居民医保一年缴一次、保一年。 2026 年度全国口径是：个人缴费不低于 400 元／人／年，财政补助不低于 724 元／人／年；集中缴费期大多在每年 9 月到 12 月，缴的是下一年的保障，待遇期从次年 1 月 1 日到 12 月 31 日。
比「交多少钱」更该关心的是「什么时候交」。2025 年起，没在集中缴费期参保、或者没有连续参保的，参保后要过 3 个月才能开始报销；断得越久，等得越久。
三句话说清： ① 缴多少：2026 年度个人缴费不低于 400 元，财政补助不低于 724 元，各省可高于国家标准，以当地通知为准。 ② 什么时候缴：集中缴费期各省不同，多在 9 月至 12 月，缴下一年；错过就进补缴，可能要按全额筹资标准缴，还要算计待遇等待期。 ③ 断缴代价：固定等待期 3 个月，每多断 1 年加 1 个月变动等待期，连续断缴 4 年以上的，修复后等待期合计不少于 6 个月。等待期内住院，医保一分不报。
一、先分清是哪一种医保
这一篇讲的是城乡居民基本医疗保险，参保对象是没有参加职工医保的城乡居民：老人、孩子、学生、在家务农的、做零工的、灵活就业但没选职工医保的。
有工作单位的，走职工医保，由单位和个人按月缴，不在本文范围。两者的区别，可以看职工医保和居民医保有什么区别？缴多少、报多少、退休后还缴吗。
制度依据在这里：
- 《中华人民共和国社会保险法》第二十五条
- 国家建立和完善城镇居民基本医疗保险制度。
- 城镇居民基本医疗保险实行个人缴费和政府补贴相结合。
- 享受最低生活保障的人、丧失劳动能力的残疾人、低收入家庭六十周岁以上的老年人和未成年人等所需个人缴费部分，由政府给予补贴。
条文写的还是「城镇居民基本医疗保险」，因为这部法 2010 年制定时的制度框架是新农合与城镇居民医保两套。2016 年国务院发文把两项制度整合为「城乡居民基本医疗保险」，此后各地按整合后的制度运行，法律条文没有跟着改表述。读法条时不要因为看到「城镇居民」就以为农村居民不适用。
第二款那句「个人缴费和政府补贴相结合」是关键：居民医保的筹资主体是财政，不是个人。 2026 年度个人缴 400 元，财政补 724 元，财政补的是个人的一倍多。
二、2026 年到底交多少钱
先给两个有出处的数。
个人缴费：不低于 400 元。 2026 年 8 月 26 日，国家医保局局长章轲在全国人大常委会会议期间的答问中说明：2026 年财政补助标准进一步从 700 元提高到 724 元，而个人缴费不低于 400 元（中国人大网会议直播文字，2026 年 8 月 26 日）。这是国家层面的底线，各省可以高于这个数。
财政补助：不低于 724 元。 财政部、国家医保局《关于下达 2026 年中央财政城乡居民基本医疗保险和护理保险补助资金（城乡居民基本医疗保险部分）预算的通知》（财社〔2026〕118 号，2026 年 8 月 25 日）第一条写明：「2026 年城乡居民基本医疗保险人均财政补助标准较上年提高 24 元，达到每人每年不低于 724 元。」
所以 2026 年度一个参保人的筹资总额，国家底线是 400 ＋ 724 ＝ 1124 元。你交 400，财政替你出 724。
这里必须提醒一句：400 元是国家底线，不是全国统一价。经济发达地区标准更高，个别地方个人缴费会到五六百甚至更多；也有地方对老年人、学生、儿童分档。具体数额只看本省、本市医保局和税务局的当年通知，不要拿外省的数字套。
顺带说清一件事：网上很多帖子把「2026 年居民医保 400 元」和「2027 年度缴费」混着写。要分清两个年份：现在（2026 年下半年）各地正在收的，多半是 2027 年度的费，标准要看当地新发的通知；上面 400 元、724 元这一组，是 2026 年度已经执行的标准，可作为参照，但不能当成 2027 年的定价。
三、什么时候交：集中缴费期
居民医保没有「随时缴、随时保」这回事，它有一个集中缴费期。
国家层面只规定了原则，没有统一日期。国务院办公厅《关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见》（国办发〔2024〕38 号）在「大力提升服务能力」一节里写了一句很实的话：「用 3 年时间逐步统一全国居民医保集中征缴期。」 这句话反过来证明：现在各地并不统一。
实际情况是：绝大多数地区把集中缴费期放在每年 9 月至 12 月，个别地方提前到 7、8 月启动，截止日有的是 12 月 20 日左右，有的是 12 月 25 日，有的是 12 月 31 日。少数地区分两段，前一段按个人标准缴，后一段按全额筹资标准缴。
