定期寿险与终身寿险

一句话定义：定期寿险是在约定的保险期间内（如二十年、至六十岁）以被保险人死亡为给付条件的保险，保险期间届满未死亡则合同终止、通常不退还保费；终身寿险的保险期间为被保险人一生，死亡必然发生、给付必然兑现，因此兼具保障与储蓄功能，现金价值较高。

一位三十五岁的男士，房贷余额两百万，孩子三岁，父母年近七十。保险顾问给他算了一笔账：如果不幸身故，家庭需要两百万还房贷、一百万供孩子到大学毕业、五十万给父母养老，减去现有存款五十万，缺口三百万。

顾问建议他买三百万保额的定期寿险，保到六十岁，年交保费约三千元。他觉得不合适：「三千块一年，交二十年六万，如果我活到六十岁，一分钱拿不回来，不是白交了吗？」

顾问又推荐了终身寿险，同样三百万保额，年交保费约九万元，交二十年，总共一百八十万。

他更犹豫了：一年九万，交二十年，比我需要的保障期长了三十年，保费多了六十倍。

这个选择的背后，是两种产品的根本差异：定期寿险是「纯保障」，用最少的钱买最大的保额，覆盖「家庭责任最重的那一段」；终身寿险是「保障＋储蓄」，保费高、必然给付，功能偏向财富传承与资产安排。

两者没有优劣，只有适配。本篇要讲清楚四件事：保额怎么算；自杀为什么两年后才赔；保险金到底给谁（受益人、继承人、遗产三层规则）；终身寿险的「传承功能」在法律上到底靠什么实现。

构成要件

一、两种形态的根本差异

定期寿险：保险期间是一个约定的时间段。

「保二十年」「保至六十周岁」「保至七十周岁」，都是定期。保险期间内身故，给付保额；保险期间届满仍生存，合同终止，通常不退还保费（部分产品退还已交保费或者现金价值）。

它的特点是「高杠杆」： 三十五岁男性，三百万保额，二十年交，年交三千元左右——杠杆近一百倍。 因为大多数人在保障期内不会身故，保费得以摊薄。

终身寿险：保险期间是被保险人的一生。

死亡是必然事件，所以给付也是必然的。这意味着保费必须覆盖「必然给付」的成本，加上长期积累的储蓄成分，保费自然高。同样三百万保额，终身寿险的年交保费可能是定期寿险的二十到三十倍。

但是，终身寿险有现金价值，而且逐年增长。投保人可以通过退保、保单贷款取出这部分价值；定期寿险的现金价值极低，几乎没有。

这就带来一个关键区别：定期寿险是「消费型」，终身寿险是「资产型」。

「白交」这个说法，对定期寿险是不公平的。因为买的是「二十年内的死亡风险转移」，这二十年里，保险人一直在承担三百万的赔付责任。没出事，说明风险没有发生，不等于「白交」——就像车险没出险，也没人要求退保费。

从家庭理财的角度，正确的配置顺序通常是： 先买足额定寿险覆盖家庭责任期（房贷、教育、赡养），再考虑终身寿险做传承安排。先买终身寿险、保额却不够，是常见的配置错误。

二、保额怎么定：家庭责任法

寿险保额不是「越多越好」，也不是「随便定一个」，而应当按家庭责任测算。

常用的测算式是：

保额 ＝ 未偿债务 ＋ 子女教育费用 ＋ 父母赡养费用 ＋ 家庭若干年生活开支 － 现有可变现资产

举例： 房贷余额两百万；孩子三岁到大学毕业，教育支出约一百万；父母赡养约五十万；家庭每年开支二十万，预留五年共一百万；现有存款、理财、可变现资产五十万。保额 ＝ 200＋100＋50＋100－50 ＝ 四百万。

