定金额以上贵金属、宝石现货交易的交易商；以及国务院反洗钱行政主管部门会同有关部门根据洗钱风险状况确定的其他机构。房产、珠宝、大额中介服务，历来是洗钱资金「落地变实物」的经典出口，新法直接把这个口子扎上。这篇讲清特定非金融机构反洗钱的具体义务、对普通买卖双方的影响和违规罚则。
先看这三个要点
- 四类机构入网：房产开发与中介、特定业务的会计所律所公证机构、规定金额以上贵金属宝石现货交易商、兜底认定的其他机构——第六十四条逐类列明。
- 义务是「参照」金融机构：第四十二条规定参照金融机构的规定，结合行业特点、经营规模、洗钱风险状况履行，核心仍是客户尽职调查、资料保存、大额与可疑报告。
- 罚则真实存在：第五十八条对违规机构最高罚五十万、对负责人罚五万；配合义务做不好，还可能卷入客户的洗钱链条。
一、条文原文
- 《中华人民共和国反洗钱法》第六十四条在境内设立的下列机构，履行本法规定的特定非金融机构反洗钱义务：（一）提供房屋销售、房屋买卖经纪服务的房地产开发企业或者房地产中介机构；（二）接受委托为客户办理买卖不动产，代管资金、证券或者其他资产，代管银行账户、证券账户，为成立、运营企业筹措资金以及代理买卖经营性实体业务的会计师事务所、律师事务所、公证机构；（三）从事规定金额以上贵金属、宝石现货交易的交易商；（四）国务院反洗钱行政主管部门会同国务院有关部门根据洗钱风险状况确定的其他需要履行反洗钱义务的机构。
- 第四十二条：特定非金融机构在从事规定的特定业务时，参照本章关于金融机构履行反洗钱义务的相关规定，根据行业特点、经营规模、洗钱风险状况履行反洗钱义务。
- 第五十八条：特定非金融机构违反本法规定的，由有关特定非金融机构主管部门责令限期改正；情节较重的，给予警告或者处五万元以下罚款；情节严重或者逾期未改正的，处五万元以上五十万元以下罚款；对有关负责人，可以给予警告或者处五万元以下罚款。
二、四类机构义务要件
| 要件·义务 | 覆盖机构 | 核心动作 |
|---|---|---|
| 房地产类 | 房地产开发企业、房屋买卖经纪中介 | 核验买卖双方身份，留存交易资金凭证 |
| 专业服务类 | 会计所、律所、公证机构（办理特定业务时） | 对委托业务做尽调，识别委托人及资金来源 |
| 贵金属宝石类 | 从事规定金额以上现货交易的交易商 | 大额交易记录身份信息，报送可疑线索 |
| 兜底类 | 反洗钱主管部门会同有关部门认定的其他机构 | 按认定范围履行参照义务 |
三、逐项拆解
为什么是这四类。洗钱的路径通常是三步：处置、分层、整合。前两步在金融体系内玩转账腾挪，最后一步要把黑钱变成体面的资产——买房、买金条、买企业股权，是最常见的选择。现金买房能把不明来源的资金换成不动产，现金买金再转卖能快速「洗白」形态，而会计所、律所、公证机构在代管资金、代办产权、见证交易中天然处在资金流和信息流的关口。国际反洗钱标准历来要求把这些「金融门口的行业」纳入监管，2025 年新法把这一网在法律层面坐实。
中介实务里义务长什么样。一家房产中介履行义务，大致是四件事：一是客户尽职调查——成交环节核验买卖双方真实身份，不能只凭口头介绍；二是留存资料——身份信息、买卖合同、收付款凭证按规保存；三是大额与可疑识别——比如买家坚称用大量现金付款、身份与资金实力明显不符、委托人不愿露面只通过中间人传话，这些情形要按监测要求处理并向主管部门报送可疑情况；四是配合调查——第四十三条的反洗钱调查同样覆盖特定非金融机构，要如实提供文件资料。这些动作和银行做的是同一套逻辑，只是按行业特点简化适配。
金店、贵金属交易商的要点。第六十四条给贵金属宝石交易商划了「规定金额以上」的门槛，具体标准按主管部门规定执行。落到柜台：一次性卖出大克重金条、高价回收黄金时，登记买家或卖家身份是法定动作；对「不看价只求快出、分多次小票开」的异常客户保持警觉。金店老板要扭转一个观念：不是只有银行才做反洗钱，你的柜台也是监测链条的一环。
