私家车跑网约车出险

一句话定义：私家车跑网约车出险，是指以「家庭自用」性质投保商业车险的被保险机动车，实际用于网络预约出租汽车经营，发生保险事故后，保险人依据《中华人民共和国保险法》第五十二条的危险程度显著增加规则主张免责所引发的争议；争议的核心从来不是「有没有跑网约车」这个事实，而是「这种使用是否构成危险程度显著增加」「被保险人有没有履行通知义务」「事故是不是因这种增加而发生」三个法律判断。

一位车主用私家车注册了网约车，工作日晚上跑三四个小时，周末偶尔跑全天。某天下午，他没接单，开车去超市买菜，在路口被一辆闯红灯的货车撞了，交警认定对方全责。他向自己的保险公司申请车损险赔付，保险公司查到他的车有网约车注册记录，直接拒赔，理由是把家庭自用车用于营运，危险程度显著增加且未通知。车主不理解：我当时没接单，事故是对方全责，跟跑网约车有什么关系？这个疑问抓住了本案的关键——《保险法》第五十二条第二款的免责，限定于「因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故」，因果关系是免责的构成要件，不是可有可无的附属条件。 保险公司一刀切拒赔，法律上未必站得住。

构成要件

一、争议的制度源头：保险法第五十二条

整个争议的法律基础，是《中华人民共和国保险法》第五十二条。这一条只有两款，但每一款都值得逐字读。

第一款是通知义务： 「在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。」

第二款是违反通知义务的法律后果： 「被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。」

这两款的关系，决定了这类案件的攻防结构。 保险人要免责，必须同时证明四件事：

第一件，保险标的的危险程度显著增加了。 这是事实判断，判断标准是司解四第四条给出的七项因素。

第二件，增加达到了「显著」的程度。 不是任何增加都算，必须是显著增加。偶尔跑一趟、频率极低的使用，可能不构成显著。

第三件，被保险人未履行通知义务。 合同通常约定「保险标的危险程度显著增加时应当及时通知保险人」，被保险人未通知的，才触发第二款。

第四件，保险事故是因危险程度显著增加而发生的。 这是因果关系要件，也是被引用得最少、却最有价值的一个抗辩点。

四件事缺一不可。 实务中保险公司的拒赔通知往往只讲第一件和第二件，对第三件一笔带过，对第四件完全不论。而被保险人一方的抗辩空间，恰恰在第三件和第四件上。

二、「危险程度显著增加」的判断：司解四的七项因素

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第四条，给出了判断「危险程度显著增加」的七项考量因素：

第一项，保险标的用途的改变。 这是最直接的一项。「家庭自用」与「营运」是两种完全不同的用途，前者是生活消费，后者是经营行为。用途改变，直接落在这一项上。

第二项，保险标的使用范围的改变。 家庭自用车的使用范围通常是居住地周边、通勤路线；网约车的使用范围是全市甚至跨城，行驶里程大幅上升，行驶区域大幅扩展。这一项也直接命中。

第三项，保险标的所处环境的变化。 网约车大量进入商业区、车站、机场、夜间娱乐场所周边，这些区域的交通密度、事故概率都高于居住区通勤路线。

第四项，保险标的因改装等原因引起的变化。 部分网约车会加装计价设备、行车记录仪、乘客座椅套，一般不构成显著的改装，但如果涉及车辆结构改动，可能落入这一项。

第五项，保险标的使用人或者管理人的改变。 网约车可能存在多人轮班驾驶的情形，实际驾驶人超出保单载明的范围。

第六项，危险程度增加持续的时间。 这一项是被保险人一方的重要抗辩点：偶尔一次、短时间的营运，与长期、高频的营运，在「显著」的判断上不应等同。

第七项，其他可能导致危险程度显著增加的因素。 兜底项。

第四条还有第二款，是一个反向出口： 「保险标的危险程度虽然增加，但增加的危险属于保险合同订立时保险人预见或者应当预见的保险合同承保范围的，不构成危险程度显著增加。」

