骗取贷款

一句话定义：骗取贷款，指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构的贷款、票据承兑、信用证、保函等，给金融机构造成重大损失的行为。它在二零二一年刑法修正案十一之后有一个关键变化：入罪条件从“数额较大或者造成重大损失”收紧为“造成重大损失”。也就是说，用了假材料但按期还款、没造成损失的，原则上不构成骗取贷款罪。

构成要件

一、入罪条件在二零二一年之后变严了，这是这类案件最重要的变化。 《刑法》第一百七十五条之一现在的表述是“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失的”。修正前是“数额较大或者有其他严重情节”，修正后只保留“重大损失”。这意味着单纯数额大、但没有实际损失的，不能入罪。

二、“欺骗手段”的范围很宽，但必须是影响授信决策的欺骗。 虚增资产、虚报收入、虚构贷款用途、伪造购销合同、提供虚假担保、隐瞒重大债务，都可能构成。判断标准是银行是否因为这些虚假信息作出了放贷决定。与授信决策无关的瑕疵，通常只作行政违法处理。

三、“重大损失”的认定，看的是最终净损失，不是贷款余额。 要扣除抵押物处置所得、保证人代偿、借款人已归还部分、银行核销后的实际损失。司法实践中通常要求在立案时或者起诉时仍未追回，且数额达到相应标准。这一环的证据由银行提供，包括五级分类、核销记录、处置凭证，都是可以质证的。

四、没有非法占有目的，是它与贷款诈骗罪的根本区别。 骗取贷款的行为人想借钱、想还钱，只是用了不正当手段；贷款诈骗的行为人压根没打算还。判断抓手：贷款时的还款能力、资金实际用途、有没有还款行为、有没有转移资产、事后态度。这四项里前三项最重要，两罪的逐项对照见贷款诈骗一篇。

五、资金用于生产经营，是最有力的抗辩事实。 采购原材料、支付货款、发放工资、购置设备、缴纳租金税费，这些支出能证明借款人有真实的经营需求与还款意愿。反之，资金转入个人账户、用于消费挥霍、偿还赌债、转贷收息，就会往贷款诈骗的方向走。

六、单位可以构成本罪，实行双罚制。 第一百七十五条之一第二款规定，单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依照前款规定处罚。这与贷款诈骗罪不同，后者没有单位犯罪规定。所以案件涉及公司行为时，主张单位犯罪能把责任范围从全员压缩到决策层。

七、票据承兑、信用证、保函也在保护范围内，不只是贷款。 条文的表述是“贷款、票据承兑、信用证、保函等”。企业申请银行承兑汇票时提供虚假的贸易背景材料、骗取保函，同样可能构成。这类案件在供应链金融、外贸领域较多。票据与保函的条款结构，可对照保证合同（个人担保范本）。

八、骗取贷款与贷款诈骗，是同一行为的不同主观状态，不能并罚。 两者是互斥关系：有非法占有目的是贷款诈骗，没有的是骗取贷款。不能因为数额大就认定诈骗，也不能因为还了一部分就认定骗取贷款。定性要以资金去向与还款意愿为核心，刑法修正案十一把这条界线划得更清楚。

九、骗取贷款与高利转贷，可能同时成立。 用欺骗手段取得贷款后转贷他人收取高息，既符合骗取贷款（如果造成损失），也符合高利转贷（如果违法所得较大）。两罪保护的法益不同，可能数罪并罚。

十、骗取贷款与违法发放贷款，是银企两侧的对应罪名。 借款人骗取贷款，银行工作人员违规放贷，两边都可能被追责。这类案件中，银行工作人员的明知程度会影响借款人一侧的定性：如果银行内部人员配合，可能被认定为共同犯罪，也可能反过来削弱“银行被骗”的认定。

十一、银行是否有损失，与担保是否有效直接相关。 有足额抵押、有实力的保证人，银行最终能收回，就难以认定重大损失。反过来，抵押物价值虚高、保证人是空壳公司，损失就容易成立。所以担保的真实性是这类案件的核心证据之一。

十二、认罪认罚、退赔、合规整改，是这类案件的主要从宽路径。 企业涉刑的，还可以争取涉案企业合规整改，通过第三方监督评估换取不起诉或者从宽处理。这条路径对还在经营、有就业贡献的企业尤其重要，具体做法见涉案企业合规一篇。

