外资银行：四类机构差在哪、分行为什么只收五十万以上的定期、真出事了谁来管

一句话定义

外资银行，是依照中国法律、经批准在中国境内设立的下列四类机构：一家外国银行单独出资或者与其他外国金融机构共同出资设立的外商独资银行、外国金融机构与中国企业共同出资设立的中外合资银行、外国银行分行、外国银行代表处（《中华人民共和国外资银行管理条例》第二条）。

定义里最容易被跳过的是最后一句：前三类合称「营业性机构」，第四类代表处不是。这一句决定了它们能干什么、出了事谁担责、钱在谁账上。

构成要件与适用条件

一、四类机构，三个能营业，一个只能联络

第一条要分清的是「谁是独立法人」。外商独资银行、中外合资银行是中国法人，有自己的注册资本、自己的董事会、自己承担民事责任。外国银行分行不是法人，它是外国银行在中国的一个「窗口」，条例第三十二条讲得很干脆：分行及其分支机构的民事责任由其总行承担。

这个区别在打官司时是致命的。你在分行存的钱，法律上是对那家外国银行的债权，不是对「某某银行（中国）有限公司」的债权。分行被撤销、被关闭，你追的是它的总行。开户与账户性质的区分，见个人银行结算账户一条。

代表处更特殊。第三十三条限定它只能做「与其代表的外国银行业务相关的联络、市场调查、咨询等非经营性活动」，第五十七条又补一句：代表处及其工作人员不得从事任何形式的经营性活动。换句话说，代表处连账户实名制下的开户都办不了，存款、贷款更不能做，它只是来打听消息、联络客户的。有人把代表处当成「外资银行的中国总部」，跑去问能不能买理财，这是把性质搞错了。

二、「外资」说的是股东身份，不是适用法律

第二个要扭过来的观念：外资银行不是在华从事「外国法下的银行业务」，而是依照中国法律设立、受中国监管的中国境内机构。第四条把这个说得很明确：外资银行必须遵守中国法律、法规，其正当活动和合法权益受中国法律保护。监管机关是国务院银行业监督管理机构及其派出机构（第五条）。

所以「外资银行不受中国管」「在外资银行存钱等于把钱存到国外」这两种说法都不成立。它受中国法管、在中国境内经营、接受中国监管检查，与中资银行在这几点上没有区别。

区别在于两个地方：一是股东和实际控制人在境外，二是业务范围被划了不同的圈。这两点，下面的章节一件一件讲。

三、注册资本十亿与营运资金两亿：两笔不同的钱

第八条把两笔钱分得很清楚，很多人混着记。

第一笔是注册资本。外商独资银行、中外合资银行的注册资本最低限额为十亿元人民币或者等值的自由兑换货币，而且必须是实缴资本。这里的关键词是「实缴」——不是认缴、不是承诺，是钱真到了账上。

第二笔是营运资金。外商独资银行、中外合资银行在境内设立的分行，应当由其总行无偿拨给人民币或者自由兑换货币的营运资金，而且拨给各分支机构营运资金的总和，不得超过总行资本金总额的百分之六十。外国银行分行则由其总行无偿拨给不少于两亿元人民币或者等值的自由兑换货币的营运资金。

一句话对照：独资、合资银行看「注册资本十亿」，分行看「营运资金两亿」，而且分行那两亿是总行拨过来的、不是自己赚的。

条例还留了一个上调口子：监管机构可以根据业务范围和审慎监管需要，提高注册资本或者营运资金的最低限额，并规定其中的人民币份额。所以「十亿」是下限，不是标准答案。

四、股东门槛：唯一或者控股股东必须是商业银行

这一条是外资银行区别于一般外资企业的核心。第九条列出五类基本条件，包括持续盈利能力、信誉良好、无重大违法违规记录、有从事国际金融活动的经验、有有效的反洗钱制度、受所在国监管当局有效监管且申请经其同意等；第十条对拟设外商独资银行的股东再加一层：股东应当是金融机构，其中唯一或者控股股东还必须是商业银行，且资本充足率符合所在国监管当局以及中国监管机构的规定。