这一款在网约车案件中的适用空间不大——家庭自用车投保时，保险人显然不会预见该车将用于营运。但它在其他场景中有用，比如车辆日常行驶里程本来就很高（如销售岗位），投保时已如实告知，后续继续高里程使用，不构成新的显著增加。

七项因素的综合判断，不是逐项打勾。 法院通常看整体：使用性质是否从「自用」变为「营运」、营运的频率与时长、是否办理了营运资质、保费是否按营运车标准缴纳。其中「使用性质」是最核心的一项，因为它是保险合同定价的基础。

三、「家庭自用」与「营运」：保单上的两个字，决定了理赔的成败

商业车险的保单上，有一栏叫「使用性质」，通常的选项包括家庭自用、非营业企业、非营业机关、营业出租租赁、营业城市公交、营业公路客运、营业货运等。这一栏的取值，直接决定了基准保费的高低。

营运性质的保费显著高于家庭自用。 原因不难理解：营运车的行驶里程是家用车的数倍，行驶时间长、路况复杂、载客载货增加了风险暴露，事故概率与赔付金额都更高。保险公司按家庭自用的费率收取保费，却承担营运车的风险，这在精算上是不成立的。

所以「改变使用性质未通知」在保险法上不是一个技术性违规，而是触及了保险合同的对价平衡。 这也是法院在这类案件中普遍支持保险人的根本原因——不是偏袒保险公司，而是保费与风险必须匹配。

实务中的一个细节值得注意：跑网约车需要办理《网络预约出租汽车运输证》，车辆的使用性质在机动车行驶证上会登记为「预约出租客运」。 这意味着使用性质的改变是有官方登记记录的，保险公司查询行驶证即可发现。这也意味着，车主很难主张「不知道自己改变了使用性质」。

反过来，如果车辆没有办理运输证、行驶证上仍是「非营运」，但实际在平台接单，这属于「未取得经营许可擅自从事网约车经营」的违法行为。 这种情形下，保险公司除了援引《保险法》第五十二条，还可以援引条款中「利用被保险机动车从事违法活动」的免责事由。两条路径并存，被保险人的处境更不利。

四、顺风车为什么通常不属于营运：地方性法规的定义给出答案

这是本词条最有价值的一节。很多人把「顺风车」和「网约车」混为一谈，法律上二者是两回事。

顺风车的规范名称是「私人小客车合乘」。 交通运输部《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》对私人小客车合乘作了原则性规定，各地客运出租汽车管理条例进一步给出了定义。这个部门规章不在本库，但地方性法规在库，可以直接引用。

《杭州市客运出租汽车管理条例》第五十六条的定义最具代表性： 「私人小客车合乘，是由合乘服务提供者事先发布出行信息、出行线路相同的人选择乘坐合乘服务提供者的小客车、分担部分出行成本或者免费互助的共享出行方式。」

这个定义包含四个要素，四个要素合起来，就划出了顺风车与网约车的界线：

要素一，事先发布出行信息。 是车主先有出行计划，然后发布信息寻找同行者；不是乘客先提出需求，车主再接单。这个顺序的差别是本质的——前者是「我本来就要去，顺路带人」，后者是「你要去哪，我专门送你」。

要素二，出行线路相同。 合乘的前提是路线重合，车主不会为载客而绕路或者改变目的地。网约车则是按乘客指定的起终点行驶。

要素三，分担部分出行成本或者免费互助。 收费的性质是「分摊油费、过路费」，不是「经营收入」。这是最实质的一条——如果收费明显高于成本分摊，或者按里程计价、按平台派单计费，就脱离了「合乘」的性质。

要素四，共享出行方式。 定义的落脚点是「共享」，不是「经营」。

四个要素之外，地方性法规还从反面划了红线。 《成都市客运出租汽车管理条例》第五十七条第三款规定：「以私人小客车合乘的名义变相从事客运出租汽车营运的，按照前款第一项规定处罚。」《徐州市出租汽车客运条例》第二十九条第二款规定：「任何企业和个人不得以私人小客车合乘的名义变相从事出租汽车客运经营活动。」

