一句话定义：复效是指分期缴费的人身保险合同因投保人逾期未缴保费而效力中止后，经与保险人协商一致并补交保险费，使合同效力恢复的法律行为。

构成要件 / 适用条件

忘记交保费是常事，但后果分三步：宽限期、效力中止、复效或解除。走错任何一步，保单可能就真的没了。

一、第一步是宽限期，合同仍然有效。 合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保费后，除合同另有约定外，自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。这三十日或六十日就是宽限期，期内合同仍然有效。

二、宽限期内出险，照样赔。 被保险人在前款期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。这一点常被误解：很多人以为一过缴费日保单就失效，其实在宽限期内保障仍在，只是赔款会先扣掉欠缴部分。

三、过了宽限期，效力中止而非终止。 效力中止意味着合同还「活着」，只是暂时不产生保障效果。此时发生保险事故，保险人不承担责任。中止与解除是两个不同概念：中止可以恢复，解除则合同关系消灭、只能拿到现金价值。

四、复效须协商一致并补交保费。 合同效力中止后，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。注意条文用的是「协商并达成协议」，不是投保人单方补钱就能复效。实践中保险人通常会要求重新健康告知、甚至重新体检，若被保险人健康状况已明显恶化，保险人可以拒绝复效。

五、两年是最后期限。 自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。解除时应按照合同约定退还保险单的现金价值。也就是说，中止后的两年是复效窗口，超过两年且未达成协议，保险人可以解除，保单只剩现金价值。

还有一处需要提醒：复效后，等待期、免责期等条款是否重新起算，取决于合同约定。部分条款约定复效后重新计算等待期，这对刚复效就出险的被保险人影响巨大，投保时应重点核对这一条。

法条依据

法条依据
  • 《中华人民共和国保险法》第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。
  • 被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。
  • 《中华人民共和国保险法》第三十七条合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。
  • 保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
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条文中的「三十日」与「六十日」是两个并列的起算路径：经催告的，自催告之日起三十日；未经催告的，按约定期限届满后六十日。具体适用要看合同约定与保险人是否实际催告。

与相邻概念的区别

对比项复效宽限期合同中止合同解除
合同状态恢复效力仍然有效暂时失效关系消灭
出险是否赔付是是，可扣欠费否否
时间窗口中止后二年内三十日或六十日宽限期届满起算中止满两年未复效
后果保障回归保障延续保障暂停退还现金价值

复效与宽限期的区别在合同状态：宽限期内合同有效，出险照赔；中止期内合同失效，出险不赔。很多人把两者混为一谈，导致错过复效时机。

中止与解除的区别在可逆性。中止是可逆的，补交保费并达成协议即可恢复；解除是不可逆的，合同关系消灭，只能拿回现金价值。因此在中止后的两年内，投保人应积极主动联系保险人办理复效，而不是等待保险人催告。

实操指引

常见问题

忘记交保费两个月，保单还有效吗？

要看是否超过宽限期。经保险人催告后三十日内，或约定期限届满后六十日内，合同仍然有效，出险照赔，仅扣减欠缴保费。超过该期限，合同效力中止，出险不赔，但可以在两年内申请复效。

申请复效时被要求重新体检，可以拒绝吗？

可以拒绝，但复效可能无法达成。复效需要双方协商一致，保险人有权了解被保险人的当前健康状况，据此决定是否同意复效、是否加费或附加条件。拒绝配合的，保险人可以不同意复效，两年后有权解除合同并退还现金价值。

复效后等待期要重新算吗？

取决于合同约定。部分条款明确复效后重新计算等待期，部分条款则约定仅对特定疾病重新计算。这直接影响复效后短期内出险能否获赔，投保与复效时都应逐条核对，必要时要求保险人书面说明。

中止期间出险，事后补交保费能赔吗？

不能。中止期间合同不产生保障效力，即使事后补交保费并复效，保险人对中止期间发生的保险事故也不承担责任。这一点与宽限期内出险的处理完全不同，务必区分时间点。

保险人一直不催告，是不是就不能中止？

不是。条文给了两条并列路径：经催告的自催告之日起三十日，未经催告的按约定期限届满后六十日。即使保险人未催告，超过约定期限六十日未缴费，合同仍可中止。但若合同明确约定以催告为中止前提，则应按约定处理。

注意避坑

以上内容为一般性法律知识介绍，不构成对具体案件的法律意见；复效条件、等待期起算与保险人拒复效的正当性在个案中差异较大，请咨询执业律师，以律师结合在案证据出具的正式意见为准。法条核对日期：2026-10-27。