第十一条对中外合资银行的外方股东作同样要求：外方股东应当为金融机构，且外方唯一或者主要股东还应当是商业银行。

也就是说，你不可能用一家做贸易、做地产的境外公司来发起设立一家外商独资银行。控股的那一方必须是「银行」，而且必须是资本充足率达标的银行。这条门槛把「有钱就能办银行」这条路堵死了。

第十二条对拟设分行的外国银行，同样要求其资本充足率符合所在国监管当局以及中国监管机构的规定。

五、筹建六个月加三个月、开业两个月：一张可预期的进度表

外资银行从递材料到拿金融许可证，条例给了三段明确时限，这段对准备申请的人来说最有用。

第一段是筹建审批。第十五条：监管机构应当自收到完整的申请资料之日起六个月内作出批准或者不批准筹建的决定，并书面通知申请人；不批准的应当说明理由。特殊情况不能完成的，可以适当延长，但延长期限不得超过三个月。

第二段是筹建期。第十六条：申请人应当自获准筹建之日起六个月内完成筹建工作；未完成的应当说明理由，经批准可以延长三个月；延长期内仍未完成的，批准筹建决定自动失效。请注意最后六个字——自动失效，不是「可以再商量」。

第三段是开业审批。第十八条：监管机构应当自收到完整的开业申请资料之日起两个月内，作出批准或者不批准开业的决定；批准的颁发金融许可证。第十九条接着讲：拿到金融许可证后，才能去市场监督管理部门办登记、领营业执照。

第十四条列了筹建阶段要报的十项材料，从申请书、可行性研究报告、章程草案，到股东的组织结构图、主要股东名单、海外分支机构和关联企业名单、最近三年的年报、反洗钱制度，再到所在国监管当局核发的营业执照或者经营金融业务许可文件复印件及对其申请的意见书。第十七条列了开业阶段要报的六项，包括拟任主要负责人名单及简历、授权书、法定验资机构出具的验资证明、安全防范措施资料，以及设立分行的外国银行对该分行承担税务、债务的责任保证书。

第二十三条还有一句容易忽略的：除年报外，凡用外文书写的材料，应当附有中文译本。

六、变更与改制：改一个名字也要批

第二十七条列了六种应当经批准并办理登记的情形：变更注册资本或者营运资金、变更机构名称或者营业场所或者办公场所、调整业务范围、变更股东或者调整股东持股比例、修改章程，以及监管机构规定的其他情形。

更换董事、高级管理人员、首席代表，也要报经核准任职资格（第二十七条第二款、第二十六条）。第二十八条再补一句：独资、合资银行变更股东的，变更后的股东应当符合第九条、第十条或者第十一条关于股东的条件——换个股东不是「换个人名」，新股东得够格。

第二十四条讲了一个特别通道：按照合法性、审慎性和持续经营原则，经批准，外国银行可以将其在中国境内设立的分行改制为由其单独出资的外商独资银行。这就是所谓「分行改子行」，改完之后它从「非法人分支机构」变成「中国法人」，资本、监管口径、责任承担方式全都变了。

第二十五条还允许一种并存结构：外国银行可以在中国境内同时设立外商独资银行和外国银行分行，或者同时设立中外合资银行和外国银行分行。这不是重复设立，而是两种功能定位并行，但第五十五条同时要求：独资银行、合资银行的董事长、高级管理人员和外国银行分行的高级管理人员不得相互兼职，第五十六条要求它们之间的交易必须符合商业原则、交易条件不得优于与非关联方交易的条件，外国银行对其在中国境内设立的独资银行与分行之间的资金交易还应当提供全额担保。