这两条的反面规定，恰恰说明立法者承认「真正的合乘」与「变相营运」是两回事。 真正的合乘不属于营运，不需要办理营运许可，也不构成保险法上的「使用性质改变」；变相营运则要按非法营运处罚，在保险上当然构成危险程度显著增加。

所以顺风车案件的判断路径是：先按地方性法规的定义判断是否构成合乘，构成合乘的不属于营运，保险人不免责；不构成合乘、实为变相营运的，按网约车处理。 这个判断路径比笼统地讨论「跑没跑网约车」精确得多。

实务中的举证要点： 平台的合乘记录（是否事先发布行程、是否有路线重合、收费是否仅为成本分摊）、接单频率（每天接单次数是否合理，是否有明显的职业化特征）、行驶轨迹（是否按发布路线行驶，有无绕路接客）。这些记录掌握在平台手中，车主应当及早申请调取。

五、四种典型情形的判断

把前面的框架落到具体情形，可以分成四类，结论各不相同。

情形一，全职网约车。 办理了运输证、行驶证登记为预约出租客运、每天接单八小时以上、以平台收入为主要生活来源。这是最典型的情形，构成危险程度显著增加没有争议，未通知保险人的，保险人不承担赔偿责任。这类案件中，被保险人几乎没有抗辩空间。

情形二，兼职网约车。 办理了运输证、但每天只跑两三小时、周末偶尔跑。这类情形仍然构成使用性质改变——行驶证已经变更登记，保费仍按家庭自用缴纳，对价失衡是客观存在的。多数法院支持拒赔。 但被保险人可以主张：营运时间短、频率低，危险程度的增加未达到「显著」的程度。这个抗辩在部分案件中获得过支持，但不是主流。

情形三，顺风车。 未办理运输证、按平台合乘规则接单、事先发布行程、路线重合、收费仅为成本分摊。这不属于营运，不构成使用性质改变，保险人不免责。这类案件中，被保险人一方的胜算较大，关键在举证证明符合合乘的定义。

情形四，未办证但实际接单营运。 行驶证仍是非营运，但实际在平台接单拉客。这既构成使用性质的事实改变，又构成未取得经营许可擅自经营。保险人有两条免责路径：危险程度显著增加，以及从事违法活动。这类案件中被保险人的处境最不利。

四种情形的分野，可以用一句话概括：看有没有「经营」的实质。 有经营的实质（以载客收费为目的、按单计费、职业化运营），就是营运；没有经营的实质（顺路分摊成本），就不是。形式上的登记状态是重要证据，但不是唯一标准。

六、因果关系要件：事故必须与危险增加有关

这一节讲被引用得最少、却最有价值的抗辩点。

《保险法》第五十二条第二款的表述是「因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故」。 这句话里的「因……而发生」，是明确的因果关系要求。不是「在危险程度增加期间发生的事故」，而是「因危险程度增加而发生的事故」。

这个区分在实务中的意义，可以用三个场景说明：

场景一，营运过程中的事故。 正在接单送客，发生碰撞。事故与营运行为直接相关——载客行驶的里程、路况、时段都是风险增加的具体体现。因果关系成立，保险人可以免责。

场景二，非营运时段的事故。 车主的车注册了网约车，但事故发生时正在接送孩子上学，没有接单。此时车辆处于家庭自用状态，事故与营运无关。因果关系不成立，保险人不能依第五十二条免责。

场景三，静止状态的事故。 车辆停在小区地下车库，被邻车剐蹭；或者停在路边被追尾。事故的发生与车辆是否用于营运毫无关系。因果关系不成立。

三个场景的对比说明一个道理：注册了网约车，不等于任何时候出险都能拒赔。 保险人必须证明事故与营运之间存在因果关系，而不是仅仅证明车辆有营运记录。

保险公司的常见应对，是转向另一个免责事由： 主张被保险人违反了保险法第十六条的如实告知义务——投保时未告知车辆将用于营运。但这个主张在多数案件中站不住：第十六条针对的是「订立合同时」的告知义务，投保时车辆尚未用于营运的，不存在未告知的问题；而且第十六条第三款还有「自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同」的不可抗辩规则。所以保险人真正能用的，还是第五十二条，而第五十二条有因果关系的要求。

