金融诈骗

一句话定义：金融诈骗，是刑法分则第三章第五节规定的八个罪名的统称，指以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取金融机构资金、信用或者保险金的行为。这八个罪名是集资诈骗、贷款诈骗、票据诈骗、金融凭证诈骗、信用证诈骗、信用卡诈骗、有价证券诈骗、保险诈骗。它们的共同点不是手段像骗，而是被害对象集中在金融领域，侵害的是金融管理秩序与金融机构的财产安全。

构成要件

一、八罪并列，各有独立的条文与行为方式，不能笼统按“金融诈骗”定罪。 刑法分则第三章第五节从第一百九十二条到第二百条，依次规定了集资诈骗、贷款诈骗、票据诈骗、金融凭证诈骗、信用证诈骗、信用卡诈骗、有价证券诈骗、保险诈骗。判决书上必须写具体罪名，不能写“金融诈骗罪”。当事人问“金融诈骗判几年”，第一步要问清是哪一个具体罪名，因为这八个罪的法定刑结构并不相同。

二、共同的成立前提是“以非法占有为目的”，这是与破坏金融管理秩序罪的分水岭。 同样是拿到银行的钱，有非法占有目的是贷款诈骗，没有这个目的、只是用了欺骗手段并造成重大损失，是骗取贷款；同样是吸收公众资金，有非法占有目的是集资诈骗，没有这个目的是非法吸收公众存款。目的这一环决定了是两个完全不同的罪名，量刑差距很大。以集资诈骗罪为例，起刑点就是三年以上七年以下，明显重于非法吸收公众存款罪。非法占有目的一篇对推定规则有详细梳理。

三、被害对象是金融机构或者金融秩序，这一点决定了罪名归属。 骗自然人的钱，是普通诈骗；骗银行的钱是贷款诈骗；骗保险公司的钱是保险诈骗；骗信用卡发卡行的钱，是信用卡诈骗罪。对象不同，罪名不同。实务中有一种情形要注意：以非法占有为目的骗取他人信用卡后使用，按盗窃罪处理，不按信用卡诈骗，因为刑法第一百九十六条第三款有特别规定。

四、金融诈骗与普通诈骗是特别法条与一般法条的关系，优先适用特别法条。 刑法第二百六十六条末尾有一句“本法另有规定的，依照规定”，指的就是这种情况。符合金融诈骗构成要件的，按金融诈骗定罪，不按普通诈骗定罪。这不只是名称问题，两类的数额标准、量刑档次、追诉标准都不同。

五、单位犯罪只限于部分罪名，这一点常被忽略。 《刑法》第二百条规定，单位犯本节第一百九十四条、第一百九十五条规定之罪的，对单位判处罚金，并对直接负责的主管人员和其他直接责任人员判刑。也就是说，单位可以构成票据诈骗、金融凭证诈骗、信用证诈骗，但集资诈骗、贷款诈骗、信用卡诈骗、有价证券诈骗、保险诈骗的单位犯罪问题，要分别看各条文有没有专门规定。保险诈骗有单位犯罪条款，贷款诈骗没有。搞错这一点，责任主体就会定错。

六、八罪的行为方式都是列举式，列举之外还有兜底项。 票据诈骗列举了五种，信用证诈骗列举了四种加兜底，信用卡诈骗列举了四种，保险诈骗列举了五种。兜底项“以其他方法”不是无限扩张的口子，必须与列举项在性质上相当。辩护时常用的一个思路，就是指控某一行为不属于列举情形、也不具备与列举情形相当的社会危害性。

七、金融诈骗的数额标准由司法解释规定，各罪不同。 集资诈骗、贷款诈骗、票据诈骗、信用卡诈骗、保险诈骗的数额档次，分别有对应的司法解释与追诉标准。同一笔金额，在不同罪名下可能落在不同档次。核对时要以罪名为单位去找文件，不能拿一个罪名的标准套另一个罪名。

八、金融诈骗常与破坏金融管理秩序罪交织，一个行为可能触犯多个罪名。 非法吸收公众存款的过程中，部分资金被挥霍，可能转化为集资诈骗；骗取贷款后转移资金、逃避还款，可能从骗取贷款转化为贷款诈骗。转化的节点在主观目的的变化，认定的抓手是资金去向与还款意愿。虚拟币平台上同时出现集资诈骗与洗钱的，可参见王某剑、马某等集资诈骗、洗钱案对两层行为的分别认定。这类转化型案件，定性之争往往比数额之争更重要。

九、追赃挽损在金融诈骗案件里的权重，高于多数其他犯罪。 金融机构的损失能不能弥补，直接影响量刑建议与是否适用缓刑。实践中退赔、以物抵债、处置抵押物都是常见方式。但要注意，退赔是量刑情节，不是免罪理由；全额退赔也不必然不起诉，还要看数额、情节、地位作用。