这个测算有三个要点：

第一，债务要算「余额」不是「原值」。房贷还剩两百万，就按两百万算；已经还掉的部分不再计入。

第二，教育费用要算「到独立为止」。从幼儿园到大学毕业，不同城市差异很大；如果计划出国留学，还要加上。

第三，现有资产要算「可变现」的。自住房如果家人还要住，不能算作可动用资产；股票、基金按市值打一定折扣。

保障期限怎么定？通常算到「家庭责任结束」：房贷还清、孩子大学毕业、父母百年之后。对多数人来说，保到六十岁或者七十岁足够；保到八十岁、一百岁，保费会大幅上升，性价比下降。

这里要提醒一个常见误区：「有社保、有单位团体险，就不用买寿险」。社保的身故待遇是「丧葬补助金＋抚恤金」，金额有限；团体险的保额通常只有十万到五十万，且离职即失效。两者都不足以覆盖几百万的家庭责任缺口。

三、自杀条款：两年的门槛

《保险法》第四十四条：「以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。」

三个要点：

第一，两年内自杀不赔，两年后自杀要赔。这个「两年」是硬门槛，从「合同成立」或者「合同效力恢复」之日起算。注意「复效」也要重新起算两年——这是很多人不知道的：一份停效多年后复效的保单，自杀条款的两年重新计算。

第二，无民事行为能力人自杀要赔。比如重度抑郁症导致丧失辨认能力、精神障碍患者，经鉴定为无民事行为能力人的，即使两年内自杀也应当赔付。这一款体现了「不可归责」的思想：没有意思能力的人，谈不上「自杀」这个法律行为。

第三，不赔也要退现金价值。这是第四十四条第二款的强制要求，不能以「自杀不赔」为由一分不退。

举证责任怎么分配？司法解释（三）第二十一条：「保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任。受益人或者被保险人的继承人以被保险人自杀时无民事行为能力为由抗辩的，由其承担举证责任。」

这一条把举证责任分成两段： 保险人主张「自杀」，要举证；受益人主张「无民事行为能力」，要举证。实务中，保险人证明「自杀」往往靠公安机关的调查结论、现场勘验、遗书；如果公安机关认定为「非正常死亡」但未认定自杀，保险人的举证就不充分。

这里有一个重要的实务点： 保险合同通常把「自杀」列为免责，但「自杀」与「意外」的界限有时很模糊——高坠、溺水、中毒，可能是自杀，也可能是意外。如果保险人无法证明是自杀，就应当按意外赔付。这是受益人一方的核心抗辩。

四、故意犯罪免责：以生效法律文书为依据

《保险法》第四十五条：「因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。」

两个要件： 一是「故意犯罪」或者「抗拒刑事强制措施」；二是「导致」伤残或者死亡，即要有因果关系。

注意「故意犯罪」不包括过失犯罪。交通肇事罪是过失犯罪，不属于本条范围；但如果被保险人在犯罪过程中死亡（比如抢劫时被反击致死），则属于本条。

司法解释（三）第二十二条解决了认定标准问题：「保险法第四十五条规定的『被保险人故意犯罪』的认定，应当以刑事侦查机关、检察机关和审判机关的生效法律文书或者其他结论性意见为依据。」

这一条对受益人有利。因为刑事诉讼可能因被保险人死亡而终止（不再追究刑事责任），没有「生效判决」；此时保险人不能仅凭「涉嫌犯罪」就拒赔，必须有侦查机关、检察机关的「结论性意见」。如果连结论性意见都没有，保险人拒赔就缺乏依据。

实务中的高频场景是： 被保险人酒后驾车发生事故死亡。酒后驾驶属于违法行为，可能构成危险驾驶罪，但危险驾驶罪是故意犯罪还是过失犯罪？通说认为危险驾驶罪是故意犯罪（明知醉驾而为之），但「故意犯罪」与「因故意犯罪导致死亡」是两个问题——如果死亡是事故造成的，而不是犯罪行为本身直接导致，是否适用第四十五条，存在争议。多数判决倾向于：酒后驾驶可以通过「免责条款」拒赔，但不宜直接适用第四十五条。

五、其他免责与承保限制

寿险条款的免责通常包括：

第一，投保人、受益人故意造成被保险人死亡。 《保险法》第四十三条：投保人故意造成被保险人死亡的，保险人不承担给付责任，已交足二年以上保费的，应向其他权利人退还现金价值；受益人故意造成被保险人死亡的，该受益人丧失受益权。