被保险人一侧的抗辩组合，可以这样组织： 第一，事故发生时车辆未处于营运状态（提供平台订单记录、行驶轨迹）；第二，事故原因与营运无关（提供事故认定书，证明系对方全责或者与营运行为无关的静态事故）；第三，营运的频率与时长未达到「显著」程度（提供接单记录，证明系偶发合乘而非职业营运）。

七、保险人的说明义务：保单上的「使用性质」栏算不算提示

这一节讨论一个技术性但影响很大的问题。

被保险人常提的抗辩是：保险公司从来没有告诉我「跑网约车要通知」「不通知就不赔」。 这个抗辩能否成立，取决于保险法第十七条第二款的说明义务是否履行。

《保险法》第十七条第二款要求： 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

问题在于：第五十二条是法律规定，不是合同条款。 保险法第五十二条的免责效果，直接来自法律，不需要合同约定。所以严格来说，被保险人不能主张「保险人未就第五十二条作说明，故第五十二条不生效」——法律的效力不取决于当事人是否知晓。

但实务中有两条迂回路径：

路径一，主张保险条款中的相关免责条款未生效。 商业车险条款通常会在「责任免除」部分写明「被保险机动车被转让、改装、加装或者改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的，保险人不负责赔偿」。这是一条合同条款，适用第十七条第二款的说明义务规则。 保险人未履行提示与明确说明义务的，这一条不产生效力。此时保险人只能回到第五十二条，而第五十二条的因果关系要求更严格。

路径二，主张「使用性质」栏的记载不构成对「改变使用性质需通知」的说明。 保单上印着「家庭自用」，这只说明双方约定了使用性质，不等于保险人向投保人解释了「改变使用性质会导致拒赔」。这两个命题是不同的。 前者是合同内容，后者是说明义务的履行。实务中不少法院采纳这个区分。

举证责任的分配很清楚： 依司解二第十三条第一款，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。保险人通常提交投保单上的签字确认栏作为证据；被保险人可以提交相反证据推翻，如投保流程中未展示该条款、销售人员未作解释的录音。

这一节的实务结论：说明义务之争，是这类案件中唯一可能翻盘的技术性战场。 事实层面（有没有跑网约车）通常难以争辩，但程序层面（有没有履行说明义务）常常有空间。

八、出险后的应对与补救

如果已经发生事故，且车辆有网约车记录，可以按以下顺序应对。

第一步，固定事故时的状态证据。 平台订单记录（证明事故时是否在接单）、行驶轨迹、乘客证言、事故认定书。这些证据要尽早调取，平台的订单数据保存期限有限，拖久了可能取不到。

第二步，核对保单的「使用性质」与「责任免除」部分。 确认保单载明的使用性质、免责条款的具体表述、投保时是否单独签字确认。这是判断说明义务是否履行的基础材料。

第三步，评估事故与营运的因果关系。 事故是否发生在营运过程中、事故原因是否与营运行为有关。因果关系不成立的，坚决主张保险人不得依第五十二条免责。

第四步，评估是否属于合乘。 如果车辆未办理运输证、按合乘规则接单，可以主张属于私人小客车合乘，不属于营运。举证重点是平台记录与收费性质。

第五步，主张说明义务未履行。 如果保单上的免责条款未加粗、未单独签字、投保流程未单独展示，可以主张该条款不产生效力。

第六步，走争议解决程序。 保险人不予赔付的，可以要求出具书面的拒赔通知并说明理由（依《保险法》第二十四条）；仍不能解决的，向监管机构投诉或者提起诉讼。整条路径，见保险理赔争议全流程：被拒赔了怎么办。

如果还没出险，正确的做法是事前变更。 打算长期跑网约车的，应当办理运输证、将行驶证使用性质变更为预约出租客运，并向保险公司申请批改保单、按营运车费率缴纳保费。这样做的成本是保费上升，收益是保障有效。 按家庭自用费率投保、按营运方式使用，本质上是用低保费换取高保障，这种对价失衡不可能长期维持，出险时必然暴露。

