离婚时人寿保险、年金保险怎么分，保单现金价值算共同财产吗？分清保费来源就有答案：用夫妻共同财产缴纳的保费所形成的保单现金价值，属于夫妻共同财产，离婚时可以分割；用婚前个人财产一次性缴清、婚后也没有再用共同财产续缴的，原则上仍属个人财产。实务里争议最多的不是"保险能不能分"，而是"分的是现金价值还是保额""按哪个时点计算"。下面把判断标准、常见分割方式和容易踩的坑讲清楚。
先看法律：哪些财产属于夫妻共同财产
- 《中华人民共和国民法典》第一千零六十二条夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金、劳务报酬；（二）生产、经营、投资的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同财产，有平等的处理权。
- 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》第二十五条婚姻关系存续期间，下列财产属于民法典第一千零六十二条规定的"其他应当归共同所有的财产"：（一）一方以个人财产投资取得的收益；（二）男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金；（三）男女双方实际取得或者应当取得的基本养老金、破产安置补偿费。
保险本身没有被法条单独列为一类财产，但保险合同中积累的权利，也就是保单的现金价值，属于"其他应当归共同所有的财产"这一兜底项。它能不能分割，要看它是不是用婚姻关系存续期间的共同财产积累起来的。
关键在保费来源和缴费期间
判断一份保单该怎么处理，只需要问三个问题。
- 一、保费是用什么钱交的？用工资、奖金、经营收益等夫妻共同财产缴纳的，对应的现金价值属于共同财产；用婚前个人存款、继承或受赠所得等个人财产缴纳的，原则上属个人财产。
- 二、是婚前一次缴清还是婚后持续缴费？婚前用个人财产趸缴、婚后没有再用共同财产续缴的，现金价值仍倾向认定为个人财产；但婚后用共同财产继续缴费的部分，应当给另一方相应补偿。
- 三、投保人是谁、被保险人是谁？投保人和被保险人分属夫妻双方的，处理时要兼顾双方利益，通常由一方继续持有并补偿另一方。
不少人误以为"只要是婚内买的保险，退保金就一人一半"。更准确的说法是：看保费是不是共同财产出的、看婚内共同缴了多长时间，而不是简单地按购买时间切一刀。
离婚时通常怎么分
保险和房子、存款不一样，它不能像存款那样直接对半划转。常见的处理顺序是：
第一步：由双方协商，确定由谁继续持有这份保单、由谁退出。
第二步：确定保单在分割时点的现金价值，一般以保险公司出具的现金价值表或对账单为准。
第三步：由继续持有保单的一方向另一方支付相当于现金价值一半的补偿款。
第四步：协商不成的，可请求法院判决，由法院结合缴费来源、缴费期间和双方意愿确定归属与补偿数额。
需要注意两点：一是分割的基数是现金价值，不是保额，也不是已经交出去的保费总额，年金保险一般也按现金价值处理；二是如果一方婚前投保、婚后长期用共同财产缴费，退出的一方有权就共同缴费对应的部分主张补偿，而不是只拿回本金。
投保人、被保险人、受益人三栏要一起看
保单上有三个身份栏，任何一个都可能影响处理结果，建议在离婚前把保单原件或保险公司出具的合同信息调出来核对：投保人决定谁有权办理退保、变更，被保险人决定保险标的是谁，受益人决定保险金将来归谁。若受益人被指定为配偶，离婚后是否需要变更，属于另一层面的安排，建议在财产分割谈妥后一并向保险公司办理，避免日后产生新的争议。
常见问题
用婚前个人财产一次性缴清的保险，离婚时对方一分都拿不到吗？
原则上这份保单及其现金价值仍属个人财产；但如果婚后曾用共同财产续缴或追加保费，续缴对应的部分及其增值应当补偿对方。
已经交了很多保费但还没退保，怎么确定分多少？
以分割时点的保单现金价值为基数，而不是累计已缴保费。可向保险公司申请出具现金价值对账单作为依据。
一方偷偷退保把钱取走了，另一方怎么办？
可以主张该笔款项属于夫妻共同财产并要求分割；如属隐藏、转移共同财产，可依据民法典第一千零九十二条主张对其少分或不分，具体举证和救济参见离婚时一方隐藏、转移夫妻共同财产，法院会怎么处理？。
普通夫妻共同财产的整体分割思路，可以参考离婚时夫妻共同财产如何分割？房子、存款、公积金怎么算一次讲清；住房公积金和养老金这类同样带有账户积累性质的财产，见夫妻一方的住房公积金、养老金算共同财产吗？。
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