第二，被保险人故意犯罪或者抗拒刑事强制措施。第四十五条。

第三，两年内自杀。 第四十四条。

第四，战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动。条款约定。

第五，核爆炸、核辐射、核污染。条款约定。

第六，投保时已患有的疾病（如果未如实告知）。依第十六条处理。

承保限制方面： 寿险通常有投保年龄上限（六十岁、六十五岁）、有健康告知（虽然比医疗险宽松）、有免体检额度（比如五十万以下免体检，超过则需体检）。高龄、有重大疾病史的人，可能被拒保或者加费。

这里要注意「免体检额度」不是「免告知额度」。免体检只是不用去医院检查，健康告知仍然要如实填写；隐瞒病史的，即使免体检承保，出险时仍可能被拒赔。

六、保险金给谁：受益人的三层规则

寿险的保险金归属，是三层规则：

第一层，有指定受益人，按指定给付。受益人由被保险人或者投保人指定，投保人指定须经被保险人同意（第三十九条）。受益人可以是一人或者数人，可以确定顺序和份额；未确定份额的，按相等份额享有（第四十条）。

第二层，没有指定受益人，或者受益人指定不明，按法定继承处理。 《保险法》第四十二条第一项：没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的，保险金作为被保险人的遗产。

第三层，受益人先于被保险人死亡、丧失或者放弃受益权，且没有其他受益人的，保险金作为遗产。第四十二条第二项、第三项。

「作为遗产」意味着什么？意味着这笔钱要按《民法典》继承编处理：先清偿被保险人的债务，再按法定继承顺序分配（第一顺序：配偶、子女、父母；第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母），可能还要缴税（目前国内尚未开征遗产税，但未来不排除）。

指定受益人的价值就在这里：保险金不属于遗产，不用于清偿被保险人生前的债务，也不进入法定继承程序。这是寿险最核心的「定向传承」功能。

但指定受益人也有边界： 不能指定「任何人」，投保人指定须经被保险人同意；为有劳动关系的劳动者投保，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人（第三十九条第二款）。这意味着企业给员工投保，不能把自己写成受益人。

七、几类特殊的受益人争议

争议一：受益人写「法定」或者「法定继承人」。

依《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第九条第一项（条文可在法规库查阅）：「受益人约定为『法定』或者『法定继承人』的，以民法典规定的法定继承人为受益人。」这意味着：写「法定」等于没有指定具体人，保险金按法定继承处理，但——注意区别——它仍然属于「有受益人」，不属于「作为遗产」。这个区别很关键：作为遗产要清偿债务，指定「法定」则不需要。

争议二：受益人只写身份关系，没写姓名。

比如只写「妻子」「儿子」。依司法解释（三）第九条第二项：投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的，根据合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人。

举例： 丈夫给自己投保，受益人写「妻子」。离婚后再婚，身故时谁是受益人？按「事故发生时」的身份关系，现任妻子是受益人。如果是妻子给丈夫投保，受益人写「丈夫」——这个逻辑不通，因为丈夫是被保险人；如果是给子女投保、受益人写「丈夫」，则按合同成立时的身份关系确定。

争议三：既写姓名又写身份关系，但身份关系变了。

依司法解释（三）第九条第三项：「约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。」这意味着保险金作为遗产处理。比如受益人写「张某某（妻子）」，离婚后张某某不再是妻子，就认定为未指定受益人。

这三项规则告诉我们一件事：指定受益人一定要写清楚姓名、身份证号，最好定期检视、及时变更。一句「妻子」，可能引发一场官司。

争议四：变更受益人的时点与效力。

依司法解释（三）第十条：变更受益人，自变更意思表示发出时生效；未通知保险人的，不得对抗保险人；投保人变更须经被保险人同意。第十一条进一步规定：保险事故发生后变更受益人的，变更后的受益人请求给付，法院不予支持。