业务范围：独资合资与分行差的不是一项，是一个圈

七、独资合资的十四项：从存款到保管箱

第二十九条列出外商独资银行、中外合资银行经批准可以经营的部分或者全部外汇业务和人民币业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券，买卖股票以外的其他外币有价证券；提供信用证服务及担保；办理国内外结算；买卖、代理买卖外汇；代理收付款项及代理保险业务；从事同业拆借；从事银行卡业务；提供保管箱服务；提供资信调查和咨询服务；以及经批准的其他业务。

同条第二款还有一句：经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。

请注意第十一项——从事银行卡业务。这一项在分行的清单里是没有的。这是最容易被忽略的差别：你在外资银行分行办不出他们家全球通用的那张卡，因为分行压根没有银行卡业务资格。真碰上伪卡交易怎么划分责任，可参考银行卡被盗刷：伪卡交易的责任划分与赔付。

八、分行只能做外汇业务和对「非中国境内公民」的人民币业务

第三十一条是整部条例里对普通储户影响最大的一条，值得逐句读。

第一款说，外国银行分行按照批准的业务范围，可以经营部分或者全部外汇业务以及对除中国境内公民以外客户的人民币业务。注意这个定语——「对除中国境内公民以外客户」。也就是说，分行的人民币业务对象是境外个人、外国企业、港澳台居民等，不是中国境内公民。

第二款是那个例外：外国银行分行可以吸收中国境内公民每笔不少于五十万元人民币的定期存款。

这一款解释了很多人的困惑。为什么在外资银行分行存钱，柜员会说「五十万起」？因为法规就是这么写的。为什么只能是定期？因为条文写的是「定期存款」。为什么是「每笔」而不是「每个账户」？因为条文用的单位是笔。

实务中有两个衍生问题经常被问到。第一，能不能把一笔五十万拆成十笔五万存进去？不建议这么操作——条文写的是「每笔不少于五十万元」，拆成五万就是每一笔都不符合。第二，这五十万有没有存款保险？有。存款保险不区分中资外资，只要是在中国境内依法设立的银行机构的存款，都在保障范围内，具体按《存款保险条例》执行，本条例不重复规定。

第三款、第四款分别是：外国银行分行经中国人民银行批准可以经营结汇、售汇业务；以及第三十二条的规定——分行及其分支机构的民事责任由其总行承担。

九、代表处什么都不能做，这是硬线

第三十三条已经讲过代表处的活动范围，第五十七条再补一句禁止性规定：外国银行代表处及其工作人员，不得从事任何形式的经营性活动。

第六十九条对违反这一条的处罚是：责令改正、给予警告、没收违法所得；违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；情节严重的予以撤销；构成犯罪的依法追究刑事责任。

也就是说，代表处偷偷做业务，不是「管理不规范」，而是可以被撤销的严重违法。看到代表处在卖理财、揽存款，可以直接向监管机构反映。这一行为若脱离银行资质自行归集资金，还可能触及非法吸收公众存款的刑事红线。

十、人民币业务的审慎性门槛

第三十四条还有一句衔接条款：外资银行营业性机构经营第二十九条或者第三十一条规定业务范围内的人民币业务的，应当符合监管机构规定的审慎性要求。

这句话的意思是，业务范围清单是「准许经营什么」，审慎性要求是「达到什么条件才真的能开这一项」。拿到许可不等于立刻能办，还要过审慎这道关。

监督管理：分行的三道钱袋子红线

十一、百分之八、百分之二十五、不得倒挂

这三条是分行监管的技术核心，也是判断一家分行稳不稳的抓手。

第一道是第四十五条：外国银行分行营运资金加准备金等项之和中的人民币份额与其人民币风险资产的比例不得低于百分之八。这是一条资本性质的约束，管的是「人民币资产有没有足够的人民币本钱兜着」。

同条第二款有一个豁免：资本充足率持续符合所在国监管当局以及中国监管机构规定的外国银行，其分行不受前款规定的限制。第三款则是加码：监管机构可以要求风险较高、风险管理能力较弱的分行提高这个比例。