十、金融诈骗的被害人通常有较强的举证能力，这使辩护难度上升。 银行、保险公司有完整的合同、流水、录音、面签记录、催收记录，证据链往往比较完整。辩护空间更多在主观目的的推定、数额的计算、共同犯罪中的地位作用，而不是事实本身的有无。认清这一点，才不会把力气用错地方。

十一、金融创新领域的新类型案件，定性争议最大。 虚拟币、消费返利、供应链金融、助贷平台这些模式，往往同时具备多个罪名的特征。办案机关的倾向是先看资金去向与兑付能力，再定罪名。当事人最该做的是保存完整的业务合同、资金流水、风控材料，用来说明业务真实、资金用于经营。

十二、跨境、跨区域的金融诈骗，管辖与追赃都更复杂。 资金一旦出境，追回难度大幅上升；多个被害人分散在不同地区，管辖可能由主要犯罪地或者被害人所在地机关行使。这类案件要及时申请对涉案账户的止付、冻结，越早越有效。

法条依据

与相邻概念的区别

金融诈骗与破坏金融管理秩序罪，差在一个“目的”。 这是整个金融犯罪体系里最重要的一条界线。非法吸收公众存款与集资诈骗，行为外观几乎一样，都是向不特定对象吸收资金，区别在于有没有非法占有目的、资金有没有进入生产经营、有没有兑付能力与意愿。骗取贷款与贷款诈骗同理。集资诈骗罪和非法吸收公众存款罪有什么区别一篇把两罪的资金去向、量刑与常见辩点做了逐项对照。实务中大量案件的辩点就集中在这里，非法吸收公众存款一篇有完整的对照。

金融诈骗与普通诈骗，是特别法条优先适用的关系。 符合金融诈骗构成要件的，不再按普通诈骗处理。但有一类情形要注意：行为人以非法占有为目的，骗取的是自然人的钱，只是钱最终流入了金融产品，仍然按普通诈骗处理。判断标准是直接被害对象是谁，不是资金最终去向。

金融诈骗与合同诈骗，在贷款、保险领域有交叉。 用虚假的经济合同骗取银行贷款，同时符合贷款诈骗与合同诈骗的特征，按特别法条贷款诈骗处理。保险诈骗中伪造事故证明、虚构保险标的，也可能涉及合同诈骗与伪造公文证件。这类竞合按特别法条优先，不数罪并罚。

金融诈骗与职务侵占，在金融机构内部人员作案时容易混。 银行员工利用职务便利，把客户资金转走，被害对象是客户，手段是职务便利，可能构成职务侵占或者挪用资金；如果员工伪造客户资料向本行申请贷款，被害对象是本行，可能构成贷款诈骗。区别在钱的来源与被害主体，不在有没有用假材料。

实操指引

第一步，锁定具体罪名，不要停留在“金融诈骗”。 看清立案决定书上的罪名与法条，是第一百九十二条还是第一百九十六条，直接决定后续所有分析。如果文书只写“涉嫌金融诈骗”，要书面要求明确具体罪名与条款。

第二步，判断非法占有目的的证据基础。 逐项核对：资金用途、还款能力、还款行为、资产转移、事后态度、有没有虚构主体或担保。目的属于内心事实，只能靠这些客观事实推定。对被告人有利的事实要单独列出，比如曾支付利息、曾提供真实抵押、曾部分还款。

第三步，重新计算犯罪数额。 金融诈骗的数额一般按实际骗取金额计算，已归还部分、未实际取得部分、重复计算部分要逐笔剔除。贷款诈骗尤其要注意：银行实际发放的金额、扣除的保证金、已偿还的本息，都要算清楚。数额跨档直接改变量刑。

第四步，区分此罪与彼罪。 重点看三组：集资诈骗与非法吸收公众存款、贷款诈骗与骗取贷款、信用卡诈骗与妨害信用卡管理。三组的分界都在主观目的与客观损失，不在手段。定性降一格，量刑可能降一大截。

第五步，核查单位犯罪的可能性。 以单位名义、为单位利益、违法所得归单位的，主张单位犯罪，把责任范围从全员压缩到决策层与实施层。注意第二百条对单位犯罪的罪名有限定，不是所有金融诈骗都能成立单位犯罪。

第六步，尽早启动退赔与资产处置。 与金融机构协商还款方案、以物抵债、处置抵押物，取得书面确认。退赔要在办案机关知情或者主持下进行，保留全部凭证。金融诈骗案件中，损失弥补程度对量刑的影响非常直接。

第七步，准备业务真实性的材料。 合同、发票、物流单据、生产记录、纳税凭证、员工社保、租赁合同，用来说明经营真实、资金用于经营。这类材料在区分诈骗与经营失败时，比任何辩解都有效。

第八步，关注涉案财物的处置进度。 被冻结的账户、被查封的房产车辆，要逐项核对权属与来源。属于案外人合法财产的，及时提出异议；属于抵押物的，注意抵押权人的优先受偿顺位。追赃的具体规则，参见违法所得一篇。

常见问题