实务建议是： 变更受益人要用书面形式，同时通知保险人并要求批注；只写遗嘱变更受益人，可能因未通知保险人不生效力。

八、保险金作为遗产：三种情形与债务清偿

第四十二条列举了三种情形：

第一，没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的。

第二，受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的。

第三，受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

三种情形下，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照继承的规定履行给付义务。

作为遗产的后果有三个：

第一，要清偿债务。依《民法典》第一千一百五十九条，分割遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。被保险人生前欠的钱，要从遗产中扣除。

第二，按法定继承顺序分配。第一顺序：配偶、子女、父母；第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。没有第一顺序继承人的，才由第二顺序继承。

第三，可能产生继承纠纷。继承人之间对份额有争议的，要打继承官司。指定受益人可以直接避免这一层纠纷。

这里要提醒一个细节： 保险法第四十二条写的是「依照《中华人民共和国继承法》的规定」，但《继承法》已于 2021 年 1 月 1 日废止，相关内容并入《民法典》继承编。这是法律衔接的常见现象——条文未改，但适用法律已经更新。办案时应当适用《民法典》继承编，而不是已经失效的《继承法》。

九、同时死亡：推定规则

被保险人与受益人在同一事故中死亡，无法确定先后顺序，保险金归谁？

《保险法》第四十二条第二款：「受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。」

推定的后果是： 受益人「先死」，意味着他在被保险人死亡时已经不在了，保险金不能给他；如果他是唯一的受益人，保险金就作为被保险人的遗产处理。

这个推定与《民法典》的继承推定规则不同。 《民法典》第一千一百二十一条第二款：「相互有继承关系的数人在同一事件中死亡，难以确定死亡时间的，推定没有其他继承人的人先死亡。都有其他继承人，辈份不同的，推定长辈先死亡；辈份相同的，推定同时死亡，相互不发生继承。」

两者的差异在于： 保险法直接推定「受益人死亡在先」，民法典按「有无其他继承人」「辈份」区分。在保险金归属问题上，应当优先适用保险法的特别规定；在遗产分配问题上，适用民法典。

司法解释（三）第十五条确认了这一点：「受益人与被保险人存在继承关系，在同一事件中死亡且不能确定死亡先后顺序的，人民法院应根据保险法第四十二条第二款的规定推定受益人死亡在先，并按照保险法及本解释的相关规定确定保险金归属。」

实务意义： 一家人自驾出游发生事故全部遇难，保险金怎么分？先按保险法推定受益人死亡在先，保险金作为被保险人遗产；再按民法典的继承规则分配。顺序搞错，分配结果可能完全不同。

十、宣告死亡：法律上的死亡

一个人下落不明，法院宣告死亡，保险人要不要赔？

《民法典》第四十六条：「自然人有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告该自然人死亡：（一）下落不明满四年；（二）因意外事件，下落不明满二年。因意外事件下落不明，经有关机关证明该自然人不可能生存的，申请宣告死亡不受二年时间的限制。」

宣告死亡在法律上产生与自然死亡相同的效果，包括婚姻关系消灭、遗产开始继承。因此，寿险的「死亡」应当包括宣告死亡。

但实务中有两个细节：

第一，宣告死亡需要时间。一般失踪满四年，意外事件失踪满二年。在此期间，受益人可以先申请「宣告失踪」，但不能直接索赔；部分条款约定「失踪满一定期间可以先给付一半保险金」，需看条款。

第二，被宣告死亡的人重新出现。依《民法典》第五十条，被宣告死亡的人重新出现，经本人或者利害关系人申请，人民法院应当撤销死亡宣告。此时保险人已经给付的保险金怎么办？通说认为：保险人善意给付的，不予返还；受益人恶意隐瞒的，应当返还。这类案件极少，但理论上存在。

意外险的「失踪」处理更复杂。很多意外险条款约定「因意外事故下落不明，经法院宣告死亡的，按意外身故给付」；但也有的条款要求「发现尸体」才赔。这个差别在海上作业、山区探险等场景中很关键。