第二道是第四十六条：外国银行分行应当确保其资产的流动性，流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五。这条管的是「短期要还的钱，手头有没有足够的流动资产」。

第三道是第四十七条：外国银行分行境内本外币资产余额不得低于境内本外币负债余额。业内俗称「不得倒挂」——在中国境内吸收的存款，不能全搬到境外去用，境内资产要撑得住境内负债。

三条合起来看，逻辑很清楚：本钱够（百分之八）、短期不慌（百分之二十五）、钱不抽走（不倒挂）。

十二、两家以上分行，必须指定一家统一管理

第四十八条规定：在中国境内设立两家及两家以上分行的外国银行，应当授权其中一家分行对其他分行实施统一管理；监管机构对外国银行在中国境内设立的分行实行合并监管。

这条针对的是一个现实问题：一家外国银行在中国开五家分行，如果各干各的、各自算账，监管就无法看清整体风险。所以要求「有个牵头的」，并且把五家当成一个整体来监管。

对客户的含义是：你跟某家分行打交道，但它背后是整个在华分支网络的责任，出了问题是合并看的。

十三、审计、报送、检查三件事

第五十一条要求营业性机构聘请在中国境内依法设立的会计师事务所对其财务会计报告进行审计，并向所在地监管机构报告；解聘会计师事务所的，应当说明理由。第五十二条要求按规定报送财务会计报告、报表和有关资料，代表处也要报送。第五十三条则明确：应当接受监督检查，不得拒绝、阻碍。

第四十九条还要求报告跨境大额资金流动和资产转移情况。这一条与第四十七条的「不得倒挂」是一套组合：一边看存量比例，一边看流量异动。

第五十条给了监管机构两类特别措施：根据风险状况，可以依法采取责令暂停部分业务、责令撤换高级管理人员等措施。这两项都不是行政处罚，但威力不小——一个是停止某块业务，一个是直接换人。

十四、公司治理与关联交易

第五十四条要求独资、合资银行设置独立的内部控制系统、风险管理系统、财务会计系统、计算机信息管理系统。四个「独立」，说的是不能和母行共用一套。

第五十五条禁止相互兼职，第五十六条要求关联交易符合商业原则、条件不得优于与非关联方交易，且外国银行对独资银行与分行之间的资金交易提供全额担保。这三条合起来，防的是「左手倒右手」——把风险在母行、子行、分行之间挪来挪去，让监管看不见。

第四十条、第四十二条、第四十三条分别要求遵守商业银行法关于资产负债比例管理的规定、遵守公司治理规定、遵守关联交易规定。也就是说，在这方面外资银行与中资银行适用同一套规则。

终止与清算：真出事了怎么办

十五、主动退出提前三十日申请

第五十八条规定：营业性机构自行终止业务活动的，应当在终止业务活动三十日前以书面形式向监管机构提出申请，经审查批准予以解散或者关闭并进行清算。

「三十日前」是硬要求，不是「提前打个招呼」。这个期限给的是客户和监管的反应时间。

十六、信用危机：可以接管，也可以促成重组

第五十九条是存款人最该知道的一条：营业性机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的，监管机构可以依法对该营业性机构实行接管或者促成机构重组。

两个手段的性质不同。接管是监管机构直接进场，接管期间原经营管理层被替代；促成重组是让有实力的机构来接盘，把业务、资产、负债整体或者部分转过去。两者共同的目标是保住客户利益，而不是保住这家机构本身。

第六十条规定：因解散、关闭、依法被撤销或者宣告破产而终止的，清算事宜依照中国有关法律、法规办理。第六十一条要求清算终结后在法定期限内办理注销登记。第六十二条针对代表处：自行终止活动的，应当经批准予以关闭，并在法定期限内办理注销登记。

