一句话定义：民间借贷利率是借款合同约定的利息计算标准，其司法保护上限是合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。

构成要件 / 适用条件

一、借期内利息以约定为前提。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十四条把话说得很直：没有约定利息的，出借人主张利息不予支持；自然人之间对利息约定不明的，同样不予支持；只有非自然人之间的借贷约定不明，法院才会结合合同内容、交易方式、交易习惯、市场报价利率去确定。所以「口头上说过几分利」在自然人之间基本等于没说。

二、上限锚定在合同成立时的一年期贷款市场报价利率四倍。第二十五条是唯一口径：约定利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超过部分不予支持。两个细节要抓住：锚点是合同成立时，不是起诉时或逾期时；超限的后果是超出部分不受保护，不是整条利息约定无效，四倍以内的利息照样支持。

三、逾期利率受同一条线约束。第二十八条允许双方约定逾期利率，但仍以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。没约定或约定不明的分两种：借期内利率和逾期利率都没约定的，可自逾期之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准主张；约定了借期内利率、没约定逾期利率的，可按借期内利率主张利息。

四、利息可以转本金，但有双重天花板。第二十七条允许把前期利息结算后计入后期本金，前提是前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍；同时，整个借款期间应当支付的本息之和，不得超过以最初本金为基数、按四倍计算的整个借款期间的利息之和。这条是「利滚利」唯一合法的通道，越过两道线就不受保护。

五、各种名目的费用与利息合并计算。第二十九条允许同时主张逾期利息、违约金或其他费用，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分不予支持。把利息拆成服务费、管理费、违约金规避上限的，合并一算一样被砍。

法条依据

法条依据
  • 《中华人民共和国民法典》第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
  • 借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。
  • 借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。
  • 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十四条借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。
  • 自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。
  • 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
  • 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
  • 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。
  • 按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。

与相邻概念的区别

对比项借期内利率逾期利率违约金
适用期间借款占用期间逾期之后违约行为发生后
上限合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍同一上限与逾期利息合计不超同一上限
未约定时不支持（自然人之间约定不明亦不支持）参照当时一年期贷款市场报价利率，或按借期内利率不适用
功能资金使用的对价迟延履行的补偿违约的责任形式

逾期利息与违约金合并计算。合同同时约定逾期利息和违约金的，出借人可以择一主张，也可以一并主张，但合计不能突破合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍（第二十九条）。把利率压到上限以内、再另收逾期违约金的，合并一算就超线。

与「利率高低是否合法」这一层要分开看。超过上限只是超出部分不受保护，合同和本金仍然有效；套取金融机构资金转贷牟利的，才可能触发合同无效乃至刑事风险。本规定在 2020 年 8 月 20 日修正后，上限改为随贷款市场报价利率浮动，凡仍按某个固定百分比讲上限的说法，都已不符合现行口径。

实操指引

常见问题

问：四倍到底是多少钱，能不能给个固定数字？ 答：不能给固定数字，基准每月发布、逐案锁定。算法是：合同成立时那一期一年期贷款市场报价利率乘以四，得到年利率上限，再乘以本金与实际占用天数折算，同一笔钱在不同月份签合同，上限就不同。

问：约定利率超过上限，整张借条就无效了吗？ 答：不是。超限的后果是超出部分不予支持，本金与上限以内的利息仍然有效。已经按超限金额支付利息的，可就超出部分主张返还或抵扣本金，但需要举证实际支付情况。

问：没约定利息，逾期之后能要利息吗？ 答：可以，但性质是逾期还款的违约责任。按第二十八条第二款第一项，自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算，而不是按某个约定利率计算。

问：把利息写进新借条，算不算利滚利，合法吗？ 答：符合第二十七条的两个条件就合法：前期利率没超过四倍，且整个期间的本息之和不超过以最初本金为基数、按四倍计算的上限。写新条时要把原借款日、已计利息、新本金的关系写清，否则容易被认定为变相突破上限。

:::warn 以上内容为一般性法律知识介绍，不构成对具体案件的法律意见；利率上限随贷款市场报价利率浮动，个案计算与举证差异较大，请咨询执业律师，以律师按合同成立时点核算的正式意见为准。法条核对日期：2026-10-25。

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