十一、终身寿险的传承功能与边界

终身寿险被广泛用于财富传承，原因是三个「确定」：

第一，给付确定。人固有一死，保险金必然给付。相比之下，遗嘱可能被挑战、被认定无效，保险金的给付更稳定。

第二，归属确定。 指定受益人后，保险金直接给受益人，不进入遗产、不参与继承、不用于清偿被保险人生前债务（除恶意避债外）。

第三，时间确定。被保险人死亡时即给付，不需要经过继承程序，不需要办理继承公证，避免了「继承难」的困境。

但这个功能有边界：

边界一：不能逃避债务。如果投保人在负债后突击投保、把大量资金转入保单，债权人可以依《民法典》第五百三十八条、第五百三十九条主张撤销（无偿处分财产或者明显不合理低价转让），或者主张该投保行为损害债权。实务中，法院会审查投保时间、资金来源、负债情况。

边界二：不能规避夫妻共同财产。婚姻关系存续期间用共同财产投保的，保单的现金价值属于共同财产；离婚时，一方不能以「保单是我的」为由独占。

边界三：不能违反强制性规定。比如为无民事行为能力人投保死亡险（第三十三条）、未经被保险人同意投保死亡险（第三十四条），合同无效，传承功能无从谈起。

边界四：受益人指定要清晰。前面讲过，「妻子」这样的表述会引发争议；指定不明，保险金作为遗产，传承功能就打了折扣。

终身寿险还有一个常被讨论的功能：预留遗产税税源。我国目前尚未开征遗产税，但如果未来开征，终身寿险的保险金（在符合条件时）可以作为缴税的资金来源。这一点属于前瞻性安排，不是当下的法律效果。

法条依据

法条核对日期：2026 年 10 月 28 日。以上条文均经法规库逐字比对：《中华人民共和国保险法》为 2015 年 4 月 24 日修正的现行文本；司法解释（三）取 2020 年 12 月 29 日修正、2021 年 1 月 1 日施行的版本；《中华人民共和国民法典》为 2020 年 5 月 28 日通过、2021 年 1 月 1 日施行的文本。

三处必须交代的缺口。第一，《保险法》第四十二条仍写「依照《中华人民共和国继承法》的规定」，但《继承法》已于 2021 年 1 月 1 日随《民法典》施行而废止；本篇按「条文未改、适用法律已更新」处理，实际办案应适用《民法典》继承编。这是本篇最需要提醒的一处衔接问题。第二，寿险的免责条款（战争、核爆炸、暴乱等）、免体检额度、投保年龄上限，全部出自各公司条款，不在法规库内；本篇只写条款通例，具体以保单为准。第三，终身寿险能否对抗债权人撤销权，法律没有直接规定，实务中依《民法典》第五百三十八条、第五百三十九条处理，各地裁判尺度不一，本篇只写审查要点，不给结论。

与相邻概念的区别

与意外伤害保险的区别。寿险保「死亡」，不问原因（除免责情形）；意外险只保「意外导致的死亡」，疾病身故不赔。一个人因病身故，寿险赔、意外险不赔；因车祸身故，两者都可能赔。见意外伤害保险。

与重大疾病保险的区别。重疾险保「确诊疾病」，寿险保「死亡」。含身故责任的重疾险，身故时也赔，但通常有「重疾与身故二选一」的约定——赔了重疾就不再赔身故。见重大疾病保险。

与受益人的区别。受益人是「谁领钱」，寿险是「什么情况领钱」。指定受益人是寿险定向传承的关键，指定不明则保险金作为遗产。受益人的完整规则见受益人。

与遗嘱继承的区别。遗嘱处分的是「遗产」，要经过继承程序、可能被挑战、要清偿债务；指定受益人的保险金不是遗产，直接给付、不经继承、不用于清偿债务（恶意避债除外）。两者可以配合使用：保险金解决「现金流」，遗嘱解决「其余财产」。遗嘱订立与继承办理的流程见遗嘱订立与继承办理全流程。