十七、存款人真正应该记住的三件事

第一，存款保险不看「中资外资」，看「是不是在中国境内依法设立的银行机构」。条例本身不规定存款保险，按《存款保险条例》执行。

第二，分行的债务由总行承担（第三十二条）。这意味着你起诉的对象可以是分行，但责任财产最终在总行。跨境追索的难度，是选择分行还是子行时必须自己权衡的现实问题。

第三，五十万元这道门槛只约束「中国境内公民的人民币定期存款」（第三十一条第二款），不约束外汇存款、不约束境外个人、不约束企业客户。别把这一条当成「外资银行的门槛」，它只是「分行做境内公民人民币存款业务」的准入线。

罚则：五档，从五十万到二百万

十八、无证设立：取缔加五年不受理

第六十三条：未经审查批准，擅自设立外资银行或者非法从事银行业金融机构业务活动的，予以取缔，自被取缔之日起五年内不受理该当事人设立外资银行的申请；构成犯罪的依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，没收违法所得，违法所得五十万元以上的并处违法所得一倍以上五倍以下罚款，没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款。

「五年不受理」这一手比罚款更疼，因为对想长期经营的机构来说，市场禁入的时间成本远高于一次罚款。

十九、六种情形：五十万到二百万，可以停业、吊证

第六十四条列了六种情形：未经批准设立分支机构；未经批准变更、终止；违反规定从事未经批准的业务活动；违反规定提高或者降低存款利率、贷款利率。处罚是责令改正、没收违法所得，违法所得五十万元以上的并处一倍以上五倍以下罚款，没有违法所得或者违法所得不足五十万元的处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销金融许可证。

第四项值得单独说：擅自提高存款利率揽储、擅自降低贷款利率抢客户，都属于这一档。这不是「营销手段灵活」，是可吊证的违法行为。

二十、六种情形：二十万到五十万

第六十五条列了六种：未按规定进行信息披露；拒绝或者阻碍监督检查；提供虚假的或者隐瞒重要事实的财务会计报告、报表或者有关资料；隐匿、损毁监督检查所需文件、证件、账簿、电子数据或者其他资料；未经任职资格核准任命董事、高级管理人员、首席代表；拒绝执行第五十条规定的特别监管措施。处罚是责令改正、二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿、吊销金融许可证、撤销代表处。

二十一、另外三档与个人责任

第六十六条：未按期报送财务会计报告、报表或者有关资料，或者未按规定制定业务规则、建立健全管理制度的，责令限期改正，逾期不改正处十万元以上三十万元以下罚款。

第六十七条：违反第四章有关规定从事经营或者严重违反其他审慎经营规则的，责令改正，处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销金融许可证。

第六十八条是最容易被忽略的一条——直接打到人身上：除按第六十三条至第六十七条处罚外，还可以责令撤换直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员；尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告并处五万元以上五十万元以下罚款；取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身在境内的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身在境内从事银行业工作。

第六十九条、第七十条分别针对代表处从事经营性活动、变更办公场所未批、未按规定报送资料等情形，罚则从十万到二百万不等，情节严重的可以撤销代表处。

法条依据

以下条文按《中华人民共和国外资银行管理条例》原文逐条列出。该条例 2006 年 11 月 11 日国务院令第 478 号公布，经 2014 年 7 月 29 日、2014 年 11 月 27 日两次修订，并根据 2019 年 9 月 30 日《国务院关于修改〈中华人民共和国外资保险公司管理条例〉和〈中华人民共和国外资银行管理条例〉的决定》第三次修订，共七章七十三条。以下引用的均为现行有效版本。

一、机构类型与适用

第四条把「守中国法」写成了义务：外资银行必须遵守中国法律、法规，不得损害中国的国家利益、社会公共利益；其正当活动和合法权益受中国法律保护。

二、设立门槛

第八条是注册资本与营运资金的分水岭。

第十条要求控股股东必须是商业银行。

三、审批时限

四、业务范围：独资合资与分行的分野

第三十一条是全文对储户最重要的一条，尤其是第二款那五十万元。

分行不是法人，责任在总行。

代表处只能联络，不能经营。

五、审慎监管三道比例

两家以上分行须合并监管。

六、治理与关联交易

代表处的经营性活动禁令。

七、终止与处置

八、法律责任

九、港澳台机构的比照适用

这一条要读准：香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区的金融机构在内地（大陆）设立的银行机构，比照适用本条例。也就是说，来自这三个地方的银行来内地设机构，走的是同一套规则，不是另设一套。