所以准确的说法是：集中缴费期以本省、本市当年的通知为准，一般在 9 月到 12 月之间，缴的是下一个年度的费。
为什么要在集中期缴？两个原因：
一是待遇从次年 1 月 1 日起算，整年连续，不中断； 二是过了集中期再缴，就触发待遇等待期，而且不少地方要按「个人缴费 ＋ 财政补助」的全额标准补缴，等于自己把财政那一份也掏了。
举个地方实例说明补缴的差额有多大（仅作为示例，不适用于其他地区）：广东省大埔县 2026 年度居民医保筹资标准 1100 元，其中财政补助 700 元、个人缴费 400 元；该县规定，2026 年 6 月 30 日前补缴的按 400 元缴，2026 年 7 月 1 日至 12 月 31 日补缴的，按全额 1100 元缴。晚几个月，多掏 700 元。
四、断缴的代价：两个等待期
这是 2025 年起的新规则，也是这几年变化最大的一块。原文如下：
自2025年起，除新生儿等特殊群体外，对未在居民医保集中参保期内参保或未连续参保的人员，设置参保后固定待遇等待期3个月；其中，未连续参保的，每多断保1年，原则上在固定待遇等待期基础上增加变动待遇等待期1个月，参保人员可通过缴费修复变动待遇等待期，每多缴纳1年可减少1个月变动待遇等待期，连续断缴4年及以上的，修复后固定待遇等待期和变动待遇等待期之和原则上不少于6个月。缴费参照当年参保地的个人缴费标准。等待期具体标准由各省份根据自身情况确定。 ——国务院办公厅《关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见》（国办发〔2024〕38 号）
这段话信息密度很高，拆成四层看：
第一层，固定等待期 3 个月。 只要你没在集中缴费期内参保（比如拖到第二年 3 月才缴），或者上一年断了，那么缴费之后要等 3 个月才能开始报销。这 3 个月是固定的，花钱也修不掉。
第二层，变动等待期，每多断 1 年加 1 个月。 断 1 年的，等 3 ＋ 1 ＝ 4 个月；断 2 年的，等 5 个月；断 3 年的，等 6 个月。
第三层，可以花钱修复变动部分。 每多缴 1 年的费，减少 1 个月变动等待期。注意是修复「变动」那一部分，固定 3 个月修不掉。
第四层，断得久的兜底。 连续断缴 4 年及以上的，修复之后，固定等待期和变动等待期加起来原则上不少于 6 个月。
等待期内发生的医疗费用，医保不报销，全部自己承担。这是这条规则真正的分量：不是省了几百块，是几个月内一场住院可能全自费。
一个重要时间界限：国家医保局 2024 年 8 月明确，这套政策从「2024 年缴费参加 2025 年基本医保」开始执行，2025 年前没有参保的人不受影响。以前从没缴过的，只要从 2024 年底起每年在集中期正常参保，就不会有等待期。
反过来也成立：原来一直正常参保，唯独 2024 年底那个集中期没缴，2025 年就会有等待期。
五、连续参保有奖励，断了就清零
同一份文件还设了正向激励，很多人只知道罚、不知道奖。
连续参保激励：连续参加居民医保满 4 年的，之后每连续参保 1 年，可以适当提高大病保险最高支付限额，原则上每次不低于 1000 元。
零报销激励：当年没有用过医保基金报销的，次年也可以提高大病保险最高支付限额，同样原则上不低于 1000 元。
两项激励累计提高的总额，不超过所在统筹地区大病保险原封顶线的 20%。发生大病报销并使用奖励额度后，之前积累的零报销激励额度清零。
还有一条要注意：断保之后再次参保的，连续参保年数重新计算。 也就是说，断一年，前面攒的连续年限归零，激励跟着没了。
这项激励的实际意义在于：居民医保的「封顶线」在遭遇大病时是硬约束，多一两千元额度，可能就是一次自费药的钱。
六、怎么缴：五个入口
居民医保费由税务部门征收，医保部门管参保登记和待遇。所以缴费的入口基本都在税务侧。
入口一，微信、支付宝的城市服务。 搜「社保缴费」「城乡居民医保」，选参保地，输入身份证号和姓名，核对金额后支付。多数省份已开通。
入口二，当地税务的APP、公众号、小程序。 例如广东的「粤税通」「粤医保」、浙江的「浙里办」、江苏的「江苏税务」等，各省名称不同，认准「税务局」或「医保局」官方账号。
入口三，银行渠道。 与税务签约的代收银行网点柜面、手机银行、ATM，很多地方支持。
入口四，办税服务厅、政务服务中心、乡镇（街道）便民服务中心的窗口。 适合不会用手机的老人，带身份证、户口簿即可，可以现金缴。
入口五，村（居）委会代收代缴。 农村地区常见，由村干部统一收齐代缴，缴完记得要缴费凭证或截图。