实操指引

投保阶段，四步定方案：

第一步，算保额。未偿债务＋子女教育费用＋父母赡养费用＋若干年家庭开支－可变现资产。多数家庭在三百万到五百万之间；保额不足，等于把风险留给家人。

第二步，定期限。算到「家庭责任结束」：房贷还清、孩子独立、父母百年。对多数人来说，保到六十岁或者七十岁足够。

第三步，指定受益人。写清姓名、身份证号、受益顺序与份额；不要只写「妻子」「儿子」。指定不明，保险金作为遗产，要先还债再按法定顺序分。

第四步，定期检视。结婚、离婚、生育、父母去世，都应当重新检视受益人。变更要用书面形式并通知保险人，仅写遗嘱变更可能不生效。

理赔阶段，材料清单： 理赔申请书、保险合同、被保险人死亡证明、户籍注销证明、受益人身份证明与关系证明、病历或者事故证明。宣告死亡的，需要提供法院的宣告死亡判决书。

遇到拒赔，按四个方向应对：

方向一，自杀抗辩。保险人主张自杀的，依司法解释（三）第二十一条由其举证；受益人主张「自杀时无民事行为能力」的，由受益人举证。保险人拿不出公安机关的自杀认定，抗辩通常不成立。

方向二，故意犯罪抗辩。依司法解释（三）第二十二条，须有侦查机关、检察机关、审判机关的生效法律文书或者结论性意见。仅有「涉嫌犯罪」的报道或者立案通知，不足以拒赔。

方向三，未如实告知抗辩。查问卷、查两年期限、查保险人订约时是否已知。

方向四，受益人资格争议。核对指定是否经被保险人同意、变更是否通知保险人、身份关系是否变化。

最后提醒一句： 寿险的诉讼时效是五年，比健康险、意外险的二年更长，但不要拖——证据会随时间消失。

常见问题

定期寿险没出事，保费白交了吗？

不是。买的是「二十年内的死亡风险转移」，保险人在这二十年里一直承担赔付责任。就像车险没出险不退保费，道理一样。 如果希望「没事也能拿回钱」，可以选择「返还型定期寿险」（保费高很多）或者终身寿险。

寿险保额买多少合适？

按家庭责任测算：未偿债务＋子女教育＋父母赡养＋若干年家庭开支－可变现资产。多数家庭在三百万到五百万之间；保额不足，等于把风险留给家人。

自杀为什么两年后才赔？

防止「为保险金而自杀」的道德风险。两年是一个观察期：真正想通过自杀获取保险金的人，不太可能等两年。 两年后自杀的，推定为「非以获取保险金为目的」，应当赔付。

保单复效后，自杀条款的两年重新算吗？

算。第四十四条明确写「自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内」。复效后重新起算两年，这是很多人不知道的坑。

受益人写「妻子」，离婚后再婚，谁领钱？

看投保人与被保险人是否同一人。如果是自己给自己投保，按「事故发生时」的身份关系，现任妻子是受益人；如果是别人给你投保、受益人写「妻子」，按「合同成立时」的身份关系确定。 建议写清姓名与身份证号，并定期检视。

保险金要给被保险人还债吗？

有指定受益人的，不给：保险金属于受益人的个人财产，不作为遗产，不用于清偿被保险人债务。没有指定受益人、受益人先死、受益人丧失或者放弃受益权的，保险金作为遗产，要先清偿债务。 但恶意投保逃避债务的，可能被债权人撤销。

一家人同时遇难，保险金怎么分？

先依保险法第四十二条第二款推定「受益人死亡在先」，保险金作为被保险人遗产；再依民法典继承编分配。顺序搞错，结果可能完全不同。

被保险人失踪多年，能索赔吗？

可以先申请宣告死亡（失踪满四年，意外事件满二年），再凭宣告死亡判决索赔。部分条款约定「失踪满一定期间先给付一半」，需看条款。

终身寿险能避债吗？

不能规避合法债务。负债后突击投保、把资金转入保单的，债权人可以依民法典第五百三十八条、第五百三十九条主张撤销。 保险的传承功能建立在「合法财产、提前安排」的基础上。

寿险的诉讼时效是几年？

五年。寿险属于人寿保险，适用《保险法》第二十六条第二款的五年时效；这与重疾险、意外险的二年不同。

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