与相邻概念的区别

一、与中资银行：同一套监管，不同的准入圈

中资商业银行设立的依据是《商业银行法》和《中资商业银行行政许可事项实施办法》，外资银行设立的依据是本条例。两者在监管上适用同一套审慎规则（第四十条明确要求遵守《商业银行法》关于资产负债比例管理的规定），差别集中在三处：股东身份要求不同（外资银行的控股股东必须是商业银行）、业务范围清单不同（分行的清单少了银行卡业务，且对境内公民人民币业务设了五十万元门槛）、退出与跨境处置机制不同（涉及总行在境外）。

存款人不需要区分「中资外资」来判断安全性，存款保险的适用是统一的。需要区分的是业务可得性——你能不能办卡、能不能存五万块人民币定期，答案不一样。

二、与外国银行代表处：一个是分行，一个是办事处

这两个概念经常被混。分行是营业性机构，能办业务、要拨营运资金、要接受合并监管；代表处是非营业性机构，只能联络、市场调查、咨询，不能从事任何形式的经营性活动（第三十三条、第五十七条）。

判断方法很简单：看它门口挂的是「某某银行（中国）有限公司某某分行」还是「某某银行股份有限公司北京代表处」。带「代表处」三个字的，不办业务。

三、与外资保险公司：两部条例，两条线

外资保险公司适用《外资保险公司管理条例》，外资银行适用本条例。2019 年 9 月 30 日的那次修订，是一部决定同时改这两部条例，所以两者的修订时间和文号容易看混，但适用范围完全不同——一个管银行，一个管保险，不能互相援引。

四、与「外国银行」：一个是境内的机构，一个是境外的母体

第二条规定的是「在中华人民共和国境内设立的」机构，第三条则定义「外国银行」是指在境外注册并经所在国家或者地区金融监管当局批准或者许可的商业银行。

一句话分开：外国银行是境外的母体，外资银行是它在境内落下来的机构。你跟分行打交道，法律关系的另一端是境外那家外国银行，但监管关系在境内。

五、与自贸区、粤港澳大湾区的开放措施：本条例是底线，不是天花板

近年有不少关于银行业对外开放的措施，涉及外资持股比例、业务范围、准入门槛等。需要区分两个层次：本条例规定的是「一般规则」，各项开放措施是在此基础上的进一步放宽或者试点。

判断某项安排能不能做，顺序是：先看本条例有没有禁止，再看有没有更具体的开放措施允许。不要把「试点允许」当成「普遍允许」，也不要把「条例没写」当成「条例禁止」。

实操指引

一、个人：想在外资银行存钱，先问三句话

第一句，这是分行还是子行？看营业执照上的机构名称。带「有限公司」的是子行（独资或者合资），带「分行」的是分行。这决定了责任主体和业务范围。

第二句，我要办的是人民币定期还是别的？如果对方是分行，人民币定期存款每笔不少于五十万元（第三十一条第二款）；如果是子行，与中资银行没有区别。

第三句，能不能办卡？分行没有银行卡业务资格（对比第二十九条与第三十一条的清单），需要卡的话得去子行。

二、企业：开户与跨境结算怎么选

企业客户在分行可以办理人民币业务（第三十一条第一款的对象限制是「除中国境内公民以外客户」，企业属于此列），跨境结算、跟单信用证、担保都是分行的常规业务范围。

选择时可以看三项：一是有没有人民币业务资格并达到审慎性要求（第三十四条）；二是这家外国银行在华有几家分行、由哪家统一管理（第四十八条）；三是涉及集团内资金往来的，注意第五十六条关于关联交易与全额担保的要求。

