0 元领养猫狗却要连续 24 个月充值算不算宠物贷？先把事实摆出来。南方都市报 2026 年 10 月 30 日调查报道：广州增城一家商场内的宠物认养中心，在闲鱼、小红书以「家养猫咪无偿领养」发帖引流，到店后推销「认养方案」——猫狗免费带走，但须每月向商家指定小程序充值 700 元，连续 24 期，合计 16800 元，充值得来的虚拟金币只能在平台商城买猫粮猫砂。消费者阿金签约当天带走一只缅因猫，随后猫确诊真菌感染，提出退猫解约遭拒；协议只承诺交付时排查猫瘟、传腹，猫癣等不在保障范围，解约还要付高额赔偿。另一位消费者丘先生次日察觉风险，缴了 700 元违约金才退回宠物。
三句话说清： ① 叫「认养协议」不等于就是领养。连续 24 期固定付款、只能换指定商城的虚拟金币，实质是附长期付款义务的买卖加预付式服务合同。 ② 「猫癣不在保障范围」「不得随意解约」「解约高额赔偿」这类条款，若属不合理免除自己责任、加重对方责任、限制对方主要权利，依《民法典》第四百九十七条可能无效。 ③ 线上说「无偿」、到店变 24 期充值，关键信息没显著提示，可依第一百四十八条主张欺诈撤销；但如果平台让你办了分期贷款，退猫不等于自动退贷。
一、先看合同性质：这是领养，还是分期买卖
真正的领养，是原饲养人把动物无偿交付，双方之间没有对价。本案显然不是：消费者要连续 24 个月、每月 700 元付出去，换来的是「可以带走一只猫」加上「只能在指定商城消费的虚拟金币」。钱的流向、金额的确定性、履行期限的长度，都指向一份长期付款合同。
定性为什么重要？因为定性决定解除条件、退款范围和是否适用《消费者权益保护法》。按领养处理，动物交付即完成，退不了；按买卖加预付式服务处理，经营者提供的服务或商品不符合约定，消费者就有解除权、退款请求权。
还有一层要说清：虚拟金币只能在自家商城用，等于把消费者的后续消费也锁死了。这不是「送猫」，是把猫变成了一个 24 期的销售入口。
二、这些条款为什么可能无效
裁判规则养老服务合同具有一定人身属性，且服务期限较长，老年人在办理入住前已以其实际行为明确表示不再继续履行该合同，不宜强制继续履行。养老服务合同中有关退款的约定加重老年人的责任，限制其主要权利且未采用合理方式提请老年人注意，属无效的格式条款。
给你的启示这不是宠物案，但规则是通用的：长期服务合同里，把退款门槛设得极高、又没有合理提示的条款，法院会认定无效。把它套回认养协议——「猫癣等不在保障范围」「不得随意解约」「解约付高额赔偿」，正是典型的加重对方责任、限制主要权利。
在人民法院案例库核验 ↗法律依据在《民法典》第四百九十七条：提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利，或者排除对方主要权利的，该条款无效。《消费者权益保护法》第二十六条进一步要求，经营者使用格式条款，应当以显著方式提请消费者注意数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等与消费者有重大利害关系的内容。
对照本案：24 期、16800 元、只能买指定商品、猫癣不保——每一项都是「与消费者有重大利害关系的内容」。店员「对关键条款一笔带过」，恰恰说明没有以显著方式提示。
三、能不能按欺诈撤销
《民法典》第一百四十八条规定：一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求法院或仲裁机构撤销。第一百五十七条规定，行为被撤销后，取得的财产应当返还；不能返还的折价补偿；有过错的一方赔偿损失。
本案的争点在于「家养猫咪无偿领养」这句话。线上的帖子写的是无偿领养，到店却变成商业认养馆加 24 期充值——引流的表述与实际交易条件不一致，且差异属于决定消费者是否缔约的关键事实，这就具备了主张欺诈的空间。如果认定构成欺诈，还可依《消费者权益保护法》第五十五条主张价款三倍赔偿，不足五百元按五百元。
但要有心理准备：撤销权有期限，自知道或应当知道撤销事由之日起一年内行使，最长不超过民事法律行为发生之日起五年。拖得越久，越被动。
四、想退，钱怎么算、违约金要不要付
如果合同被撤销或被认定条款无效，处理路径是：返还宠物、退还未消费的充值款。已经消费掉的部分（比如已经领用的猫粮猫砂），按实际价值扣除。
违约金能不能不付？看两点。一是违约方是谁：猫在交付后很快确诊真菌感染，若属于交付时即存在的健康问题，那是商家履行不符合约定，消费者解除合同不算违约，自然谈不上违约金。二是违约金是否过高：即便消费者确有过错，约定的违约金明显高于实际损失的，可以请求法院调减。缴 700 元才退回宠物的那位消费者，这笔钱的性质其实值得追问——是违约金，还是「退猫手续费」的另一种说法。
签之前、签之后，各看三点： ① 看合同名不如看付款条款。名字叫认养、领养、公益，只要约定连续多期固定付款，就按长期合同对待。 ② 看宠物健康保障写了什么。只排查猫瘟、传腹，不覆盖猫癣、寄生虫、隐性疾病，等于把最常见的风险留给你。 ③ 看解约条款。解约条件、违约金比例、已付款是否退，三项没写清就别签；已经签了，把协议、付款记录、体检报告、聊天记录一起留存。
商家让我在小程序上办了分期，现在想退猫，贷款能不还吗？
不能想当然。买卖合同与贷款合同是两份独立的合同，退猫只解决前者，贷款合同仍在你和放款方之间生效。正确做法是：先与商家书面解除认养协议、要求其向放款方办理退款或结清；同时向放款方书面提出异议，说明交易背景。直接停还不处理，会影响征信。
- 《中华人民共和国民法典》第四百九十七条
- 有下列情形之一的，该格式条款无效：（一）具有本法第一编第六章第三节和本法第五百零六条规定的无效情形；（二）提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利；（三）提供格式条款一方排除对方主要权利。
- 《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十六条
- 经营者在经营活动中使用格式条款的，应当以显著方式提请消费者注意商品或者服务的数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等与消费者有重大利害关系的内容，并按照消费者的要求予以说明。经营者不得以格式条款、通知、声明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的规定，不得利用格式条款并借助技术手段强制交易。格式条款、通知、声明、店堂告示等含有前款所列内容的，其内容无效。
一句话：判断这是不是「宠物贷」，不看它挂在「领养」还是「认养」的招牌下，看它有没有让你为一只猫承担 24 期固定付款。预付式消费的一般规则，见预付式消费：办卡的钱能不能退；书面合同该写什么，见办预付卡必须签书面合同；宠物本身的健康瑕疵怎么主张，可对照带娃去猫咖被猫抓伤，墙上写着「抓伤自负」与宠物寄养死亡：按违约告还是按侵权告。
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