法条依据

法条核对日期：2026 年 10 月 28 日。 以上条文均经法规库逐字比对。《中华人民共和国保险法》为 2015 年 4 月 24 日修正的现行文本；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》均取 2020 年 12 月 29 日修正后的现行文本；三部地方性法规取法规库中的现行有效文本，其中地方性法规仅在其行政区域内有效，处理其他地区案件时应查找当地同类条例的对应条款。

三处必须交代的缺口。 第一，交通运输部《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》是网约车经营的基础规章，但它不在本库的法规文件库中，本篇只在正文提及，不进入法条引用；引用其内容时应当以国务院交通运输主管部门公布的现行文本为准。第二，「私人小客车合乘」的定义各地表述不同，本篇引用杭州、成都、徐州三地的规定作为示例，其他地区应当查找当地客运出租汽车管理条例的对应条款，不能直接套用。第三，关于「保单使用性质栏的记载是否构成说明义务的履行」，目前没有统一的司法解释，各地裁判标准存在差异，正文已注明这是一条有争议的技术性抗辩路径，不作为确定结论。

与相邻概念的区别

与危险程度显著增加的区别。 危险程度显著增加是《保险法》第五十二条的一般规则，适用于所有财产保险；私家车跑网约车出险是这一规则在车险领域的具体适用场景，属于「用途改变」和「使用范围改变」两项因素的典型情形。两者的关系是一般与特殊：讨论网约车案件，最终都要回到第五十二条的四个要件上。

与如实告知义务的区别。 如实告知义务规定在《保险法》第十六条，针对的是「订立合同时」投保人对保险人询问的回答；危险程度显著增加的通知义务规定在第五十二条，针对的是「合同有效期内」风险状况的变化。两者的时间点不同、义务内容不同、法律后果也不同。 保险公司在网约车案件中常混用这两个条文，被保险人的抗辩应当指出这个混淆：投保时尚未跑网约车的，不构成违反第十六条；跑网约车发生在投保之后的，才落入第五十二条。

与营运车保险的区别。 营运车保险不是一个独立险种，而是按「使用性质」适用不同费率与条款的商业车险。营运性质的保费更高，保障范围可能有所调整。车主跑网约车后办理批改、按营运车费率续保的，就转化为正常的营运车保险关系，不再有「改变使用性质未通知」的问题。这是事前合规的路径，也是成本最低的路径。

与顺风车的区别。 顺风车（私人小客车合乘）不属于营运，不构成使用性质改变；网约车属于营运，构成使用性质改变。区分标准是地方性法规给出的四项要素：事先发布出行信息、出行线路相同、分担部分出行成本或者免费互助、共享出行方式。这个区分是这类案件的第一道分水岭。 营运出租汽车的经营规则，见巡游出租汽车经营服务。

实操指引

第一，打算跑网约车，先办证、再批改保单。 办理《网络预约出租汽车运输证》，行驶证使用性质变更为预约出租客运，向保险公司申请批改保单、按营运车费率缴费。这三步做完，保障才有效。 保费会上升，但这是对价平衡的必然要求。

第二，只跑顺风车的，保留合乘证据。 平台的行程发布记录、路线重合记录、收费明细，都要保存。这些记录是证明「合乘而非营运」的核心证据，一旦发生争议，没有这些记录就很难说服法院。

第三，出险时立即固定「当时是否在营运」的证据。 平台订单记录、行驶轨迹、乘客信息，越早调取越好。订单数据在平台的保存期限有限，拖久了可能取不到。

第四，被拒赔时先问四个问题。 保险人主张的是第五十二条还是条款中的免责约定？危险程度显著增加的具体依据是什么？我未履行通知义务的证据是什么？事故与危险增加之间的因果关系如何证明？四个问题对应四个要件，缺一个就可以抗辩。

第五，不要忽略保险法第二十四条的程序权利。 保险人拒赔的，应当自作出核定之日起三日内发出拒赔通知书并说明理由。没有书面通知、没有具体理由的拒赔，程序上就是违法的，可以据此要求重新核定。

