银行倒闭了，我的存款怎么办？存款保险会按限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算，在最高偿付限额以内的实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
先说结论
三句话：① 存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，同一存款人在同一家投保机构的本金和利息合并计算；② 限额以内的全额偿付，超出限额的部分从投保机构清算财产中受偿，偿付机构在偿付金额范围内取得你的债权；③ 银行本身应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付。
一、限额偿付到底怎么算
结论：看的是「同一存款人加同一家投保机构」，把本金和利息合起来算，而不是按账户分。
- 《存款保险条例》第五条存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。
- 同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
- 存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。
- 社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法由中国人民银行会同国务院有关部门另行制定，报国务院批准。
换句话说，50万元是「本金加利息」合起来的天花板，不是每个账户都有50万元。超出部分不是作废，而是转成对清算财产的债权，能不能拿回来要看清算结果。这与破产清偿的一般规则相通，可参阅债务人破产了，债权人怎么申报债权？。
二、超出限额的部分靠什么拿回来
结论：超出部分依法从投保机构清算财产中受偿，属于破产清偿的一环。
- 《存款保险条例》第十七条存款保险基金管理机构发现投保机构有《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十八条、第三十九条规定情形的，可以建议银行业监督管理机构依法采取相应措施。
这一条说明，存款保险基金管理机构发现问题时并非只能干等，可以建议银行业监督管理机构依法采取相应措施。对存款人来说，实际意义是：即便进入处置程序，也要留意官方公告，按要求申报、登记存款，别错过时间节点。
三、银行自己必须保证存款本金和利息支付
结论：银行不得拖延、拒绝支付存款本金和利息，这是它的法定义务。
- 《中华人民共和国商业银行法》第三十三条商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。
所以正常情况下，你取款、支取本息的权利是有保障的；只有走到破产、被接管等极端情形，才轮到存款保险和清算程序登场。
四、听到银行出事的消息后怎么做
结论：先核实消息、再看官方口径，别急着盲目操作。
以监管部门和银行官方公告为准，核实消息真伪，不轻信小道消息；
整理自己在该机构的所有存款账户，算清本金和利息总额，看是否在最高偿付限额以内；
关注存款保险基金管理机构和监管部门发布的偿付、申报安排；
超出限额的部分，按破产清偿程序及时申报债权，保留存款凭证和流水。
两个提醒：① 50万元不是「每家银行都保这么多」，而是同一存款人在同一家投保机构的本金和利息合并计算；② 不要把这条理解成「银行不会倒」，限额偿付本身就是为极端情形准备的制度安排。
五、常见问题
结论：这几个问题，储户问得最多。
我在同一家银行有多个账户，是不是每个都能保50万元？
不是。同一存款人在同一家投保机构的所有被保险存款账户，本金和利息合并计算，共用同一个最高偿付限额。
超过50万元的部分是不是就拿不回来了？
不是作废，而是依法从投保机构清算财产中受偿，能否拿回、拿回多少要看清算情况。
理财产品也算存款保险的保障范围吗？
存款保险保障的是被保险存款，投资类产品与存款性质不同，具体以相关制度规定为准。
一句话：限额以内全额偿付，超出的部分靠清算受偿，这就是银行倒闭时存款的命运。相关情形还可参阅有抵押、质押的债权，在破产中怎么受偿。
以上内容为一般性法律知识分享，不构成正式法律意见；具体案件请结合证据情况咨询执业律师。