法条依据

与相邻概念的区别

骗取贷款与贷款诈骗，只差一个主观目的，但量刑差出十年以上。 判断顺序建议是：先看资金去向，再看还款行为，最后看贷款时的还款能力。资金用于经营、有持续还款记录、经营失败后仍在协商的，按骗取贷款；资金转走、没有还款动作、失联逃匿的，按贷款诈骗。这个判断不能靠口供，要靠流水。

骗取贷款与民事贷款纠纷，差在有没有欺骗手段。 资料真实、经营失败还不上，是民事纠纷；资料虚假、但资金用于经营、有还款意愿，可能构成骗取贷款；资料虚假、资金转移，可能构成贷款诈骗。三层递进，每一层的证据要求不同。

骗取贷款与高利转贷，可以并存。 套取银行贷款后转贷他人收取高息，违法所得较大的，构成高利转贷；如果同时造成银行重大损失，还可能构成骗取贷款。两罪都侵害金融管理秩序，但行为结构不同。

骗取贷款与违法发放贷款，是交易的双方。 借款人欺骗、银行工作人员违规，两边都可能被追责。辩护时要关注银行一侧有没有人被立案，这直接影响“银行是否被骗”的认定。

实操指引

第一步，先核实银行的实际损失。 调取贷款余额、抵押物评估与处置记录、保证人代偿记录、核销凭证，算出净损失。没有重大损失的，直接主张不构成犯罪。这是修正案十一之后最有力的辩点。

第二步，核对欺骗手段与授信决策的关联。 把银行贷前调查报告、授信审批表、放款记录调出来，看哪些材料实际影响了决策。与决策无关的瑕疵，主张不构成欺骗手段。

第三步，整理资金用途的完整证据。 银行流水按用途分类：采购、工资、租金、税费、还款、个人支出。用于生产经营的比例越高，越能证明没有非法占有目的。这是区分两罪的核心材料。

第四步，整理还款记录。 每一笔还款的时间、金额、来源，列成表。持续还款是最有说服力的履约证明。即使后期逾期，也要说明原因（市场变化、上游违约、银行抽贷）。

第五步，评估担保的有效性。 抵押物是否真实、评估价是否合理、保证人是否有代偿能力、抵押登记是否办理。担保有效、银行能收回的，重大损失的认定就不成立。

第六步，主张单位犯罪。 公司决策、入公司账、用于公司经营的，主张按单位犯罪处理，把责任压缩到决策层与直接经办人。财务人员按流程办事、不知情的，主张不构成其他直接责任人员。

第七步，尽早与银行达成处置方案。 处置抵押物、引入第三方代偿、分期还款，取得书面确认。银行出具谅解或者说明损失已弥补的，对案件走向影响很大。

第八步，评估企业合规整改的可行性。 企业仍在经营、有员工就业、纳税正常的，可以申请涉案企业合规整改，通过第三方监督评估机制争取不起诉或者从宽。这条路径需要在审查起诉阶段主动提出。企业经营中的其他刑事风险，可参见公司企业专题。

常见问题

问：贷款资料有假，但钱都还了，还会被判刑吗？

答：一般不会。修正案十一之后，本罪要求造成重大损失。按期还款、没有造成损失的，不具备入罪条件。但要注意，如果有其他严重情节，或者同时涉及其他罪名（如虚开、行贿），仍可能被追责。

问：报表做高了拿到贷款，算不算骗取贷款？

答：要看是否影响授信决策、资金是否用于经营、有没有造成损失。三个条件都具备才可能构成。轻微美化、不影响决策、资金用于经营、按期还款的，通常按行政违法处理。

问：银行损失怎么算，能不能争？

答：能争。净损失要扣除抵押物处置所得、保证人代偿、已归还部分。银行的五级分类、核销记录、处置凭证都可以质证。抵押物评估价明显偏低、处置程序不规范的，可以主张损失被高估。

问：公司和老板一起被追，谁的责任重？

答：通常是决策者责任最重。单位犯罪中，直接负责的主管人员承担主要责任，其他直接责任人员按作用大小从轻。财务、经办人员如果能证明只是按指令办事、不知情、无额外获利，主张不构成犯罪有空间。

问：贷款诈骗和骗取贷款，检察院会怎么选？

答：看资金去向与还款意愿。资金用于经营、有还款记录的，按骗取贷款；资金转移挥霍、失联逃匿的，按贷款诈骗。两罪的量刑差距很大，辩护时要全力争取前者。

问：企业还能经营，有没有办法不被起诉？

答：可以申请涉案企业合规整改。通过第三方监督评估、完成合规建设、接受考察的，检察机关可以作出不起诉决定。这条路径对还在经营、有就业与纳税贡献的企业最现实，要在审查起诉阶段主动提出。