第六，区分「保费上涨」与「拒赔」两个后果。 通知义务的履行，法定的后果是保险人可以要求增加保费或者解除合同（第五十二条第一款）；只有在未通知并且事故因危险增加而发生的情形下，才产生拒赔的后果（第二款）。这两个后果不能混为一谈。 保险经营费率浮动的机制，见车险费率浮动与无赔款优待。

常见问题

注册了网约车但没跑过，出险会拒赔吗？

通常不会。危险程度显著增加是事实判断，仅注册而未实际营运的，使用性质没有改变，不构成第五十二条的情形。但保险公司可能以「有注册记录」为由拒赔，此时被保险人应当提供平台订单记录，证明从未接单。注册与实际营运是两个不同的事实，不能混同。

只跑顺风车，算营运吗？

通常不算。顺风车的规范名称是「私人小客车合乘」，按地方性法规的定义，需要同时满足事先发布出行信息、出行线路相同、分担部分出行成本或者免费互助、共享出行方式四个要素。符合这四个要素的，不属于营运，不构成使用性质改变。但以合乘名义变相从事营运的，按非法营运处理。

兼职跑网约车，每天只跑两小时，出险能赔吗？

多数法院支持拒赔。理由是：只要办理了运输证、行驶证变更为预约出租客运，使用性质就发生了改变，保费与风险的对价平衡被打破，营运时长只影响「显著」程度的判断，不改变性质。少数案件中被保险人以「频率低、危险增加不显著」抗辩成功，但不是主流。

事故是对方全责，我这边保险还会拒赔吗？

这是最值得争辩的情形。依《保险法》第五十二条第二款，免责限于「因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故」。对方全责、且事故与营运行为无关的（如车辆停放时被撞），因果关系不成立，保险人不能依第五十二条免责。但保险公司可能转而援引条款中的「从事违法活动」免责事由，需要具体分析。

保险公司从来没跟我说过跑网约车要通知，能主张条款无效吗？

可以尝试，但要选对路径。第五十二条是法律规定，其效力不取决于保险人是否说明；真正的突破口是条款中的免责约定——如果该条款未加粗提示、未单独签字确认，可以依《保险法》第十七条第二款主张不产生效力。举证责任在保险人，这是被保险人一方的优势。

跑网约车出险，交强险也拒赔吗？

不拒赔。交强险的免责事由是法定的、极窄的，《机动车交通事故责任强制保险条例》只规定受害人故意造成损失的情形不赔，不包括改变使用性质。所以交强险仍应在责任限额内赔付，商业三责险（见机动车第三者责任保险）同样不因改变使用性质而当然免责，真正受影响的是车损险与三责险依《保险法》第五十二条的判断。商业险与交强险的免责规则不同，不能一概而论。

办了网约车运输证，保费涨多少？

按营运性质计费，保费显著高于家庭自用。具体幅度取决于车型、地区、险种组合，无法给出统一数字。判断是否划算的方法是：把营运收入与保费差额相比，如果保费增量占营运收入的比例过高，说明这个副业的净收益被高估了。

车辆过户后，前车主的网约车记录会影响新车主吗？

通常不影响。保险记录与车辆绑定，但新车主投保时按新的使用性质、新的投保人核保，前车主的营运记录原则上不作为拒赔依据。但如果车辆本身已登记为预约出租客运，新车主仍应如实告知使用性质。

平台有责任吗？平台能不能替司机赔？

平台的定位是信息中介，通常不承担驾驶人事故的赔偿责任。但如果平台在派单、审核资质、安全管理上存在过错，可能承担相应的责任。实务中主张平台责任的门槛较高，主要路径仍是保险赔付加侵权赔偿。

被拒赔后，最好的策略是什么？

先取证，再谈判，最后诉讼。取证的顺序是：事故时是否营运（平台记录）、事故与营运是否有因果关系（事故认定书）、保险人是否履行说明义务（保单与投保材料）。三个方向对应三个要件，缺一个就补一个。 谈判时可以援引《保险法》第五十二条的因果关系要求，往往能争取到部分赔付。

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