三、发现违规怎么反映

三条路径：

第一，向所在地监管机构反映。第五十三条明确外资银行应当接受监督检查，不得拒绝、阻碍；第六十五条把「拒绝或者阻碍监督检查」列为可罚情形。

第二，涉及代表处从事经营性活动的，直接向监管机构举报。这一项在第六十九条有明确的处罚后果（最高二百万元并可撤销）。

第三，涉及存款、理财等具体业务的争议，可以走金融消费投诉渠道，也可以直接提起民事诉讼。诉讼时要先确定被告是分行还是子行——这个判断决定了你能不能在国内法院拿到可执行的判决。

四、看财报时注意什么

外资银行营业性机构要聘请境内会计师事务所审计并报告（第五十一条），要报送财务会计报告、报表和有关资料（第五十二条），还要报告跨境大额资金流动和资产转移情况（第四十九条）。

对做交易对手评估的企业来说，这三项对应的公开信息与监管信息的组合，比单看年报更能看出资金是不是在往外走。第四十七条的「不得倒挂」是一条可以直接观察的硬指标。

常见问题

问：外资银行是不是外国银行，出了事中国管不管？

答：不是。外资银行是依照中国法律、经批准在中国境内设立的机构，受中国监管机构监督管理（第二条、第五条），必须遵守中国法律法规（第四条）。「外国」说的是股东背景，不是法律属性。

问：在外资银行分行存五十万元人民币定期，安全吗？

答：安全性的判断标准与中资银行一致，都适用存款保险制度，具体按《存款保险条例》执行。本条例本身不规定存款保险，只规定业务范围与审慎监管要求。需要注意的是，分行的债务最终由总行承担（第三十二条），这是跨境因素，不影响存款保险的适用。

问：为什么我在某外资银行分行存不了五万元的人民币定期？

答：因为那家是分行，不是子行。第三十一条第一款把分行的人民币业务对象限定为「除中国境内公民以外客户」，第二款又给了一个口子：可以吸收中国境内公民每笔不少于五十万元人民币的定期存款。五万元不符合这个门槛。

问：把这五十万拆成十笔五万存进去行不行？

答：不建议。条文的标准是「每笔不少于五十万元」，拆开之后每一笔都不达标。实务中银行也会按这一条审核。

问：外资银行分行能不能办银行卡？

答：不能。对比第二十九条（独资、合资银行可从事银行卡业务）与第三十一条（分行的业务清单中没有银行卡业务）即可看出。需要银行卡服务的，应当选择子行。

问：代表处能不能买理财、办存款？

答：不能。第三十三条限定代表处只能从事联络、市场调查、咨询等非经营性活动，第五十七条明确禁止其从事任何形式的经营性活动，第六十九条对违反者规定了最高二百万元罚款并可撤销。

问：外资银行的分行和子行，打官司时告谁？

答：告分行可以，但要清楚责任财产在总行（第三十二条：分行及其分支机构的民事责任由其总行承担）。告子行则是告一家中国法人，执行在其自身财产范围内。选择时要把跨境执行的难度算进去。

问：外资银行是不是只能在自贸区设？

答：不是。条例对设立地域没有作「只能在自贸区」的限制，具体布局取决于机构自身的申请与监管审批。自贸区等区域可能有进一步的开放措施，那是叠加在条例之上的安排，不是条例的前提。

问：港澳台的银行来内地设机构，适用这部条例吗？

答：适用。第七十二条规定，香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区的金融机构在内地（大陆）设立的银行机构，比照适用本条例；国务院另有规定的，依照其规定。

问：外资银行被接管了，我的存款怎么办？

答：第五十九条规定，已经或者可能发生信用危机、严重影响存款人和其他客户合法权益的，监管机构可以依法实行接管或者促成机构重组。接管与重组的目的都是保住客户权益，而不是保住机构本身。具体清偿顺序适用有关法律、法规（第六十条），本条例不作规定。

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