消费者会被多要求什么。买房人：签中介合同、过户环节多提供身份证件复印件和资金来源说明，卖房人收大额房款同样被核验；买金人：大额购金可能被登记身份信息；请律所、会计所代管大额资金或代办产权：委托人身份核验是前置程序。多数情形下只是多签几份确认、多交一份复印件，正常交易几乎无感——这套制度防的是「不看你是谁只要现金」的交易方式。
违规罚则与刑事责任。第五十八条的阶梯：违规先责令限期改正；情节较重的警告或五万元以下罚款；情节严重或逾期未改正的，五万元以上五十万元以下罚款；对有关负责人可另处警告或五万元以下罚款。比金融机构的罚则（最高五百万）轻，但别忘了另一条线：如果机构明知客户在洗钱还协助设计交易、代管赃款，那就不只是行政违规，可能构成洗钱罪的帮助犯或掩饰、隐瞒犯罪所得罪，第六十二条的刑事衔接条款在此适用。
这条规则的边界
- 义务限于「特定业务」：第四十二条把义务锚定在从事规定的特定业务时——房产中介卖的是租赁单、律所接的是普通诉讼代理，通常不触发尽调义务；代管资金、代办不动产买卖、大额贵金属现货交易才是重点场景。
- 门槛之下的小交易不全覆盖：贵金属交易商的义务以「规定金额以上」为门槛，日常零售的金饰小额买卖按现行标准大多不在报送范围；机构按行业指引执行即可。
- 参照不等于照搬：第四十二条允许根据行业特点、经营规模、风险状况适配——街边小店不需要建银行级别的内控体系，重点是身份核验、记录留存和可疑识别三件事。
- 保密义务同样适用：第七条的信息保密要求同样约束特定非金融机构；中介拿到的客户身份信息不得挪作他用或外泄。
四、常见疑问快答
我是房产中介，买家不肯提供身份证件以外的信息怎么办？
成交环节的身份核验是法定义务，买家拒绝配合的，参照第三十八条的规则，中介可以暂停撮合并向委托人说明依据；执意隐匿身份的大额交易本身就可疑，按规程处理比成交一笔来路不明的单子更安全。
金店收金条被要求登记身份，顾客嫌麻烦走了，算我的损失吗？
登记是履行反洗钱义务，合规流失个别客户是制度成本；不登记的大额交易一旦事后被查，面对的是第五十八条的罚款和可能的刑事风险，两笔账算得清。
律所代管诉讼保证金也要做尽调吗？
代管资金正是第六十四条第二项列举的特定业务之一，应当识别委托人身份、留存资金往来凭证；这与律师保密义务不冲突——尽调收集的信息依法保密，两者并行不悖。
消费者买房被中介问资金来源，可以不答吗？
可以不答，但参照金融机构尽调规则，中介有权暂停办理该笔业务；正常交易提供购房款来源凭证（卖房合同、贷款批文、理财赎回记录）并不难，配合反而加快过户。
五、实操建议
- 机构先定一张清单：对照第六十四条确认自己是否在网，在网的话把身份核验、资料留存、可疑报送三个动作写进业务流程；
- 成交即核验、核验即留痕：买卖双方的证件复印件、合同、收款凭证归档保存，别依赖聊天记录；
- 现金大额交易格外谨慎：坚持走银行转账，现金交割的大额买卖优先拒绝或加强核验；
- 员工培训一年一轮：让柜台业务员知道什么是可疑信号，识别靠人，报送靠制度；
- 消费者留好资金凭证：买房买金的付款记录、来源材料统一保存，过户、转卖、再融资都用得上。
义务主体的整体盘点（含金融机构），见站内《哪些机构是反洗钱义务主体：银行、支付机构、房产中介都在内》；客户尽职调查的具体问答，见《客户尽职调查：开户、大额转账时银行要问什么，能不能拒绝回答》；机构违规处罚的通用框架，见《违反反洗钱义务的处罚：机构与个人分别罚多少》。
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一句话总结：特定非金融机构反洗钱——房产、贵金属、专业中介服务三个洗钱出口被第六十四条扎紧，参照金融机构做核验、留痕、报送三件事；消费者多签一页纸，换来的是交易对手干净。
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