一个省钱的口子：职工医保个人账户的余额，可以给近亲属缴居民医保的个人缴费部分。国办发〔2024〕38 号明确「支持职工医保个人账户用于支付参保人员近亲属参加居民医保的个人缴费」，共济范围也已从配偶、父母、子女扩展到兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女。家里老人孩子的 400 元，可以用你职工医保卡里的钱出，具体操作看当地医保 APP 的「家庭共济」模块。
缴完怎么确认：缴费成功不等于参保成功。建议隔一两天在当地医保 APP 或「国家医保服务平台」查参保状态，显示「正常参保」才算落定。
七、几种特殊情形
新生儿。 属于文件里的「特殊群体」，多数地区规定出生后一定期限内（常见 90 天内）办理参保，可从出生之日起享受待遇，出生时的住院费能追溯报销。具体期限各地不同，看新生儿医保怎么办理？出生多久内办、住院费用能不能追补报销。
困难群众。 特困人员、孤儿、低保对象、符合条件的防止返贫致贫对象，个人缴费部分由政府分类资助，有的全额资助、有的定额资助。符合条件的到社区（村）问一句，别自己全额掏。
在校学生。 一般由学校统一组织参保，也可以自行在户籍地或常住地参保。注意不要重复参保。
灵活就业人员。 可以选职工医保，也可以选居民医保，只看缴费能力和年限规划。
跨地区流动的。 居民医保按年参保，换城市居住的，在新居住地参保即可，一般不涉及「转移接续」；职工医保才有年限累计问题，参见医保关系转移接续怎么办、缴费年限怎么累计。
八、报销能报什么，不能报什么
缴了钱最关心的还是能报多少。边界在这一条：
三个目录（药品、诊疗项目、医疗服务设施）＋急诊抢救，是报销的范围。目录外的药、进口耗材、特需服务、美容整形、体检、工伤应当由工伤保险支付的、应当由第三人负担的（比如交通事故对方全责），都不走居民医保。
报销的具体比例、起付线、封顶线由各统筹地区定，同一个省不同市都可能不一样。算法和异地就医备案的流程，可看医保报销与异地就医备案全流程。
- 《医疗保障基金使用监督管理条例》第四十一条
- 个人有下列情形之一的，由医疗保障行政部门责令改正；造成医疗保障基金损失的，责令退回；属于参保人员的，暂停其医疗费用联网结算3个月至12个月：
- （一）将本人的医疗保障凭证交由他人冒名使用；
- （二）重复享受医疗保障待遇；
- （三）利用享受医疗保障待遇的机会转卖药品，接受返还现金、实物或者获得其他非法利益。
- 个人以骗取医疗保障基金为目的，实施了前款规定行为之一，造成医疗保障基金损失的；或者使用他人医疗保障凭证冒名就医、购药的；或者通过伪造、变造、隐匿、涂改、销毁医学文书、医学证明、会计凭证、电子信息等有关资料或者虚构医药服务项目等方式，骗取医疗保障基金支出的，除依照前款规定处理外，还应当由医疗保障行政部门处骗取金额2倍以上5倍以下的罚款。
四个坑，年年有人踩： 第一，重复参保。既缴了职工医保又缴了居民医保，报销时只能享受一份，另一份的保费多数地区不退或只退个人部分。换工作时要主动把居民医保停掉。 第二，把医保卡借给别人用。上面第四十一条列的三项情形，最容易踩的是第一项「将本人的医疗保障凭证交由他人冒名使用」。把自己的卡给父母买药、把卡借给亲戚住院，都可能落进这一项。轻则暂停联网结算 3 至 12 个月，重则按骗取金额 2 至 5 倍罚款。 第三，找公司挂靠代缴。没有真实劳动关系，通过中介「挂靠」参保，属于虚构劳动关系，一旦被查，参保记录可能被撤销，钱也退不回来。 第四，以为缴了就马上能报。集中期缴费的，待遇从次年 1 月 1 日起算；补缴的，要过等待期。刚缴完就住院，很可能报不了。
一句话收口：居民医保的钱不多，但时间点很硬。 记住三件事：集中缴费期在每年 9 月到 12 月、缴的是下一年、断缴要等 3 个月起。家里有老人孩子的，别等到 12 月 31 日晚上才想起来。
本文引用的两个官方文件：国务院办公厅《关于健全基本医疗保险参保长效机制的指导意见》（国办发〔2024〕38 号，中国政府网 gov.cn 政府公报 2024 年第 23 号）；财政部、国家医保局《关于下达 2026 年中央财政城乡居民基本医疗保险和护理保险补助资金（城乡居民基本医疗保险部分）预算的通知》（财社〔2026〕118 号，财政部社会保障司网站 2026 年 9 月 18 日发布）。各地缴费标准与集中缴费期，以本省医保局、税务局当年通知为准，本文未逐一核实到县市层级。
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